म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) ज म द र प ण व त य सश तकरण म इ फ इन स उ य ग क आच र स हत 1

प्रतिलिपि

1 म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) ज म द र प ण व त य सश तकरण म इ फ इन स उ य ग क आच र स हत 1

2 त वन म इ फ इन स स थ ए (MFIs), व भ न स थ ओ क व धक व प स इतर, क न नन नरप प स, य तगत और स म जक उ थ न ह त आ थ क प स अस वत और अ पस वत प रव र क हक क द त व त य स व ओ क म यम स व त य सम व शन क बढ़ व द न च हत ह समय क स थ, म इ फ इन स भ रत म सम ज क कमज र वग क लए व त य ब नय द ढ च क अ भ न अ ग बन गय ह म इ फ इन स क लए ब नय द म य और उ चत यवह र क प रभ षत करन मह वप ण ह त क यह स न चत कय ज सक क MFIs व र द त म इ फ इन स स व ए न तक और स म नजनक ह न क स थ स थ हक क लए ल भद यक भ ह 2

3 म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क अ य क स द श श भक मन ए म झ ख श ह क व नय मक स गठन (SROs) क प म म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) और स -धन न इस मह न म इ फ इन स उ य ग क लए एक स य त आच र स हत ज र कर रह ह इस आच र स हत न यह स न चत करन क लए एक ल ब र त तय कय ह क हम र सभ सद य सहमत स उन स त क प लन कर जनक आध र पर हम एक स व दनश ल हक सम ह क स थ य प र करत ह, ढ़त स ठतम क य श ल थ पत करत ह ए कर ग एक स दभ ब चम क क त र पर उपय ग कर रह ह यह भ ख श क ब त ह क प र स टर म आच र स हत क प रप लन क आकलन ह रह ह और व भ न स थ ओ क आकलन करन क लए स भ वत नव शक और प ज द त व र इन रप ट क मह व दय ज रह ह स टर क गत क लए प ज द त ओ क समथ न और भ रत य रज़व ब क (RBI) व र स तक लघ व त ब क (SFB) ल इस स त र भक 10 स थ ओ म स 8 क ग र ब क ग व त य क पन म इ फ इन स स थ (NBFC-MFIs) ह न, 2010 क ब द स म स ख क व पस क प ट म ण ह आम आच र स हत, सद य स थ ओ क एक सम प, नव नतम और उ चतम म नक क प लन करन क लए रत करन म क मय ब स बत ह ग इस म त प द न क लए म म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) और स -धन क CEO, उनक स चव लय, श स ब ड और सद य क उनक समथ न और य गद न क लए ध यव द द न च हत ह मन ज क म र न बय र अ य, म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) 9 दस बर,

4 स -धन क स च लक क स द श वश ल स य म आम जनत क व त य सम व शन म म इ फ इन स क य गद न क कम नह आ क ज सकत इस त य क ब वज द, स टर क नक र मक प रण म क स मन करन पड़ थ 2006 म व छक आच र स हत क स थ स -धन न सबस पहल इस पर त य क बह त स स ध र क उपर त इसन प र म इ फ इन स क लए स -धन और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क स य त आच र स हत क प ल लय नव न व त वरण और क लए नए SRO क और पर उ य ग स घ क भ मक क क श म इस द त व ज़ म स श धन क ज रत थ इस उ य क लए ग ठत क य सम ह न सर हन य क म कय ह और म म इ फ इन स ke श भ च तक एन नव सन क इस द त व ज क अ तम व प प द न म उनक य स क लए ध यव द द त ह म भ रत य लघ उ य ग वक स ब क (SIDBI) और व व ब क सम ह (अ तरर य व त नगम-IFC) क उनक म ग दश न और समथ न क लए और अपन व श ट ज नक रय क लए अ तरर य म इ डट र ट ग ल मट ड (MCRIL) क ध यव द द त ह म झ व व स ह क स श धत आच र स हत म इ फ इन स म ज म द र व त क एक नए य ग क श आत कर ग जय य स स च लक स -धन 9 दस बर,

5 म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क CEO क स द श म इ फ इन स क वक स न भ रत म कई चलन द ख ह और इसक एक ल ब और ज टल य रह ह आज हम र प स म इ फ इन स म कई इक ईय ह ज कम आय व ल प रव र क स थ ल नद न करत ह और उ ह अस र त क ष तक पह च द न करत ह औसत म इ फ इन स हक आमत र पर उ यमश लत क आक ओ स य त कमज र वग य म य य ऊपर वग म स एक प रव र ह इस तरह क हक क ज खम इस स य स पनपत ह क म लभ त स व ओ तक पह च म कम ह और इस ज ग कत म कम ह क उनक उपय ग कय ज सकत ह इस लए यह स न चत करन आव यक ह क इन हक क हत स र त रह यह हक स र ण क भ वन ह और इस क तहत ज म द र प ण ल नद न ह रह ह और यह म इ फ इन स उ य ग क आच र स हत भ ह यह एक द त व ज़ ह जस व छ स इस उ य ग म क य रत ल ग व र ह त रत कय गय ह और यह अन प लन और न तक यवस यक थ ओ पर ज र द कर ल नद न क तर क और स धन क प ट करत ह वगत आच र स हत क लगभग च र स ल पहल त य र कय गय थ म इ फ इन स उ य ग तब स बह त क छ बदल गय ह भ रत य रजव ब क न नय म इ नयम क प श कय स -धन और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN), द न उ य ग स घ क भ रत य रजव ब क व र व नय मक स गठन (SROs) क प म मन न त कय गय ह सद य MFIs व वक ब क और लघ व त ब क बनन क लए य सरत ह स य त आच र स हत क द सर स करण म म इ फ इन स प र थ तक त क स गक प रवत न क श मल कय गय ह यह म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) व र श कय गय और चल य गय ह और SIDBI, M-Cril, IFC, Sa-Dhan और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क त न धय य त एक बह हतध रक क य क र सम ह क स थ मलकर त य र कय गय ह आच र स हत क इस स करण क बन न म क य क र सम ह न समय और य स क एक मह वप ण य गद न दय ह म क य क र सम ह क सद य क य तगत प स आभ र य त करत ह ए ध यव द द त ह हम र स थ SIDBI स वव क म ह और प क न थ, M-Cril स ग जन वर और झ, IFC स गर श न यर, स -धन स स म श दय ल और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) स प लव स न रह म उ य ग वश ष, एन नव सन क वश ष प स आभ र य त करन च ह ग ज ह न चच क व भ न पहल ओ क जन हत क भ वन स प रप ण बन य और अपन बह म य समय दय र न व वन थन CEO, म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) 9 दस बर,

6 स -धन क क य क र नद शक क स द श म इ फ इन स क लए आच र स हत म ल प स एक क ड ह ज भ ग ल न व ल सभ स थ न क व छ और सहम त स बन य गय ह व छक आच र स हत ऐस क ड ह ज एक उ य ग क लए अपन सद य क स थ ह अपन हक क स थ आद न- द न और आच र क व श ट म नक तय करत ह इस क ड क ल भ म श मल ह : उ य ग क ब हतर न प रद श त, म प ज ध रक क ब हतर भर स और क न न क उ ल घन क कम करन क अन प लन क स न चतत आचरण क एक व छक क ड क न न क त लन म अ धक लच ल ह और क ज रत म प रवत न क अन प रहन क लए इसम अ धक क शलत स स श धन कय ज सकत ह और इसम सरक र व नयमन स कम दखल ह इसक अल व उ य ग तभ ग, क ड व म व क एक ब हतर भ व रखत ह ज अन प लन क मजब त तब त क लए रक ह त ह और क ड उ य ग क भ तर एक ग णव त नय ण क प म क य करत ह म इ फ इन स क लए पहल व छक एव प र प रक प स ल भ द आच र स हत स -धन व र 2006 क र भ म त य र क गई थ ब द म SIDBI और IFC न म इ फ इन स क लए एक स य त आच र स हत ल न क लए स -धन और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क स थ ल न म मदद क व भ न य जन क लए एक MFI क म य कन क लए आच र स हत क म य कन आव यक उपकरण क प म वक सत ह ए म ह ल क घटन म क और द न स -धन और म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क भ रत य रजव ब क व र SRO क दज द न कय ज न क य न म रखत ह ए यह महस स कय गय क आच र स हत म स श धन क ज रत थ म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) न स -धन, म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN), व व ब क सम ह (IFC) MCRIL और SIDBI क ल कर एक क य सम ह क श आत क इस य म य तय और स थ ओ क एक वग स मल य गद न स हत उ य ग-जगत क वच र- वमश श मल थ एन नव सन न स म त और स हत क मस द त य र करन क अ तम वच र- वमश क आग बढ़ य जब क तकन क प स क ड NBFC-MFIs क लए ह, स -धन इस क ड क एक ऎस स रचन क प म समथ न कर रह ह जस अ य MFIs क प लन करन क इ छ ह न च हए हम व व स ह क यह आच र स हत इस म एक यव थत ग त स न चत करन और सभ उ य ग तभ गय क अस वत और अ पस वत आब द और इस द श क सभ इल क क लए व त य स व ए द न क ब नय द ल य तक पह चन क लए स म बन एग प. सत श क य क र नद शक स -धन 9 दस बर,

7 वषय-स च त वन 2 म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क अ य क स द श 3 स -धन क स च लक क स द श 4 म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) क CEO क स द श 5 स -धन क क य क र नद शक क स द श 6 भ ग I 8 म इ फ इन स क म ल आदश 8 म इ फ इन स स थ ओ क लए आच र स हत 9 भ ग II 9 स हत क अन य ग आच र स हत 10 I. स य न ठ और न तक यवह र 10 II. प रद श त 10 III. हक स र 11 IV. श सन 14 V. भत 15 VI. हक श 15 VII. ड ट स झ करन 15 VIII. त य / शक यत नव रण त 16 भ ग III म इ फ इन स स थ ओ क लए हक स र दश नद श (CPG) 17 भ ग IV म इ फ इन स स थ ओ क लए स थ गत यवह र दश नद श (ICG) 20 अन ब ध - हक स MFIs क तब त 22 PAT I 7

8 भ ग I म इ फ इन स क म ल आदश म इ फ इन स स थ ओ क म ग दश न द न व ल म इ फ इन स क म ल आदश न न ल खत ह : A. स य न ठ B. स व क ग णव त C. प रद श त D. उ चत यवह र अ प-आय हक - हक क लए यह हक क सभ यह स न चत करन औरत और प ष - स न चत करन क उ प द और स व ओ क हक ध ख ब ज, और उनक प रव र क स व ग णव त य त ह, क सह और प ण बहक न, कपट य व त य स व ओ क उनक आव यकत ओ ज नक र द न अन तक यवह र स पह च द न करन ज क अन प ह, और करन स र त ह हक क त ह, द त स स वध जनक हक और सभ यह स न चत करन हतकर ह, और तर क स सह समय ह स द र क सच त क ऋण द न और न तक, पर द न क गई ह करन और बत न क वस लन उ चत प स स म नजनक,प रदश, ईम नद र, बन त वत और ह और हक क उ चत और म यव न भ दभ व क और हक उपल ध कर ई गई अ तस व दनश ल थ त ह क त ह न क आध र व त य स व ओ स क समझत ह ए हक पर द त क उ च स ब धत ज नक र क क त ठ क स म न म पद ड बन ए रखन समझ बन रह E. हक ज नक र क F. स म जक म य क G. त य और ग पन यत यवह र म ल न शक यत नव रण त हक क नज उ च आदश क त य और स झ व ज नक र क स र क स च लन और ब धन क लए हक क लए क शन और स न चत करन ज औपच रक और स गक ज नक र क क वल व त य दश न अन पच रक म यम आद न- द न क वल पर क त न ह द न करन अ धक त य त क ब क य प र क मत बढ न और स थ ह कर, और वह स म जक भ व हक क ब हतर स व भ हक क स चत श मल ह द न क लए स व ओ क सहम त और ज नक र स म जक और व त य भ व क नय मत क स थ ड ट पर य न द न प स आ कन और रप ट बन न हक क शक यत स थ क स म जक नव रक त क दश न और स म जक औपच रक और सरल औ च य समय समय पह च द न करन 8

9 पर आ कन भ ग II म इ फ इन स स थ ओ क लए आच र स हत सभ म इ फ इन स स थ ओ क, भल ह वह कस भ क र क स गठन ह, सभ नय मक म नद ड और उपभ त स र ण थ ओ ( वश ष प स, NBFCs क लए ज र उपय त थ ओ पर RBI क दश नद श) क प लन करन आव यक ह, ज सरक र और नय मक व र ल खत और भ व थ म नध रत ह क तर क म स ध र करन क लए इस आच र स हत म अ त र त आव यकत ए नध रत ह आच र स हत क सभ MFIs व र अन सरण कय ज न च हए क ड क अन य ग यह क ड म इ फ इन स स थ ओ व र स च लत न न ल खत ग त व धय पर ल ग ह त ह : 1. अपन तर पर य एक एज ट क प म य तगत प स य सम ह म हक क व त य स व ए द न करन पर 2. हक क दए ऋण क वस ल पर 3. हक स अ प यय ल न पर, जह इसक क न नन अन म त ह 4. ब म, प शन स व ए और पय भ जन क स व ए द न करन पर, य क ई द सर स ब धत उ प द और स व ओ पर 5. कस भ क र क स म जक स गठन बन न पर च ह वह व-सह यक सम ह ह, स य त उ तरद य व सम ह और उनक स घ ह 6. आज वक च रक स व ओ और य प र वक स क स व ओ पर, जसम प हक व र न म त य व त रत उ प द य स व ओ क म क ट ग य हक क ल भ य क य ण क क ई अ य उ य श मल ह 7. MFIs व र द त फ इन स लस स व ए ज स व य, व त य न, य वस यक श ण आ द MFIs क इन पर सहमत ह न आव यक ह : 1. अ प-आय क हक क म य व त य म ल कर द श म म इ फ इन स त क च र करन और उस मजब त द न 2. हक क व त य स व ओ ( नयम य त एक ज स ) क ण द न करन क लए ग तश ल, द घ क लक, और हक-क त त और ण लय बन न 3. उ च क य आदश ह सल करन और अन तक क य स बचन क लए उनक और द सर एज सय क ब च सहय ग और त लम ल क स हन द न जसम श मल ह त पध मक य प र ण ल हक क ब हतर स व द न क लए 9

10 म इ फ इन स द न करन व ल सभ स थ ओ क म इ फ इन स क म ल आदश क प लन करन ह ग और आच र स हत स स ब रहन ह ग, ज स न न अन छ द म दय ह आच र स हत I. स य न ठ और न तक यवह र MFIs क हक और MFIs क प रदश और ट फ क लए स हन MFIs क आच र स हत कम च रय क स थ स च और आदर प व क बत व द स च लन ण ल स स ब रहन ह ग त क ढ च क उ य हक क स थ अ छ य प र और और उसक य वयन क ब र म हक क श त करन क लए ब ड व र यह स न चत रह क स व यवह र क बढ़ व करन ह ग म य उ चत न तय और उनक ओर स क य करन द न ह क य ण ल दश नद श व ल य त इस स हत त य र करन ह ग क यवह र म ल न क लए त य र ह और श त ह II. प रद श त 1. MFIs क सभ नयम और शत हक क बत न ह ग, ज ह आस न स समझ ज सक भ रत य रजव ब क (RBI) क अन स र उपय त यवह र स हत स वतरण स पहल न न ल खत द त व ज क म यम स स चत कय ज न च हए a. य तगत व क त प b. ऋण क ड c. ऋण अन स च d. प सब क इसक अल व, सम ह / क ब ठक क म यम स भ इस ज नक र क स षण कय ज न च हए त क हक क ज नक र प ण सहम त त क ज सक ( ववरण एक क गज पर ट कय ज सकत ह और सभ ऋण ल न व ल उनक व क त क प वत क प म उस पर ह त र कर सकत ह ) 2. MFIs क हक क दए ज न व ल सभ उ प द / स व ओ क नयम और शत क हक क आ धक रक य भ ष अथव उनक व र समझ ज न व ल भ ष म त त करन ह ग 3. कम स कम, MFIs क न न नयम क बत न ह ग : a. घटत म क व ध अन स र य ज क दर b. स स ग श क 10

11 c. क ई भ व ण त अ य श क य फ स d. ब म कवर ज क लए लय गय क ल श क और कवर कय गय ज खम 4. सभ द त व त य स व ओ पर लग श क क लए MFIs क ल खत म स चन द न करन ह ग ग र डट उ प द /स व ओ पर श क क वल हक क स चन द न करन क ब द एक कय ज एग 5. एक स य त व ष क तशत दर (APR) और उस अन स र म सक दर क प म MFIs क सभ द य य ज और फ स घ षत करन ह ग 6. य ज दर और स र जम र श क लए MFIs क RBI क दश नद श क प लन करन ह ग 7. प र ल नद न क औपच रक रक ड सभ नय मक और व ध नक म नक क अन स र बन ए रख ज न च हए, और ऋण हत 1 क ओर स नयम/शत क प वत / व क त इन रक स क एक ह स ह ग 8. जब कस व क त थ न -प क लए ऋण व क त नह ह त MFIs क अ व क त क क रण कट करन ह ग 9. आच र स हत अन प लन क म य कन रप ट स व ज नक बन ए 10. अपन ब ड /AGM क व क त क त र त ब द सभ MFI क अपन व ष क रप ट और व ष क व त य य र स व ज नक रखन च हए (अपन व बस ईट पर रख त ब हतर ह ) III हक स र A. उ चत यवह र 1. MFIs क यह स न चत करन च हए क प हक क लए स म व त स व ओ क वध न भ रत य रजव ब क क दश - नद श क अन स र ह 2. MFIs क क वल उ ह व त य उ प द और स व ओ क प शकश करन च हए ज ह उनक हक क स ब धत नय मक धक र व र अन म दत कय गय ह (तब तक क जब अ य व त य स थ न क एज ट क प म क य कर रह ह ) क तर क म फ त दर और ऋण क व त वक म य ज स क रक क आध र पर समय-समय पर SRO व र सम क ज एग 11

12 3. स म य KYC म नद ड क अन स र, MFIs क हक स स ब धत द त व ज क तय त करन ह ग अ त र त द त व ज क म ग उ चत व आव यक ह न च हए त क ल नद न क प र कय ज सक 4. ऋण पर नण य उ चत समय स म म लय ज न च हए MFIs क समय स म क स क त द न च हए जसक द र न हक अपन आव दन क न प दन क उ म द कर सकत ह, और व क त ह न पर, ऋण क स वतरण क लए लग न व ल समय इ गत करन च हए 5. उ प द ब डल नह कय ज न च हए (इस स दभ म ब ड ल ग क अथ ह क एक उ प द य स व क खर दन पर एक अ य उ प द य स व क सशत वध न) ब ड ल ग करन क लए क वल अपव द डट ज वन, ज वन ब म एव पश धन ब म उ प द ह, ज आम त र पर ऋण क स थ ब डल प शकश कए ज सकत ह ब म क म मल प रदश प स हक क अवगत कर दए ज न च हए और भ रत य रजव ब क और ब म व नय मक एव वक स धकरण (IRDA) क म नद ड क प लन करन च हए हक क सहम त सभ म मल म ल ज न च हए B अ धक ऋण तत स बचन 1. MFIs क एक ऋण द न स पहल हक क ज रत और प नभ गत न मत क आकलन करन क लए अपन आ त रक ऋण न त क अन स र यथ चत नर ण करन च हए और क वल हक क च क न क मत क अन प ऋण द न च हए 2. एक हक क 2 अलग एमएफआई स ऋण ह, त एक एमएफआई हक क लए त सर ऋणद त नह ह ग यह डट य र रप ट व र ऋण क व त र करन स पहल ज च ज न च हए यह डट य र रप ट व र ऋण क व त र करन स पहल ज च ज न च हए 3. MFIs क, कस भ प र थ त म, कस भ हक क लए क ल कज क स म क भ ग नह करन च हए, ज क भ रत य रजव ब क व र नध रत ह यह डट य र रप ट व र ऋण वतरण करन स पहल ज च ज न च हए 4. डट य र रप ट क MFIs स य पन क ब द यह स न चत ह ग क ऋण हत ओ क सम ह क स य त द नद र (JLG ऋण) क आध र पर दए ज न व ल कज 60,000 पय त ऋण हत क लए तब धत ह जह एक व श ट ऋण हत क ऋण 60,000 पय स अ धक ह त ह, य ऋण हत 60,000 पय स अ धक क क ल कज ल त ह, ऐस ऋण JLG क श मल कए बन एक य तगत ऋण क प म दए ज न च हए MFIs य तगत ऋण क स भ लन क लए उ चत यव थ और आव यक द त ओ क कम च रय क स थ आव यक कदम उठ एग 5. MFIs क ऋण वतरण क ब द क चयन नम न हक पर अ त र त डट य र रप ट क म यम स अ त- ऋण तत स बच व क स ब ध म उनक य ओ क भ वक रत क प र ण करन च हए इस स य पन क प रण म क समय समय पर ब ड व र सम क ज न च हए 12

13 6. डट य र रप ट म ऋण हत ओ क पहच न म गल तय क कम करन क लए, MFIs द स ल (उस दन स जब COC भ व म ह ) क भ तर UIDAI स य (आध र न बर) आध रत KYC क अपन ए ग एक र भक उप य क प म MFIs यह स न चत कर ग क, द सर और उ तर वत ऋण द न करत समय ऋण हत ओ क KYC क लए उनक आध र स य व र पहच न ज एग आध र न बर क CIR बन न क लए डट य र व र इ त म ल कय ज एग C स पक और स हण ह त उ चत आचरण 1. MFIs क हक क स थ ब तच त क लए कम च र य क प ट प स दश नद श प रभ षत करन च हए 2. MFIs क यह स न चत करन च हए क MFI क और स क य रत ट फ और अ य सभ a. वन भ ष क य ग कर, मय द बन ए रख, और हक क स थ ब तच त क द र न स क तक स व दनश लत क स म न कर b. ऐस क ई यवह र न कर ज कस भ प स कस क र क धमक य ह स द श त करत ह c. भ रत य रजव ब क व र ऋण वस ल एज ट क लए ज र दश - नद श क अन स र अ नयत समय पर म हक स स पक न कर d. द य र श इक करन क लए श क आ द अन चत म क पर हक क प स न ज ए, भल ह लग त र द य अ धक क त क भ गत न त नह ह आ ह 3. MFIs क ऋण हत स त य क भ गत न क लए एक व ध त (MFI व र तय प म ) द न करन च हए और हक क ऋण प सब क/ऋण क ड म भ गत न रक ड करन च हए 4. डफ़ ट क हर तर पर, हक स नपटन क लए MFIs क प स एक व त त ब ड म य य ह न च हए 5. MFIs क वस ल क कम क कम च रय क ह स स नह वस लन च हए और उनक म नव स स धन न तय म प ट करत ह ए इस थ क न द ह न च हए ह ल क ध ख धड़ क म मल म पकड़ गए कम च रय स MFIs प स क वस ल कर सकत ह D हक क ज नक र क ग पन यत MFIs क हक क य तगत ज नक र क कड़ ई स ग पन य रखन च हए हक ज नक र क ख ल स कस त सर प ट स न न ल खत शत क अध न ह सकत ह : a. हक क इस तरह क स चन क द य क ब र म स चत कर दय गय ह और प व ल खत प म अन म त त ह b. हक व र MFI क इस स चन क स थ प ट क अ धक त कय गय ह क वह MFI व र हक ज नक र 13

14 त कर सकत ह c. क न न प स ऐस करन आव यक ह d. यह अ य स व त य स थ न क ब च थ गत और प र प रक आध र पर एक स मतसम ह (ज स एक डट य र ) क लए उपल ध ह बशत क i) हक क प व सहम त त क गई ह और ii) इस तरह क ज नक र क तकत भ हक ज नक र क इन शत क तहत ग पन य रखन क लए ब य ह I IV श सन MFIs क एक औपच रक श सन ण ल क श मल करन च हए ज प रदश और प श वर ह, और क रप र ट गवन स क न न सव तम थ ओ क अपन त ह : 1. MFIs क नद शक म डल / गव न ग ब ड क सद य क प म अ छ और गहर त ठ क ल ग क श मल कर श सन क उ च म नक क नगर न करन च हए और क पन अ ध नयम म सबस अ छ नध रत म नक, भ रत य रजव ब क क नयम और स च ब क प नय क लए श यर ब ज र क नयम क प लन करन क लए तल श करन च हए (भल ह MFIs क प नय न ह य एक श यर ब ज र म स च ब न ह ) 2. MFIs श स ब ड क एक तह ई भ ग तक वत नद शक रखन क य स कर ग 3. MFIs क प स प नभ गत न क तन व क स मन कर रह ऋण हत ओ क र हत द न करन क लए एक ब ड अन म दत ऋण प नग ठन उ प द / क य म ह न च हए 4. MFIs अ य क प म एक वत नद शक क स थ ब ड क एक ऑ डट कम ट ग ठत कर ग 5. MFIs क ख त क प तक क रखरख व और रप ट ग / त त और य य ल ख पर क व र व त य बय न क कट करण म प रद श त स न चत करन च हए 6. MFIs क भ रत य च ट ड एक उ ट ट स थ न (ICAI) व र ज र ल ख पर ण और आ व सन म नक क प लन करन क लए ब हतर न य स करन च हए 7. MFIs क नद शक म डल क सम, आच र स हत और ब धन क व भ न तर पर शक यत नव रण त क क मक ज क स थ अन प लन क थ त और ऐस और उसस कस भ वचलन क थ त म उसक क रण क इ गत करत, अन प लन रप ट, ब ड व र नध रत नय मत अ तर ल पर, त त कय ज न च हए 14

15 V भत इस स हत म सभ MFI कम च रय क श मल कय गय ह 1 वत और न प भत य क प म, थ न य सम च र प म स म य भत व पन, व ब व पन, य इ टर य, आ द स व ज नक म व ध तर क स, अ य MFIs म क य रत कम च रय क भत पर क ई प ब द नह ह ग 2 जब भ एक MFI अ य MFI म क य रत कस कम च र क भत करन च हत ह, वत म न नय त स स दभ क ज च करन अ नव य ह ग वत म न नय त स स दभ ज च क अन र ध स भ वत कम च र क त व द न क उ ट और त व प द न करन क उपर त ह कय ज एग 3 MFIs क द स त ह क भ तर अ य MFI व र षत स दभ ज च अन र ध क जव ब द न च हए 4 MFIs क न टस क अव ध क स म न करन च हए ज क अन ब ध मक प स एक नय त और कम च र क ब च सहम त ह ज क नवत म न कम च र क लए य नतम एक मह न क लए ह 5 पछल MFI नय त स क य म त प क बन क ई MFI अ य MFI क एक कम च र क भत नह कर ग, भल ह कम च र क ड / तर च ह ज ह ह ल क अपव द क त र पर जह पछल नय त (MFI) व र 20 दन क भ तर स दभ क ज च क अन र ध पर त य नह द ज त ह, ध ख धड़ य कम च र व र सकल द र च र क स म मल क छ ड़कर कम च र व र उ चत न टस द न और क य भ र स प द न क उपर त और MFI क त सभ बक य च कत करन क थत म, सभ MFIs ज रह कम च र क क य म त प पद न कर ग 6 जब एक MFI श ख ब धक पद क तर तक अ य MFI स क ई भत करत ह,, त 1 स ल क अव ध क लए वह कम च र उस थ न पर नय त नह कय ज एग जह वह पछल नय त क लए स व रत थ VI हक श 1. MFIs क प स उपल ध व त य उ प द और स व ओ स स ब धत वक प, पस द और ज म द रय ज स ब र म हक क ज ग कत बढ़ न क लए एक सम प त म ह न च हए 2. ऋण हत क प म अपन अ धक र समझन क लए नए हक क स गठन क न तय और य ओ क ब र म स चत कय ज न च हए 3. MFIs क हक ज ग कत और द त/उपल ध उ प द / स व ओ क म य ह स और शत क समझ पर नय मत ज च स न चत करन च हए आत रक ऑ डट ण ल क प म य कस अ य नय मत म नट र ग (ज स क छ हक क क ल करक ), हक क त य ल न च हए, इस तरह क नगर न स त त य क समय समय पर ब ड क बत य ज न च हए VII ड ट श यर करन 1. SRO 2 व र नद शत ड ट भ जन क समयस म क अन प, MFIs क प र हक ड ट भ रत य रजव ब क 2 (SRO क अथ ह एक उ य ग स गठन जस भ रत य रजव ब क व र NBFC-MFI क लए व- नय मक स गठन 15

16 व र म य सभ डट य र क स थ स झ करन ह त ह 2. सभ MFIs क SRO स हत सभ पय व और नय मक नक य व र म ग गए ड ट और ज नक र द न करन ह ग VIII त य / शक यत नव रण त 1. MFIs क त ज व ब हतर तर क स शक यत नपट न / त करन तथ क मय ठ क करन और क लए एक वश ष त य और शक यत नव रण त (GRM) थ पत करन ह ग GRM क लए आव यक य नतम आदश ह i) फ़ न पर सरलत स शक यत रक ड करन ल न क ड पर फ़ न न बर क उ ल ख, ii) शक यत/ त य रक ड करन क लए श ख म ट फ स च लत तर क, iii) शक यत त क प ट, iv) शक यत नव रण क समय स म, v) MFI व र द त सम ध न स स त ट न ह न पर हक क लए एक प ट द व य, vi) RBI य SRO म शक यत दज़ कर न ह त हक क ग इड करन क लए श ख क न डल कम च र, vii) हक क भर स द न क शक यत/ त य दज़ कर न क ब वज द उनक स थ अ छ यवह र कय ज एग 2. MFIs इस त क अ त व और य जन क ब र म हक क स चत कर और इन तक पह चन क र त बत ए 3. MFIs क शक यत स नपटन और/य हक स स झ व ल न और उनक स पक न बर हक क आस न स उपल ध कर न क लए कम स कम एक सम य नव रक अ धक र क नय त करन ह ग 4. MFIs क SRO (ज स ल ग ह ) न डल अ धक र क स पक न बर और पत एव SRO क सम य नव रक त क ववरण द श त करन ह ग 5. य क MFI क प स आच र स हत क अन प लन स न चत करन क लए एक उपय त त ह ग 6. जह शक यतकत स ब धत MFI व र अपन शक यत पर चल ई गई ज च क प रण म स स त ट नह ह त, उ ह म मल क SRO व र थ पत सम य नव रक त क स पक करन क उनक अ धक र क ब र म स चत कय ज एग, जह ल ग ह 7. MFIs क एक व र ठ ब धन सम और ब ड क आव धक रप ट क लए त, हल, और ल बत सम य ओ पर म सक रप ट त य र करन च हए क प म म य कय गय ह ) 16

17 PART III म इ फ इन स स थ ओ क लए हक स र दश नद श (CPG) हक स र ण क ड (CPG) क अन स र सभ MFIs, भल ह वह कस भ क र क ह : सभ श ख ओ और क य लय म अ ज म और थ न य भ ष म आच र स हत क सरल प म द श त कर ग 1. दश नद श क अन स र, सभ य य हक क म इ फ इन स स व ए द न करन क य स कर ग 2. हक, ट फ और उनक स थ क म करन व ल य क य त क आच र स हत और उसक य वयन क ब र म सख ए ग 3. भ रत य रज़व ब क (RBI) उ चत यवह र स हत क अन प न न द त व ज क वतरण स पहल सभ उ प द /स व ओ क लए हक क सभ नयम व शत प ट कर ग a. य तगत व क त प b. ऋण क ड c. ऋण अन स च d. प सब क स थ ह, हक स ज नक र प च त सहम त ल न क लए सम ह/क म ट ग व र प ट प स कट करन च हए ( ववरण क क गज़ पर ट कय ज सकत ह और सभ ऋण हत अपन व क त क प ट करन क लए उस पर ह त र कर सकत ह ) 5. सभ उ प द /स व ओ क सभ नयम और शत क आ धक रक य भ ष म य हक क भ ष म बत य ज एग 6. न न ब त कट कर ग : a. सम न श ष व ध अन स र य ज क दर b. स स ग श क c. क ई भ व ण त अ य श क य फ स d. ब म कवर ज क लए लय गय क ल श क और कवर कय गय ज खम 7. सभ द त व त य स व ओ पर लग श क क ल खत म बत ए ग 8. ग र डट उ प द /स व ओ पर श क हक क प व घ षण क बन एक नह कय ज एग 17

18 9. एक स य त व ष क तशत दर (APR) और उस अन स र म सक दर क प म द य सभ य ज और फ़ स प ट कय ज ए ग 10. य ज श क और स र जम क स ब ध म RBI क म ग नद श क अन सरण कर ग 11. हक स, स म य KYC म नद ड क अन स र स ब धत द त व ज क तय त कर ग अ त र त द त व ज क म ग उ चत और ल नद न क प र करन क लए ह न च हए 12. आव दक स ऋण क अ व क त क क रण क ख ल स कर ग 13. आव दक / हक क उस समय स म क स क त द ग जसम व अपन आव दन पर नण य क उ म द कर सकत ह और य द म ज र ह, त ऋण क स वतरण म लग न व ल समय क ज नक र द ज एग 14. डट ज वन, ज वन ब म एव पश धन ब म उ प द क अल व कस उ प द क ब डल नह कर ग ब म क म मल प रदश प स हक क अवगत कर दए ज न च हए और RBI और IRDA क म नद ड क प लन करन च हए हक क सहम त सभ म मल म ल ज न च हए 15. ऋण द न स पहल हक क ज रत और प नभ गत न मत क आकलन करन क लए अपन आ त रक ऋण न त क अन स र यथ चत नर ण कर ग और क वल हक क च क न क मत क अन प ऋण द ग 16. एक हक क 2 अलग द त ओ स ऋण ह न क दश म (भल ह ऋण क त क छ भ ह ) उस हक क लए त त य ऋणद त नह बन ग 17. कस भ हक क लए RBI य क /र य सरक र य SRO व र नध रत क ल कज क स म क भ ग नह कर ग 18. स न चत कर ग क हक स यवह र करत समय सभ कम च र क पन दश नद श क प लन करत ह 19. यह स न चत कर ग क MFI क ट फ य य त न ध क प म क य रत सभ य त : a) वन भ ष क य ग करत ह, मय द बन ए रखत ह, और हक क स थ सभ ब तच त क द र न स क तक स व दनश लत क स म न करत ह b) कस भ प म क ई ऐस यवह र नह करत ज हक क लए धमक य ह स य त ह c) ऋण वस ल एज ट क लए भ रत य रजव ब क क दश - नद श क अन स र, अ नयत समय पर हक स स पक नह करत ह d) बक य र श एक करन क लए श क, ब म र, ज स अन चत म क पर हक क प स नह ज त ह 20. ऋण हत स त य क भ गत न क लए एक व ध त (MFI व र तय प म ) द न कर ग और हक क ऋण प सब क/ऋण क ड म भ गत न रक ड कर ग 18

19 21. हक क ग र अद यग क थ त म स व दनश लत स नपटन क लए म य क पन य क प लन कर ग 22. धन क तरलत क तन व स ज झ रह ऋण हत ओ क लए MFI व र अपन ए गए ऋण प नग ठन त क अन सरण कर ग 23. य तगत हक ज नक र क प र तरह स ग पन य रख ग 24. कस अ य स हक ज नक र क ख ल स क वल न न ल खत प र थ तय म कर ग : a) हक क इस तरह क कट करण क ब र म स चत कर दय गय ह और अन म त ल खत प म त कर ल गई ह b) MFI स हक ज नक र त करन क लए हक व र स ब धत प ट क अ धक त कय गय ह c) ऐस करन क न न प स आव यक ह d) यह अ य स व त य स थ न क ब च थ गत और प र प रक आध र पर एक स मत सम ह (ज स एक डट य र ) क लए उपल ध ह बशत क i) हक क प व सहम त त क गई ह और ii) इस तरह क ज नक र क तकत क भ इन शत क लय ब य कय ज त ह क हक ज नक र क ग पन य रख ज ए 25. वक प, पस द और ज़ म द रय ज स उपल ध व त य उ प द और स व ओ क ब र म हक क ज ग कत बढ़ न क लए ब ड व र म य म क प लन कर ग 26. सभ नय हक क स गठन क न तय और म क ब र म स चत कर ग 27. त य त क अ त व और य जन क ब र म और उस तक पह च क ब र म हक क स चत कर ग 28. SRO व र म य एज स व र आच र स हत क अन प लन क आकलन हर 12 स 18 मह न म कर ए ग और रप ट स व ज नक कर ग 19

20 PART IV म इ फ इन स स थ ओ क लए स थ गत आच र दश नद श (ICG) ICG क अन स र सभ MFIs, भल ह वह कस भ क र क ह : 1. आच र स हत क अन प लन स न चत करन क लए एक उपय त त रख ग 2. हक और कम च रय क स थ न प त और स म न य त बत व करन क लए उपय त न तय और प रच लन दश नद श रख ग 3. सभ नय मक और व ध नक म नद ड क अन स र सभ ल न-द न क औपच रक रक ड बन ए रख ग, और नयम /शत पर ऋण हत ओ क प ट/ व क त इन रक स क एक ह स ह ग 4. हक क स थ नपटन क लए ग र अद यग क हर चरण म व त त ब ड म य य ह ग 5. कम च रय व र ध ख धड़ क स म मल क छ ड़कर स ह म कम ह न पर कम च रय स एक नह कर ग 6. MFIs क यह स न चत करन च हए क उनक त पध थ ए न प और हक क अन क ल ह 7. MFIs क उन थ न स बचन च हए जह मह वप ण य प र क म क स थ अ य MFI क एक बड़ उप थ त ह 8. प नभ गत न तन व क स मन कर रह ऋण हत ओ क र हत द न करन क लए एक ब ड अन म दत ऋण प नग ठन उ प द / क य म रख ग 9. कस भ नई नय त क लए पछल नय त स एक स दभ ज च कर ग दन क भ तर अ य MFI व र स दभ ज च प च र क जव ब द न कर ग 11. नय त और कम च र क वषय क ब च अन ब ध मक सहम त क प म ह ई न टस क अव ध क स म न कर ग एक ज न व ल कम च र क लए य नतम एक मह न क लए 12. पछल MFI नय त स र हत प क बन कस अ य MFI क एक कम च र क भत नह कर ग ल कन य द पछल नय त (MFI) 20 दन क भ तर स दभ ज च अन र ध क जव ब नह द त ह त कर सकत ह 20

21 13. एक अ य MFI व र भत ह ए एक नए कम च र क, 1 स ल क अव ध क लए, वह जह वह पछल नय त क स थ स व रत थ /थ आव टत नह ह ग यह तब ध श ख ब धक तर तक क पद क लए ल ग ह त ह 14. एक ऋण हत क लए वक प, पस द, अ धक र और ज म द रय क ब र म हक क ज ग कत बढ़ न क लए एक सम प त म रख ग और द त/उपल ध उ प द / स व ओ क म य पद और शत क समझ पर नय मत ज च स न चत कर ग 15. प र हक ड ट भ रत य रजव ब क व र म य सभ डट य र क स थ स झ कर ग, SRO व र व ण त ड ट भ जन क समय क अन स र 16. गड़बड़ ठ क करन और त ज व ब हतर तर क स शक यत नपट न / त करन क लए एक वश ष त य और शक यत नव रण त थ पत कर ग 17. शक यत स नपटन और/य हक स स झ व ल न क लए कम स कम एक सम य नव रक अ धक र क नय त कर ग और उनक स पक न बर हक क स लभ बन ए ग 18. आकलन क द र न आच र स हत (COC) प लन म आई क मय क स ब ध म उपच र मक उप य पर क य कर ग 21

22 अन ब ध हक स MFIs क तब त यह एक प रक द त व ज ह ज अलग स एक प ज म नक लकर ऋण वतरण क समय म हक क द न करन क लए बन य गय ह 22

23 हक स MFIs क तब त हम, म इ फ इन स उ य ग क ह स ह न क क रण हक क वचन द त ह क : 1. सभ य य हक क RBI म ग द श क क प र तब त क स थ म इ फ इन स स व ए द न कर ग 2. हक क आच र स हत और उसक य वयन क ब र म सख ए ग 3. भ रत य रज़व ब क (RBI) उ चत यवह र स हत क अन प न न द त व ज क वतरण स पहल सभ उ प द /स व ओ क लए हक क सभ नयम व शत प ट कर ग a. य तगत व क त प b. ऋण क ड c. ऋण अन स च d. प सब क 4. स थ ह, सम ह/क म ट ग व र सभ नयम व शत य भ ष म प ट कर ग और हक क सहम त त कर ग ( ववरण क क गज़ पर ट कय ज सकत ह और सभ ऋण हत अपन व क त क प ट करन क लए उस पर ह त र कर सकत ह ) 5. सभ उ प द /स व ओ क सभ नयम और शत क आ धक रक य भ ष म य हक क भ ष म बत ए ग 6. न न ब त कट कर ग : a. सम न श ष व ध अन स र य ज क दर b. स स ग श क c. क ई भ व ण त अ य श क य फ स d. ब म कवर ज क लए लय गय क ल श क और कवर कय गय ज खम 7. एक स य त व ष क तशत दर (APR) और उस अन स र म सक दर क प म द य सभ य ज और फ़ स प ट कर ग और सभ द त व त य स व ओ पर लग श क क ल खत म बत ए ग 8. ग र डट उ प द /स व ओ पर श क हक क प व घ षण क बन एक नह कर ग 9. य ज श क और स र जम क स ब ध म RBI क म ग नद श क अन सरण कर ग 10. हक स, स म य KYC म नद ड क अन स र स ब धत द त व ज क तय त कर ग अ त र त द त व ज क म ग उ चत और ल नद न क प र करन क लए ह ह ग 11. आव दक स ऋण क अ व क त क क रण क ख ल स कर ग 23

24 12. आव दक / हक क उस समय स म क स क त द ग जसम व अपन आव दन पर नण य क उ म द कर सकत ह और य द म ज र ह, त ऋण क स वतरण म लग न व ल समय क ज नक र भ द ग 13. डट ज वन, ज वन ब म एव पश धन ब म उ प द क अल व कस उ प द क ब डल नह कर ग ब म क म मल प रदश प स हक क अवगत कर य ज ए ग और RBI एव IRDA क म नद ड क प लन कय ज एग हक क सहम त सभ म मल म ल ज एग 14. एक ऋण द न स पहल हक क ज रत और प नभ गत न मत क आकलन करन क लए अपन आ त रक ऋण न त क अन स र यथ चत नर ण कर ग और क वल हक क च क न क मत क अन प ऋण द ग 15. एक हक क 2 अलग द त ओ स ऋण ह, एक द त उस हक क लए त त य ऋणद त नह ह ग 16. कस भ हक क लए क ल कज़ क स म क भ ग नह कर ग, ज क RBI य क /र य सरक र व र नध रत ह 17. स न चत कर ग क हक स यवह र करत समय सभ कम च र क पन दश नद श क प लन करत ह 18. यह स न चत कर ग क सभ ट फ और हम र ओर स क य रत य त: a) वन भ ष क य ग करत ह, मय द बन ए रखत ह, और हक क स थ श ट च र करत ह b) कस भ प म क ई ऐस यवह र नह करत ज हक क लए धमक य ह स य त ह c) ऋण वस ल एज ट क लए भ रत य रजव ब क क दश - नद श क अन स र, अ नयत समय पर हक स स पक नह करत ह d) बक य र श एक करन क लए श क, ब म र, ज स अन चत म क पर हक क प स नह ज त ह 19. ऋण हत स त य क भ गत न क लए एक व ध त (MFI व र तय प म ) द न कर ग 20. हक क ग र अद यग स स व दनश लत स नपटन क लए म य क पन य क प लन कर ग 21. धन क तन व म ऋण हत ओ क लए MFI व र अपन ए गए ऋण प नग ठन त क अन सरण कर ग 22. य तगत हक ज नक र क कड़ ई स ग पन य रख 23. कस अ य स हक ज नक र क ख ल स क वल न न ल खत प र थ तय म कर ग : a) हक क इस तरह क कट करण क ब र म स चत कर दय गय ह और अन म त ल खत प म त कर ल गई ह b) MFI स हक ज नक र त करन क लए हक व र स ब धत प ट क अ धक त कय गय ह c) ऐस करन क न न प स आव यक ह 24

25 d) यह अ य स व त य स थ न क ब च थ गत और प र प रक आध र पर एक ब द सम ह (ज स एक डट य र ) क लए उपल ध ह बशत क i) हक क प व सहम त त क गई ह और ii) इस तरह क ज नक र क तकत क भ इन शत क लय ब य कय ज त ह क हक ज नक र क ग पन य रख ज ए 24. वक प, पस द और ज म द रय ज स उपल ध व त य उ प द और स व ओ क ब र म हक क ज ग कत बढ़ न क लए ब ड व र म य म क प लन कर ग 25. सभ नय हक क स गठन क न तय और म क ब र म स चत कर ग 26. त य त क अ त व और य जन क ब र म और उस तक पह च क ब र म हक क स चत कर ग 25

26 हक क अ धक र एक हक क प म आपक न न ल खत अ धक र ह : 1. अ धक र य श ख क कम च रय स नयम और ऋण क शत क ज नक र ल सकत ह - य त म खक प स य ल खत प म 2. बक य र श, व पस दए ऋण और य ज क र श और एक म ज द ऋण य एक ऋण ज 12 मह न स पहल ब द कर दय गय स स ब धत अ य ज नक र - य त म खक प स य ल खत प म 3. एक ऋण व क त प य ऋण क ड जसम ऋण क सभ शत श मल ह त कर सकत ह 4. कस भ उपय त प म एक प सब क त कर सकत ह जसम आव धक ऋण क त म च क ई और बक य र श क स क त ह 5. कस भ भ गत न क लए एक रस द त कर सकत ह जसम MFI क कम च रय क द गई ऋण क त भ श मल ह 6. शक यत य सम य हल क लए MFI ऋण-क ड य अ य स म म दए गए अ धक रय स स पक कर सकत ह - यह ल खत म य फ न पर कय ज सकत ह 7. एक शक यत य सम य दज़ कर न क लए श ख म MFI क एक न मत कम च रय स सह यत त कर सकत ह 8. आप क व र दज़ कर ई गई शक यत य सम य क लए एक समय स म क स थ त क रस द त कर सकत ह 9. नध रत समय स म क भ तर अपन शक यत / सम य क जव ब त कर सकत ह - ज MFI व र आप क शक यत दज़ करत समय बत ई ज एग 10. य द आप अपन शक यत पर द न कय गए जव ब य सम ध न स स त ट नह ह त आप उ च तर पर अप ल कर सकत ह 11. हम र सम य म क कस भ म मल क लए RBI क न डल अ धक र स अप ल कर सकत ह वत य स करण: दस बर 2015 क शन: म इ फ़ इन स इ ट य शन न टवक (MFIN) 705, ट वर ब, मलल नअम ल ज़, स श त ल क 1, ग ड़ग व हरय ण, इ डय 26

27 फ न: +(91) ई म ल: व बस इट: 27