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1 व य स क षरत क न म य प छ ज न व ल और उनक उ र एफ.एल.स. सल हक र क लए स दभर प स तक

2 क शन ववरण क शक: ड यच ग ज़लश फ़ ट फ य र इ टरन त सय न ल त स ज म न रब ईट (ज आईज़ ड) ज.एम.ब.एच. ज आईज़ ड न ब डर म ण व य स स थ न क यर म स पकर - ड. ड टल व ह ल ए-2/18, च थ म ज़ल, सफदरज ग ए क ल व, नय दल ल भ रत फ न: ट ल फ क स: ईम ल: detlev.holloh@giz.de ह म प ज: उ रद य : अ मत अर ड़ amit.arora@giz.de ल खक: भ रत य ब कग और व स स थ न, म बई (आईआईब एफ़) तकन क समथर न: अ भष क ल हर स न ल अ व ल स प दक: न तन जदल पर ख : लय न र एनबगर नई दल ल, मई, 2014

3 वषय वस त स च स त वन... ii भ मक... iii जम स ब न धत... 1 ऋण स ब न धत क न न म मल व षण अन ब धन i Page

4 स त वन म ण व य स स थ न क वक स स स ब न धत कई क ष म क म करन क लए, जसम लघ व और व य सम व शन भ श मल ह, न ब डर और ज आईज़ ड, म ण व य स स थ न क यर म (आरएफ़आईप ) म एक स थ आए ह इस क यर म क यह द क ण रह ह क म ण अथर वस थ क भ वत करन व ल व भ क रक क, वश ष प स व य स व और उत प द क, और उनक ग त वज ञ न क, क ष स तर क ज च क र समझ ज ए स थ ह, गर ब क लए स स थ, ऋण वतरण और व य स व क स ध र क लए नए क ष और वच र क अन व षण भ कय ज रह ह म झ, ब क र चल ए ज न व ल, व य स क षरत और सल ह क (एफ़एलस स ) और व य स क षरत क न (एफ़एलस ) क लए वश ष प स त य र क गय एफ़एक य प स तक क स त त करत ए ब त ख श ह रह ह न ब डर न व य सम व शन क म ग पक ष क व य स क षरत क क शश र सश करन क लए अन क कदम उठ ए ह और एफ़एलस स और एफ़एलस क त स हत करन इनम स एक ह भ रत य ब कग और व स स थ न (आईआईब एफ़) र एफ़एलस स और एफ़एलस सल हक र क लए आवश यक स म क वक स करन ह त आय जत क यर श ल क द र न, सहभ गय क एक एफ़एक य स दभर प स तक क आवश यकत महस स ई और यह एफ़एक य स दभर प स तक इस क प रण म ह म झ यह आश ह क यह प स तक द श भर क एफ़एलस स और एफ़एलस म द ज न व ल सल ह म एक पत ल कर, ज ञ न और समझ क म नक करण क ब त आग ल ज एग यह एफ़एक य प स तक, आरब आई क स गक दश नद श क एक व सन य त और स दभर बन द म न कर लख गय ह, और म झ व स ह क यह नय मत प स अपड ट ह त रह ग इस अत य त महत वप णर दस त व ज़ क लखन क लए म, ज आईज़ ड और आईआईब एफ़ क य स क सर हन करत न रज क म र ग म ख य मह ब धक व य सम व शन वभ ग न ब डर, म ख य क य र लय, म बई व य सम व शन एक र य म ह और भ रत क लए एक ब त ह महत वप णर वषय ह व य सम व शन ल न क लए पछल क छ ह वष म कई कदम उठ ए गए ह, जनम स एक ह ब क क न त त व म श क गई व य सम व शन य जन (एफ़आईप ) जस अब द श भर म ल ग कय ज रह ह यह क यर म अब अपन द सर चरण म ह जसक ल य ह 2016 तक 2,000 स कम आब द व ल सभ ग व म ब कग क आध रभ त स वध ए बढ़ कर अथव ल ग क लए एक म ल बचत ख त ख लव न स व य सम व शन नह कय ज सकत सह म यन म व य सम व शन तभ ह सकत ह जब स म म लत ल ग, समझब झकर व य नणर य ल सक अत य द स म म लत वक स क लए व य सम व शन आवश यक ह त, सफल व य सम व शन क लए व य स क षरत एक प वर तब ध ह इस पहल क स व क रन क ब द, न ब डर न व य स क षरत क बढ़ न क लए कई अथक य स कए ह कई ब क न म ण और शहर, द न क ष म स ध रण जनत क व य स क षरत स स ब न धत स व ए वस यक प स उपलब ध कर न क लए व य स क षरत क य जत कए ह य द सभ क म ब कग और व पर लख ई स दभर स म और ज ञ न स हत य उपलब ध करव दय ज ए त एफ़एलस भ व प स क यर श ल कए ज सकत ह ज आईज़ ड-न ब डर क म ण व य स स थ न क यर म (आरएफ़आईप ) क अ तगर त, व य स क षरत क बढ़ न क लए क गई पहल क सश और स स ध य करन क लए य स कए गए ह ब क क व य सम व शन क ध य य म व य स क षरत और उसस स ब न धत पर मशर क स गकत क द खत ए, आईआईब एफ़ क यह ज़म म द र स प गई थ क वह एफ़एक य क प म एक ज ञ न स स धन बन ए, ज क एफ़एलस म य ग म ल ई ज सक य र उसक ब द इस प स तक और एक इल क नक स स करण क प म क शत कए गए ह म झ यह व स ह क यह प स तक, एफ़एलस अ धक रय, ब कर और द श भर क जनत क लए, एक त य र स दभर स म क प म उपय ग स ह ग ड. आर. भ स करन म ख य क यर क र अ धक र भ रत य ब कग एव व स स थ न म बई ii Page

5 भ मक भ रत य रज़वर ब क (आरब आई) न एफ़एलस स ( व य स क षरत एव सल ह क ) क आदशर य जन क फरवर 2009 म उ षत कय थ इस य जन क ध य य थ व य पर मशर उपलब ध कर न, व य उत प द और स व क ब र म शक ष द न, म श कल म पड़ उध रकत र क लए ऋण प न नध र रण, और सम न यत: व य ज ग कत ल न इस यह कस ख स ब क क उत प द /स व क बढ़ व दय बन और अ भभ वक ब क स उ चत द र बन ए रखकर करन थ एफ़एलस स बच व और इल ज, द न तरह क सल ह द त थ एफ़एलस स आदशर य जन क प रभ षत करन क त न स ल ब द, आरब आई न प न वच र कय और 16 र ज य म 30 च नद एफ़एलस स य क सव क षण कय उस स स ख क अन स र, एफ़एलस स क ज न 2012 म एफ़एलस ( व य स क षरत क ) प म प न: स र चत कय गय एफ़एलस व य स क षरत क ग त और म प क एक समयब तर क स बढ़ न क लए श कए गए थ न ब डर न भ ह थ बढ़ य और ब क क एफ़एलस क म ध यम स व य स क षरत बढ़ न क लए व य समव शन न ध (एफ़आईएफ़) स सह यत द न क, म ख यत: ऐस सह यत क ष य म ण ब क (आरआरब ) एव क य सहक र ब क क द न क गई तद पर न त, आरब आई न जनवर 2013 म एक प रप णर व य स क षरत ग इड त य र क जसम i. शक षक क लए म गर दशर क न ट, ii. व य स क षरत क प आय जत करन क लए क यर क र नद शक, iii. व य स क षरत स म, iv. व य ड यर, और v. 16 प स टर क एक श खल श मल थ एफ़एलस क आब द बढ़त गई (800+ दस बर 2013 म ), जनम स अ धकतर वस यक ब क र सम थत ह और बच -ख च आरआरब एव क य सहक र ब क र, जन ह एफ़आईएफ़ स व य समथर न ह एफ़एलस य क भ व और ऊज र य बन न क लए उपय रणन त एव स स धन क त य र करन क तत क ल न आवश यकत थ जनवर 2013 म आईआईब एफ़ म आईआईब एफ़ एव आरएफ़आईप र एफ़एलस य क वक स और उनक ज़ रत क आ कलन करन क लए एक क यर श ल क आय जन कय गय यह क यर श ल व य सम व शन क क यर कत र (व र ब कर ) एव आरब आई क त न धय स हत एफ़एलस क त न धय क उप स थ त स स थ क यर कत र (क यर श ल सदस य ) र र ख कत म ग क आध र पर व य स क षरत पर ब त म लभ त र क एक प रप णर प स तक क स त वत कय गय एफ़एलस र म 206 म लभ त, स गक, और आस न स समझ ज न व ल व य स क षरत क व भ आय म पर य: प छ ज न व ल ह क व यस, जम स ब ध, ऋण वकल प, ऋण प न नध र रण, ब क ख त ख लन क य ग यत, जम र श पर ब य ज क गणन, इत य द क 4 म ख य भ ग म वभ जत कय गय ह जम स ब ध, ऋण स ब ध, क न न म मल, एव व षण आश क ज त ह क इस प स तक स एफ़एलस सल हक र र द ज रह सल ह म एक पत आन स क ष क समझब झ एव ज ञ न क म नक क त करन म मदद मल ग य र अब प स तक क अल व एक स ड क प म भ उपलब ध ह ( हन द और अ ज़ द न ) एफ़एलस र प स तक क आग भ सम कय ज एग, क ष य भ ष म वक सत कय ज एग एव ऑनल इन प टर ल क म ध यम स एफ़एलस सल हक र और जनत क नव न एव उभरत ए क जल द उ र द न म सक षम बन य ज एग एफ़एलस र व य स क षरत क प र द श म त ज़ स बढ़ न, और हक क म लभ त व य स झब झ, समझ एव ज ञ न क स थ सश करन क आरब आई क ध य य क क त व रत कर ग iii Page

6

7 जम स ब न धत

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9 1 म एक द धव ल म र प स च र ग य ह हर मह न अपन खच प र करन क ब द म क छ र श क बचत कर प त क य म ब क म ख त ख ल सकत? क य म झ इसक लए क छ दस त व ज़ क आवश यकत ह? ह, आप एक ब क म बचत ख त (एस.ब. ख त ) ख ल सकत ह जसम आप अपन बचत जम कर सकत ह इसक लए ब क आपक पहच न और पत क म ण म ग ग यह सत य पन आपक पहच न स न त करन क लए और कस क र क ध ख अथव आपक ख त क गलत इस त म ल ह न स बच न क लए आवश यक ह क पय ब क क कस भ श ख म अपन पहच न तथ पत क म णप और अपन द नय फ ट ल कर ज ए 2 ब क क न-क नस दस त व ज़ क पहच नप क प म स व क र करत ह? ब क न ल खत कस भ पहच नप क स व क र करत ह - प सप टर प न क डर व टर पहच न क डर इ वग ल इस स नर ग र ज़ र कय गय ज ब क डर (क डर र ज य सरक र क अफसर र हस त क ष रत ह न च हए ) य.आई.ड.आई. (भ रत य व श पहच न धकरण) र ज़ र कय गय प जसम आपक न म, पत और आध र स ख य अ कत ह ब क र स व क त क ई भ पहच न प स दभर : आर.ब.आई. प रप : RBI/ /337 DPSS. CO. AD. No. /919/ / दन क 2 अ बर, P age

10 3 एक ब क म क न-क न स दस त व ज़ पत क म ण म न ज त ह? अपन घर/पत क म ण क प म आप न दस त व ज़ द सकत ह - ट ल फ़ न क बल ब क क ख त क बय न सरक र अ धक र र लख आ प बजल क बल र शन क डर नय र लख आ प (ब क क स व क त क अन स र) (इसक अल व ब क र स व क त क ई भ दस त व ज़ म न य कय ज सकत ह ) स दभर : आरब आई प रप : RBI/ /45 / DBOD. AML. BC. No. 11/ / म अपन द द र पगड़ पर लए ए मक न म रहत (जगह क उपय ग क लए एक म श त रकम द न ) बजल और प न क म टर मक न म लक क न म पर ह म बचत ख त ख लन क लए अपन पत क म णप क स द सकत? दन क : 2 ज ल ई, 2012 ऐस स थ त म आप अन य दस त व ज़ द सकत ह ज स क 1) व टर पहच न क डर 2) आध र क डर य द आपक प स यह क गज़ भ न ह त आप प च यत य नगरप लक सदस य र ज र कय आ प जसम यह लख ह क आप पगड़ पर लए ए घर म रह रह ह, भ जम कर सक ह 2 P age

11 5 ब क म ख त ख लन बड़ म श कल क म लगत ह म पढ़ - लख नह और इतन स र सरक र क गज क ब क म जम करन झ झट क क म लगत ह इस कए म न अभ तक ख त नह ख ल ह इतन म श कल क ब द म ख त क य ख ल? म म नत क ख त ख लन क एक व ध ह ल कन यह म श कल नह ह स र क गज़ स लभ प य ह और थ ड़ स क शश स ह आपक अपन औपच रक ब क क ख त ख ल सकत ह स ध रण बचत ख त य जम ख त ख लन म क ई भ म श कल य नह ह और ब क म ख त कम स कम औपच रक (क.व य.स.) ज नक र द कर ख ल ज सकत ह (क पय अन ब ध द ख ) ब क ख त ख लन आपक लए ज़ र ह इसम आप अपन बचत क स र प स स र क षत रख सकत ह ज स क आप ज नत ह ह च ड़य ह य गलहर, ब रश क म सम क लए सभ ख न श स बच न लगत ह म न ल जय क कभ तब यत खर ब ह ज ए और ड क टर मह ग दव इय लख द य क ई कर ब अस पत ल म भत ह ऐस म आप क य कर ग? ऐस स थ त क लए हम हम श प स बच कर रखन च इए बचत सभ क लए ब त महत वप णर ह म श कल क समय म क ई प स नह द त ब क म ख त ह न स ध र -ध र प स जम करन क आदत बन ज त ह नह त हम अक सर बचत क प स क कस महत वह न वस त पर खचर कर द त ह और त और, ब क म बचत करन स आपक ब य ज भ मलत ह, च ह आपक एक बचत, आवत जम य स व ध जम ख त ह ज़ रत त न तरह क ह त ह - ब त महत वप णर ज़ रत, स ध रण ज़ रत और अन वश यक ज़ रत बचत करन स आप अपन महत वप णर ज़ रत क स वय ह बन कस क मदद क प र कर सकत ह इसस ब हतर क य ह सकत ह? इस लए समझद र ल ग कहत ह , जसक अथर ह, अगर आपक प स 10 पय ह, त 7 खचर क जए और 3 भ वष य क लए बच इए 6 बचत ख त ख लन पर क य म झ अपन बचत पर ब य ज मल ग? ह, आपक बचत ख त म जम कर ई र श पर ब क र नध र रत दर पर ब य ज मल ग अ धकतर ब क ख त म जम र श पर 4% ब य ज़ द त ह क छ ब क बचत ख त म 7% तक ब य ज भ द त ह ल कन इसक लए ख त म एक न य नतम र श क ह न आवश यक ह 3 P age

12 7 क य और भ कस तरह क जम ख त ह त ह? 8 म र द स त कहत ह क ब क फ़क स ड डप ज़ट य जन / स व ध जम खत म ज़ य द ब य ज द त ह इस य जन क ब र म और बत ए अपन बचत और प र अथव अन य आवश यकत क अन स र आप एक ब क म अन क क र क ख त ख ल सकत ह एक बचत ख त म आप च क स खच क रकम अद कर सकत ह च क भ ज प न क क रण आपक हम श प स स थ ल कर ज न क ज़ रत नह ह त ह ल कन बचत ख त प र स ब धत क य क लए ज़ य द क म नह आत य द आपक कह स प स मलन ह, ज स क फसल य द ध ब चकर मलन व ल प स, व आप च क स य स ध ख त म जम करव सकत ह यह स र क षत और त ज़ तर क ह च क क सफर ब क अक उ ट म जम करव न ह त ह ब क अपन आप ह च क लखन व ल स प स ल कर आपक ख त म जम कर द त ह आजकल त ब क एट एम क डर भ द त ह जसस आप कह भ और कभ भ अपन ख त स प स नक ल सकत ह ज स क म न पहल भ बत य ह, ब क आपक ख त म बच ई र श पर ब य ज भ द त ह बचत ख त म आपक र कए ज न व ल ल न-द न क स ख य न त ह त ह ल कन प रय क मह न म कतन भ ल न-द न करन पड़ सकत ह, इस लए उन ह ऐस ख त च हए जसम व कतन भ ब र ल न-द न कर सक ऐस ख त क च ल ख त ब लत ह ब क इनम आपक अन ग नत ल न-द न करन द त ह ल कन इसम आपक ब य ज नह मलत अपन नज क य क लए एक प र बचत ख त भ ख ल सकत ह आप ब क म स व ध जम ख त तथ आवत जम ख त भ ख ल सकत ह स व ध जम ख त तथ आवत जम ख त प र तरह स नव श क लए ह त ह इन ख त म ब क बचत ख त क म क़ बल अ धक ब य ज दर द त ह ब क स फ़क स ड डप ज़ट य जन क अ तगर त कई वकल प द त ह ह, फ़क स ड डप सट, बचत ख त स ज़ य द ब य ज द त ह फ़क स ड डप सट म वह र श जम क ज त ह जसक आपक जल द ह ज़ रत न ह इन ह स व ध जम भ कहत ह क य क इन ख त क अव ध 7 दन स ल कर 10 स ल तक नध र रत क ज सकत ह इनम मलन व ल ब य ज दर अलग-अलग ब क पर नभर र करत ह स व ध जम क नध र रत समय स पहल ब द करक जम कए ए प स और तब तक क ब य ज क नक ल भ ज सकत ह 4 P age

13 8 आग... फ़क स ड डप ज़ट य जन... य द आपक एक ब क म बचत ख त ह त उस ब क म स व ध जम ख त ख लन क लए कस अ त र क व यस ज नक र क ज़ रत नह ह ग ल कन, य द आपक ब क म पहल स क ई ख त नह ह त आपक क व यस स हत अन य औपच रकत ए भ प र करन पड़ ग स व ध जम ख त म ब क आपक तय ब य ज दर पर तब तक ब य ज द ग जब तक आप जम क ई र श क ख त म रखत ह म न ल जय क आपन 2000/- पय स व ध जम य जन म एक स ल क लए जम कए ब क आपक इस पर नध र रत दर पर एक स ल क लए ब य ज द ग स म न यत ब क हर त न मह न म आपक ब य ज आपक बचत ख त म जम कर द ग अन यथ आप स र ब य ज ख त क अव ध प णर ह न पर भ ल सकत ह इस स थ त म ब क आपक हर त न मह न म मलन व ल ब य ज पर प न ब य ज भ द ग ख त ख लत समय ब क आपस प छ ग क आपक कस तरह क जम य जन च हए ब क ज़ य द तर न वकल प द त ह - 1. स म न य एफड - इस य जन म ब क हर त न मह न म ब य ज द त ह, और अव ध प णर ह न पर प र जम र श भ ल ट द त ह इस य जन म य द रखन च हए क कई ब र ब क आपन नयम क हस ब स, य जन क अव ध खतम ह न क ब द रकम न नक ल ज न पर उस उतन ह समय क लए फर स जम कर द त ह इस लए आपक य जन प र ह न क त र ख़ क ध य न अवश य रखन च हए 2. प न नव श य जन - इस जम य जन म आप ब क क स थ ऐस समझ त करत ह जसम आपक जम क ई र श पर बन हर त न मह न क ब य ज, बचत ख त म न ज कर फरस स व ध ख त क रकम म ज ड़ ज त ह और आपक अगल ब र इसपर भ ब य ज मलत ह इस तरह स आपक ब क स मलन व ल ब य ज पर अव ध प र ह न तक जम क ई रकम क स थ च व ब य ज मलत ह 5 P age

14 8 आग... फ़क स ड डप ज़ट य जन म सक ब य ज भ गत न य जन : यह य जन अपन म सक खच क प र करन क लए अच छ य जन ह म न ल जय क आपन ख त क उपज स ई ब क प स क इस य जन म नव श कय अब आपक इस र श पर हर मह न ब य ज मल ग जसस आप अपन मह न क खचर नक ल सकत ह ल कन इस य जन म हर मह न ब य ज मलन क क रण ब य ज दर अन य स व ध स क म क म क़ बल, जनम ब य ज त न मह न म मलत ह, थ ड़ कम ह त ह यह य जन नध र रत समय स पहल ब द भ क ज सकत ह, जसस आप अपन प स क कस आक स मक ज़ र क म क लए इस त म ल कर सक ह ल क, य जन ब द करन स अच छ ह क आप प स क ज़ रत पड़न पर ब क स ऋण ल य द आप त न मह न य हर मह न ब य ज मलन व ल य जन ल त ह त आपक ब क म एक बचत ख त भ ख ल न पड़त ह जसम ब क आपक ब य ज नय मत प स जम करत ज त ह एक ब र बचत ख त म ब य ज जम ह ज त ह त इसपर ब क बचत ख त क न त क अन स र लगभग 4% क ब य ज और द त ह और बचत ख त क रकम त आप कभ भ नक ल सकत ह ब क हर त न मह न म च व ब य ज द त ह, और क य क एफड म ब क क प स आपक प स ज़ य द द र क लए ह त ह, ब य ज दर भ अ धक ह त ह म न ल जय क आप 10,000/- पय द स ल क लए स व ध य जन म जम करत ह और ब च म नह नक लत त आपक ब य ज हर त न मह न ब द फर स नव श ह ज एग म न ल त ह क ब क 9% ब य ज दर द त ह पहल त न मह न म आपक ब य ज क 225/- पय मल ग अब ब क इस ब य ज क जम र श म ज ड़कर अगल त न मह न क ब य ज प र रकम पर नक ल ग त न मह न क ब द आपक जम र श 10,225/- पय ह ज एग 6 P age

15 8 आग... अब अगल त न मह न म आपक इसक 9% य न, 230/- फ़क स ड डप ज़ट य जन... पय मल ग, ज फर स जम र श म ज ड़ ज ए ग इस तरह, 2 स ल क ब द आपक, 1,948/- पय ब य ज क मल ग ज क 2 स ल म 9% क स ध रण ब य ज पर मलन व ल 1,800/- पय स ज़ य द ह इस तरह स, च व ब य ज म जम र श, हर त न मह न म बढ़त ब य ज क ज ड़न क स थ लग त र बढ़त ज त ह और लम ब अव ध क लए नव श कए गए प स म यह रकम ब त ज़ य द ह ज त ह यह स वध सभ ब क म उपलब ध ह 9 ब क म कतन समय तक प स जम कर सकत ह? एक य जन क अ तगर त ब क अ धकतम दस स ल क लए प स जम करन द त ह अगर आप इसस ज़ य द समय तक प स जम करन च हत ह त आप आपन जम कए ए प स क फर स उस समय मलन व ल ब य ज दर पर नव श कर सकत ह 10 म 66 स ल क म झ बत य गय ह क म झ अपन स व ध जम ख त म स म न य स आध तशत ज़ य द ब य ज दर मल ग क य यह सच ह? म झ इसक लए क य क ई म ण द न ह, अ धकतर ब क व न ग रक क प न य आध तशत ज़ य द ब य ज दर द त ह स ठ वष स अ धक आय व ल ल ग क व न ग रक म न ज त ह क य क आप 66 स ल क ह, आपक यह स वध अवश य मल ग यह न त उन ब ढ़ ल ग क लए ह ज अपन ज वक क लए ब य ज पर नभर र रहत ह ह ग? 7 P age

16 10 आग... व न ग रक क लए फ़क स ड डप ज़ट... अपन आय क 60 स ल स अ धक क म ण द न क लए आपक जन म म णप य क ई औपच रक दस त व ज़ ( जसम आपक आय लख ह ) य जन ल त ए ब क क द न ह ग 11 क य म प सल स च क लख सकत? नह च क एक ब त ज़ र क गज़ ह प सल स लख ए च क क रकम आस न स मट ई य बदल ज सकत ह इस लए ब क प सल स लख ए च क क कभ नह स व क र करत कभ भ प सल स लख ए ए च क क ल न भ नह च हए च क हम श प न स लख आ ह न च इए यह आपक ह हत म ह Pencil: NO Pen: YES 12 एक स य ख त क कतन ह ख त द र ह सकत ह ल कन एक स य ख त अ धकतम कतन स म न यत ब क 4-5 ल ग क एक स य ख त ख लन द त ह ल ग ख ल सकत ह? स थ ह, ब क स य ख त क हर एक आव दक क ज च ब त ध य न स करत ह ख त ख लत ए ब क आपक न वकल प द त ह : 1. द न म स क ई एक य उ रज व - इसम द न क ह ख त द र म न ज त ह और द न म स क ई भ ख त चल सकत ह 2. प व य उ र धक र - इसम द न ह ख त द र ह त ह ल कन पहल ख त चल सकत ह और 8 P age

17 द सर ख त द र पहल व ल क म त य क उपर त ख त चल 12 आग सभ एक स थ - इस वकल प म एक स ज़ य द ख त द र सकत ह Joint Bank Accounts ह त ह और कस च क य अन य कस ब क क क य म सभ क हस त क षर ज़ र ह त ह 4. हम म स क ई भ - इसम द स ज़ य द ख त द र ह त ह और क ई भ ख त चल सकत ह एक ह ख त क ज़ य द ख त द र ह न स कई ब र ख त चल न म आस वध ए ह एक क ख त म क य करन क अ धक र ह इस लए ब क 4 स ज़ य द ल ग क एक स य ख त बन न नह द त ल कन च र स ज़ य द ल ग क य द एक ख त ख लन ह त एक अस शएशन बन सकत ह जसम सभ ख त द र, सहम त स 1 य 13 जब म दल ल म अपन ब ट क स थ र हत थ तब म न एक ख त ख ल थ अब म अपन ग उ रहन आ गय म र ग उ क प स उस ब क क एक 2 ल ग क ख त चल न क हक द त ह ह आप उस ख त क अपन ग उ क प स स थत ब क क श ख म ख लव सकत ह इसक लए आपक ब क म एक ल खत आव दन, अपन प स ब क और नए पत क म ण द न ह ग श ख भ ह क य म उस ख त क इधर क श ख म ख लव सकत? 14 एक न ष य ख त क य ह त ह? म र द स त कहत ह क म र ख त न ष य ह गय ह ग और फर स च ल नह ह सकत? य द एक स ल स अ धक समय तक एक बचत ख त म क ई ल न-द न नह ह त त ब क उस ख त क न ष य कर र द त ह कई ब क म यह अव ध 2 स ल भ ह त ह ल कन इसम क ई पर श न क ब त नह ह कभ भ ल न-द न श करन स ख त फर स च ल ह ज त ह 9 P age

18 14 आग... न ष य ख त... अब ख त द र क यह यक न दल न ह ग क ख त उन ह क ह ब क यह स वध न, ख त क गलत य ग ह न स बच न क लए बरतत ह इस लए आपक ख त ल ब समय तक न ष य नह रखन च हए 15 बचत ख त म ब य ज क स नक ल ज त ह? एक ब क बचत ख त म ब य ज हर दन क अ त म ख त म बच रकम पर ब य ज नक ल ज त ह अलग अलग ब क हर त न य छ मह न म बक य ब य ज बचत ख त म जम कर द त ह 16 म र द स त क स तट ओनर क द क न ह और ऊक एक ब क म चल ख त ह व कहत ह क उस क ई ब य ज नह मलत क य यह सच ह क ह, ब क च ल ख त म जम रकम पर क ई ब य ज नह द त यह ख त, प र स ब न धत क य क लए ह त ह और इनम स रकम कभ भ नकल ज सकत ह च ल ख त म जम रकम पर क ई ब य ज नह मलत? 10 P age

19 आपक द स त क बचत क 500/- ब क म ह जम करव न च हए 17 म र पड़ स प स क कसम म एक कपड़ क द क न पर क म करत ह उस हर मह न 2,500/- पय मलत ह खच नक लन क ब द वह हर मह न 500/- पय बच पत ह ज व द क न क म लक क ह द द त ह और ज़ रत पड़न पर य दव ल ज स म क पर म ग ल त ह उसक म लक भ हम श बचत क प स आस न स व पस कर द त ह म र द स त क कहन ह क क य क ब क प र दन नह ख ल रहत इस स लए म लक क प स प स जम करन ज़ य द स वध जनक ह क य यह सह ह? ब क म बचत क प स रखन स क य ल भ ह त ह? ब क म बचत क प स जम करन क कई ल भ ह सबस पहल त, ब क म जम र श न सफर स र क शत रहत ह ब ल क इसपर ब य ज भ कम य ज त ह द क न क म लक त उन प स पर क ई ब य ज नह द त द सर ब त, म लक क प स प स जम करन स कस क र क खतर स स रख श नह मलत, वह ब क म जम रकम पर 1,00,00/- पए तक क ब म ह त ह ब क म रख आ प स वह कभ भ नक ल सकत ह, जब क म लक क स थ रख ए अपन ह प स क कभ भ नह म ग सकत ह सकत ह म लक क प स उस समय उतन प स न भ ह भल ह उसक न यत आछ ह उसक आम द न भ क ई ह सकत ह त सर ब त, ब क म जम प स ख त द र कभ भ नक ल सकत ह ख त ख लन पर ब क आपक एक एट एम क डर द त ह जसस आप कस भ एट एम मश न स ज़ रत जतन प स नक ल सकत ह एट एम मश न 24 घ ट ख ल रहत ह छठ और सबस ज़ र ब त यह ह क ब क म नय मत प स बचत क प स जम करन स आपक द स त एक अच छ जमकत र बन ज एग और यह, भ वष य म ब क स क ई भ आ थक सह यत करन म ल भद यक ह ग 18 नह अनपढ़ ल ग क बचत ख त म च क ब क नह मलत ह म अनपढ़, क य म झ अपन बचत ख त क लए ब क स च क ब क मल सकत ह? क य क व पढ़, लख य दस तखत नह कर सकत इस लए व च क क ईस टम ल नई कर सकत और यह उनक ह हत म ह स दभर - आरब आई प रप - RBI/ /60 DBOD.No.FSD.BC. 4/ / दन क 1 ज ल ई P age

20 19 त म प स क स नक ल ग? आपक प स न नक ल प न क चत बलक ल भ नह करन च हए क य क आप दस तखत नह कर सकत, आपक प स नकलव न क लए प सब क स हत ब क ज न ह ग वह पर ब क क यर करत आप क अ ग ठ क नश न आपक नक स पच पर ल ग, आपक उस पच क मतलब समझ एग और आपक सहम त ल ग इसक ब द आपक प स मल ज ए ग आजकल त क छ ब क ब य म क एट एम क डर भ ज र करत ह जसस आप मश न पर अपन अ ग ठ लग ग त मश न आपक अ ग ठ क छ प ल ल ग और ख त ख लत ए लए गए अ ग ठ क नश न स मल कर आपक पहच न न त कर प एग और आप प स नक ल प ए ग 20 म हर मह न एक तय र श जम करन च हत क य इसक लए क ई य जन ह? ह एक जम य जन ह जस आवत जम य जन कहत ह क छ ब क इस स चय जम य जन भ कहत ह अगर आप ऐस ख त ख लत ह त आपक हर मह न न त समय (12/24/36 मह न ) तक एक तय र श (म न ल 500/- पय ) जम करन ह ग आप एक आवत जम ख त 120 मह न तक रख सकत ह आवत जम ख त म ब य ज दर पहल ह तय ह त ह और य जन प र ह न पर स र ब य ज और जम क ई प ज व पस मल ज त ह क छ ब क त हर मह न एक ह र श जम करन भ ज़ र नह ह त और आप अपन क षमत क अन स र र श जम कर सकत ह 21 म आवत जम ख त ख लन म इच छ क म दस स ल क लए हर मह न 100/- पय जम करन च हत ह फ़क स ड डप ज़ट क तरह आपक आवत जम ख त क सह र भ ऋण मल सकत ह इस तरह आपक प स क 12 P age

21 21 आग... अगर म झ क छ रकम च हए त क य म ब क स अपन जम क ई रकम क सह र ब क स ऋण ल सकत? म न ज़ रत पड़न पर ख त ब द करन क ज़ रत नह ह ग, ज क आपक करन पड़त और इसस उतन समय तक मलन व ल ब य ज क न कस न भ ह त स न ह एफड म ऐस ह त ह, क य आरड म भ यह स वध मलत ह? 22 म र ब ट ल म अब 12 स ल क ह क पय म झ बत इय क म उसक पढ़ ई और श द क लए प स क स बच ऊ? आपक लए आवत जम य जन सबस उ चत ह आप द आवत जम ख त ख ल सकत ह पहल आपक ब ट क उ स तर य पढ़ ई श ह न पर प रप ह ज एग और द सर जब आप अपन द म द ढ ढन लग ग! ब क अ धकतम दस स ल क लए ह एक ख त म प स जम करन द त ह अगर आप अपन ब ट क श द 10 स ल क ब द करन च ह त आप आवत ख त क प रप ह न पर मलन व ल र श क एक फ़क स ड डप ज़ट म नव श कर सकत ह 23 आपक ब ट म यह ब त अच छ ब त ह बचत क आदत हम ज वन म जल द ह वक सत करन च हए आपक ब ट ब क म र 12 स ल क ब ट ह और उस म बचत ख त ख ल सकत ह और उसम बचत क प स जम कर बचत करन अच छ लगत ह क य व सकत ह स ध रणत 10 स ल स अ धक आय क क ई भ ब ज सह स एक ह ह स त क षर कर सक, अपन न म स ब क भ ख त ख ल सकत ह? ख त ख ल सकत ह और उस चल भ सकत ह नह त आप भ अपन ब ट क न म स बचत क ख त ख लकर, उसक 18 स ल क ह न तक उसक ख त चल सकत ह ब क बचत क आदत बचपन स ह सख ए! अच छ आदत हम श क लए बन रहत ह! 13 P age

22 24 म न स न ह क ब क जम ख त म न म कन भ ह त ह I ब क म न म कन क क य ज़ रत ह? अगर कस क न म कन नह ह त ह त जम कत र क म त य क ब द, उसक उ र धक र क कई ज टल औपच रकत ए और क यर ण लय प र ह न क ब द ह ख त क रकम मल सकत ह एक ब र जम ख त क न म कन ह न पर जम कत र क म त य क घटन पर न म कत क ख त म पड़ ए प स बन कस पर श न क, सफर पहच न-प दख न पर ह मल ज त ह य द ख त द र अनपढ़ ह त उसक अ ग ठ क नश न द ल ग क स क ष म नकर उनक स मन लए ज त ह 25 क य न म करण अ नव यर ह? नह न म कन अ नव यर त नह ह, ल कन जम कत र क यह सल ह द ज त ह क व कस क न म कत कर द त क उसक म त य क ब द उसक प स ब क म न पड़ रह और न म कत क आस न स मल ज ए न म कन क ई म श कल क म नह ह न म कन-फ मर ब क स ख त ख लत समय य ब द म भ लय ज सकत ह 26 ह अगर आप कस क न म कन र करन च ह अथव म न आपन बचत ख त म अपन पत न म कत क बदलन च ह त आप कभ भ, सफर एक क न म न म कत कय थ अब म उ चत फ मर भरक ब क म जम करव सकत ह अपन ब व क न म न म कत करन च हत क य म ऐस कर सकत? 27 ह न म कन करन, र करन य न म बदलन क स थ त म जब म अपन जम ख त म कस क न म कत करत य उस बदलत त क य म झ ब क स न म कन ह ज न क क ई ल खत अ भस व क त मल ग? आपक ब क स अ भस व क त मलत ह ब क, न म कन-फ मर जम करत समय ह ऐस पच फ ड़ कर द त ह अगर आपक ब क यह पच न द त आपक तभ म गन च हए 14 P age

23 28 क य क ई कस द त न य स क न म कत कर सकत ह जसस ख त द र क म त य क उपर त प तर स स थ प स क इस तम ल कर सक? नह सफर एक ह ब क जम ख त क लए न म कत कय ज सकत ह न म कन कस स स इट, स ट, क प र ट स स थ, स झ द र क पन, हद अ भ प रव र क कत र य प वर ऑफ अट न धत र क नह ह सकत 29 ह न म कन क स वध सभ तरह क जम ख त म उपलब ध क य न म कन क स वध सभ जम ह ज स क- बचत ख त, आवत जम ख त, स व ध जम ख त म ह त ह? ख त, और च ल ख त भ न म कन ल कर स वध क लए भ उपलब ध ह 30 ल कर स वध एक जम य जन नह ह म न ल जय आपक ल कर स वध क य ह त ह? क य यह प स क ई क मत स म न ज स क स न क गहन ह और आप भ एक क र क जम य जन ह? इन ह घर क अल व कस स र क षत जगह पर रखन च हत ह ब क म एक स र क षत कक ष और ल कर स वध ह त ह और आप इनम अपन गहन रख सकत ह ब क ऐस ल कर कर ए पर द त ह और आप इस स ल म एक ब र कर य द कर इसम क छ भ स र क षत रख सकत ह 31 एक ल कर क कर य कतन ह त ह? ल कर स वध सभ ब क म नह ह त आपक ब क व ल स प छन ह ग क ब क श ख म क ई ल कर ख ल ह य नह ल कर क कर य, ब क श ख तथ ल कर क न प पर नभर र करत ह और यह 800/- पय स 5000/- पय त वषर तक ह सकत ह 15 P age

24 32 क य कस न ब लग क न म कत कय ज सकत ह? ह एक न ब लग क न म कत कय ज सकत ह ऐस म उसक जन म त थ न म कन-फ मर म अ कत ह न च हए आप अपन ब क अपन ख त म न म कत कर सकत ह 33 म र पड़ स क एक ब क म 3 स ल क लए, 10%.व. ब य ज दर पर एक जम ख त ह ल कन पछल हफ त उस आपन अस पत ल म भत पत क इल ज क लए प स नकलव न पड़ अभ तक उसक जम रसश ब क क प स 8 मह न क लए ह थ ब क न उस क छ ज म र न क ब द 10% क जगह 7% ह ब य ज दय यह क स नयम ह? ब क न आपक पड़ स क पत क अस पत ल म भत ह न क क रण उस समय स पहल जम र श नक लन क य चन क म ज र द ह ऐस स थ त म ब क बस उतन ह समय तक ब य ज द त ह, जतन समय तक र श ब क म जम थ (जम करन व ल दन स ल कर रकम नक लन व ल दन तक क समय) इसम ब य ज, रकम जम करत समय पर च लत उतन जम अव ध क तय दर पर ह मल ग इस स थ त म, जम दर उतन समय क लए जतन समय तक रकम ब क क प स स व ध जम र श क प म थ 7% ह (य द ल गत दर पर क ई समयप वर ज म र न नह लग य गय ह ) य 8% ह जसम 1% समयप वर ज म र न ब य ज लग य गय ह (ज सम न यत: ब त ए समय पर ल ग ब य ज दर स 1% कम ह ग ) सम न यत:, ब क स व ध जम रस द पर समयप वर ज म र न ब य ज ज स ल ग ह न व ल शत क उल ल ख करत ह 34 नह! ब क न आपक पड़ स क नव श पर नध र रत न तय क इसस पर श न, क य म र पड़ स क टर अन स र ह ब य ज दय ह, इस लए वह क टर नह ज सकत ज सकत ह? 35 ब क श ख म र घर स कर ब 10 क.म. द र ह कल म र घर एक नय आदम आय और ब ल क वह उस ब क क वस य स पक ह उसन अपन पहच नप भ दख य क य म अपन ब क-स ब न धत क म क लए उसपर भर स कर सकत? ह ब क क छ ल ग क वस य स पक (ब.स.) बन सकत ह ज ब क और ल ग क ब च बच लए क क म करत ह एक ब.स. ख त ख लन तथ छ ट रकम क ल न-द न करन क लए अ धक त ह उसक प स ल न-द न क लए प स मश न भ ह ग एक ब.स. स म न य ब कग वस य स स ब न धत ग त व धय ह कर सकत ह ल कन आपक स वय क ब.स. बत न व ल क पहच न उसक पहच न-प द खर स न त कर ल न च हए और अपन र जम क ई र श क रस द भ ज़ र ल स दभर : आरब आई प रप : RBI/ /288DBOD.No.BL.BC. 58/ / दन क 25 जनवर, P age

25 36 ब.स. क प स एक छ ट स मश न ह त ह और वह कहत ह क इसस म ब क म एक म लभ त बचत ब क ख त ह ऐस ख त क म लभ त बचत ब क ख त कहत ह और अपन ब य म क क डर स आप ब क ख त म ल न-द न क क म कर सकत ह जसक आपक ल खत रस द भ मल ग आप उसपर भर स कर सकत ह ख ल सकत और म र नज ज नक र और अ ग ठ क नश न भ मश न म भर ज एग क छ समय ब द म झ ब क स अपन ख त क स र ज नक र और एक ब य म क क डर मल ज एग और उस क डर स म ब क म प स जम करन और नक लन ज स क म कभ भ कर सकत क य यह सच ह? स दभर आरब आई प रप : RBI/ /355 UBD.BPD. (PCB).Cir.No.35/ / दन क 31 अ बर, व यह भ कहत ह क म झ एक ड बट क डर भ मल ग जसस म द क न स स ध ख़र दद र भ कर सकत क य यह सह ह? ह ब क आजकल अपन हक क एट एम/ड बट क डर ज र करत ह यह क डर क छ द क न पर स ध भ गत न करन क क म भ आत ह इसक मतलब यह ह क आपक द क न पर ज त ए नकद ल कर ज न क आवश यकत नह ह और सफर एट एम/ड बट क डर ल कर ज न ह पय र ह 17 P age

26 38 एक आदम क प स अपन ख त नह ह और व म र बचत ख त म 5 ल ख पय जम करव न च हत ह और च हत ह क म यह रकम म बई म स थत उसक म क ख त म जम कर द म र ब ट नह! ऐस करन ग र-क न न ह और आप पर श नय म फ स सकत ह इस क र क मदद कस क न कर आपक नह पत व प स कह स आय ह यह ब हस ब धन य ग र- क न न धन भ ह सकत ह अगर आप कस और क प स अपन ख त म जम करत ह त आपक पर श न ह सकत ह कहत ह क हम उसक मदद करन च हए क य यह ठ क ह? 39 ब क ऐस स य ख त ख लन स मन करत ह क य क पढ़ - लख म अनपढ़, ल कन म र पड़ स पढ़ - लख ह म र ग व क ब क हम स य ख त ख लन स मन कर रह ह क य यह सह ह? आदम अनपढ़ आदम क आस न स प स नक लत य जम करत ए ध ख द सकत ह ल कन, इस क र क ख त कर ब प रजन ज स क प त और प क ब च म बन ए ज सकत ह अगर एक अनपढ़ और एक पढ़ - लख स य ख त ख लन च हत ह त द न क सम न प स ख त चल न क अ धक र मलत ह और ऐस ख त क लए ब क क ई च क ब क नह द त 40 एक ब ककत र न कह क य द म उसक ब क म बचत ख त ख लत त म र जम र श क बन कस खच क जम ब म ह ज एग क य म उसपर यक न कर सकत? ह, ब क ख त म त 1 ल ख पय तक जम र श क ब म जम ब म नगम र कय ज त ह भ रत क सभ वस य ब क तथ वह वद श ब क जनक भ रत म श ख ए ह, नक ष प ब म और त यय ग र ट नगम र ब म क त ह त ह इस जम ब म कहत ह एक क लए जम ब म कवर एक ल ख पय तक ह ह सखत ह, भल ह उसक आवत जम, बचत, स व ध जम ख त ज स कतन ह ख त ह 18 P age

27 41 ब म रक ष क य ह त ह? इन श र स कवर य ब म रक षण त एक ल ख पय तक क ह त ह य द एक क उसक सभ ख त म ज स क आवत जम, बचत ख त और स व ध ख त म मल कर एक ल ख स अ धक पय ह त उसक ब म क स म 1 ल ख पय तक ह स मत ह त ह 42 ह, सभ क र क ब क जम य जन म -यह तक क च ल क य सभ क र क जम य जन म ख त म भ -जम ब म मलत ह ब क असफलत क स थ त म जम ब म मलत ह? आपक एक ल ख पय तक क हज र न मल ग 43 क य ब क म एक ख त क प रचय करन क ब द क ई और ज़म म द र भ ह त ह? एक ब क ख त क प रच यक क और भ ज़म म द रय ह त ह ब क क लए यह आवश यक ह क व अपन हक क ज न और तय वस थ और ण ल अपन ए नए हक क सह पहच न पत करन म औपच रकत नह ह ब ल क यह कस क र क गलत, झ ठ पहच न द न व ल आ द कस गलत उ श य व ल क ख त ख लन और उसम च र क प स जम करन स बच न क लए ज़ र ह इस लए ख त क प रच यक क इस क असल पहच न, पत आ द ज नक र स न त करन च हए 44 एक नए ख त क प रचय करन म औपच रकत नह ह एक ख त क प रच यक क क य -क य झ ठ न म स ख त ख लन, ग र-क न न च क स भ गत न, ख त ज़म म द रय ह त ह? म ह र-फ र और ख त स अन धक त क म करन - ऐस अन य ध ख ब क ख त र ह सकत ह ब क म एक ख त ख लन, एक क लए ब क स ज ड़न क पहल कदम ह इस लए ब क नय ख त ख लत समय 19 P age

28 44 प रच यक क ज़म म द रय... ब त स वध न रहत ह और ख त क स च लन क नगर न भ करत ह एक ख त क प रच यक एक नए ख त द र क प रचय करव त समय ब क क उस क पहच न स न त करन म मदद करत ह ज़ रत पड़न पर, प रच यक क इस क सह स पहच नन च हए 45 अगर प रच यक क ध ख द न व ल स क ई समब ध नह ह, और उसक खल फ क ई सब त भ नह ह त, प रच यक क चत करन म न ल जय कस ख त द र क ध ख क क क ई ज़ रत नह ह आपक ब क क स थ ए ध ख क लए सफर पत चलत ह, क य इसम प रच यक क उस ख त क प रचय करन क क रण ज़म म द र नह ठहर य ज भ ज़म म द र म न ज एग? सकत ल कन, य द ध ख गलत पहच न और गलत पत क सब त म न ऐस एक ख त क पहच न द थ... म व ल ख त क ह त प रच यक क ज़म म द र भ बनत ह क य क? 46 एक ब क अ धक र क वनत करन पर म र द स त न ब क म एक बचत ख त (एस.ब. ख त ) ख ल 8 मह न ब द म र द स त न जब ख त ब द कय त ब क न ख त स ल भर क अ दर ब द करन क ज म र न क त र पर 100/- ह, ब क म ख त ख लन क एक स ल क अ दर ह ख त ब द करन पर ब क हक पर ज म र न लग सकत ह ज म र न क रकम अलग-अलग ब क म अलग ह त ह य द ख त म नय मत प स पय र रकम जम रहत थ त, क छ ब क यह ज म र न म फ भ कर द त ह पय क ट लए! 47 अगर आप कस क च क लखत ह ल कन आपक ख त म उतन म न स न ह क ब क च क-व पस च जर भ क टत ह च क-व पस च जर क य प स न ह न क क रण आपक च क ल ट दय ज त ह, त ब क आपस च क-व पस च जर म ग ग ह? इस तरह कस और ब क क च क अपन ख त म जम करव त ए भ च क व पस च जर कट सकत ह 20 P age

29 47 आग... च क-व पस च जर... च क-व पस च जर हर ब क म अलग अलग ह त ह अगर म कस द सर शहर म लख ह, रकम और जगह क हस ब स ब क, य: नध र रत श ल क आ च क जम करव त त क य ब क ल ग करत ह इसक ज नक र ब क क श ख तथ उनक क छ श ल क ल ग? व बस इट पर द ई ह त ह 49 क य ब क एक बचत (एस.ब.) ख त पर और क ई श ल क भ ल ग करत ह? ह, ऐस क छ प र स थ तय ह जब ब क आपस क छ फ स/ च जर वस ल कर सकत ह 1. म न ल जय क आप पहल एक च क ज र करत ह और ब द म ब क स कहत ह क च क क रकम अद न कर ऐस स थ त म ब क आपस क छ श ल क वस ल ग 2. सम न यत ब क एक य द च क ब क न:श ल क द त ह ल कन अगर आप इस तय स ख य स ज़ य द च क ल त ह, त ब क आपस क छ अ त र फ स म ग ग 3. इस तरह, अगर आप अपन एट एम क डर ख द त ह त ब क नए क डर क फ स (म न ल जय 100/- पय ) ल ग 4. ब क ड प लक ट डम ड फ ट ज र करन क अ त र क मशन/फ स भ वस ल करत ह 21 P age

30 50 म झ लगत ह क ब क हर ल न-द न पर क छ फ स क टत ह क य ब क क यर कत र उनस ब त करन क भ प स ल ग? नह, ब क उनस ब त करन क लए क ई फ स नह म गत ब क वस य स स थ ए ह और अपन खच नक लन क लए यह क छ स वध पर श ल क वस लत ह आरब आई यह द खत ह क यह श ल क उ चत ह, हक क इनक ब र म पहल ह पत ह, और कस भ हक स न त श ल क स ज़ य द प स न लए ज ए 51 एक र ख ल ज न व ल बचत ख त क क ई स म नह ह एक ब क म म अ धकतम कतन जम ख त ख ल सकत? क य कई ब क म जम ख त ख लन गलत ह? आप अपन ख त कस भ ब क म ख ल सकत ह सभ ब क ख त ख लत समय क व यस पर प र ज़ र द ग ध य न रख क बड़ जम र श व ल ख त क लए ब क प न न बर म गत ह और अगर इस र श पर मलन व ल ब य ज एक न य नतम रकम स अ धक ह त उसपर ट क स भ क ट ज एग 52 क य ह ग अगर म र ख त म ल न-द न क रकम छ ट ह? य द आपक एक छ ट ख त * ह, जसम म म ल रकम क ल न-द न ह त ह त ख त ख लन और भ आस न ह अगर आपक प स न ल खत दस त व ज म स क ई एक भ ह, त भ आप ब क ख त ख ल सकत ह - - नर ग र ज र कय गय ज ब क डर (क डर र ज य सरक र क अफसर र हस त क ष रत ह न च हए) - य एआईड एआई र ज र कय गय प जसम आपक न म, पत और आध र न बर ज स ज नक र अ कत ह ल कन, आपक अपन पत क म णप भ द न ह ग न म य औद स, छ ट ख त ख लन क लए ब क र न मत अफसर ऊपर बत ए गए दस त व ज़ द न पर आपक ख त ख लन क अन म त द द ग इसक अल व, य द आपक प स ऊप र ल खत दस त व ज़ भ नह ह त आप ब क ख त ख लन क लए एक स व अ भ म णत फ ट और स थ म अपन हस त क षर य अ ग ठ क नश ल लग कर भ द सकत ह 22 P age

31 ऋण स ब ध 23 P age

32 53 म एक कस न क य म झ अपन ग श ल क वस त र क लए 75,000/- पय क छ ट ऋण मल सकत ह? ऐस ऋण प न क लए म झ ब क क क य ज नक र /दस त व ज़ द न ह ग? ह आप अपन ग श ल क वस त रण क नम र ण क लए ऋण ल सकत ह आपक इसक लए एक व हत फ मर भरकर ब क म जम करन ह ग यह फ मर आपक ब क श ख स मल सकत ह ऋण क अज क स थ आपक और भ ज नक र द न ह ग सम न यत ब क, स थ म जम करन व ल क गज़ क एक स च द त ह इनम आपक ज़म न क क गज़, आमदन क ज नक र, अपन फ ट, ग श ल क नम र ण पर स थ न य नक य क म ज र (य द म ग ज ए त ) नम र ण म ह न व ल खच क ब य र, इत य द ज स दस त व ज़ ह त ह आपस एक छ ट प रय जन रप टर भ म ग ज सकत ह जसम स त वत ग श ल क स थ न, ग श ल क वस त र क स त व उ चत ह य नह और यह वस त रण ग य क लए उ चत जगह क स तर क ह य नह, व त वरण पश क प लन-प षण क हत म ह य नह, ग श ल क स थ न सवर ह य नह, आ द ज नक र ह न च हए ब क आपस इस वषय म आपक अन भव क ब र भ ज नक र ल ग ब क आपस यह भ ज नन च ह ग क आप म जन र श कह स ल ए ग और आप ऋण कस क र ल ट प ए ग आपक य जन रप टर क आध र पर ब क आपक ऋण क अज पर ग र कर ग और ऋण क र श तय कर ग 54 म र पड़ स क ब क स मल ऋण क अज क फ मर अ ज म ह हम ग व स ह, अ ज छ ड़ए हम अपन म त -भ ष भ ढ ग स नह आत ह आपक ऋण क अज़ क फ मर अपन स थ न य भ ष म भ मल ज एग ब क हक क कस भ ब र म ज नक र अ ज़, हन द, य क ई भ स थ न य भ ष म द न क लए तब ह 24 P age

33 54 आग......क य अज़ क फ मर हम र स थ न य भ ष म नह मल सकत? अत, आपक पड़ स क फ मर उसक स थ न य भ ष म भ मल सकत ह 55 ब क कस भ स प क खर दन क लए प र रकम क ह ल ह म जब म र द स त एक ब क क ऋण नह द त ऋण क र श कतन भ ह सकत ह और प स ऋण ल न गय त ऋण यह ज़ रत पर आध रत ह त ह इस लए, ऋण क क ई अ धक र न उस कह क उस म जन र श क ब द बस त करन स प खर दन ह त ब क प र र श क एक भ ग म न पड़ ग म जन र श क य ह? क य ल जय 75% ह कज़ क प म द त ह बच ई र श क यह कस तरह क ग खच र ह? लए ब क कहत ह क आप उतन प स क ब द बस त स वय कर इस अ तर क म जन र श कहत ह म जन क ई छप खचर नह ह म जन स यह स न त कय ज त ह क स त वक (आप) वस य म प र च बन ए रख अगर कस प रय जन य ग त व ध म आपक प स नह लग ह ग त आप उसम च भ नह ल ग खर द गय स प क भ व क गर वट क स थ त म ब क म जन र श क क रण न कस न स बचत ह इस लए ऋण द न स पहल ह ब क म जन र श क म ग रखत ह 56 कतन म जन द न क आवश यकत ह त ह? उध रकत र र द ज न व ल म जन र श हर ऋण म एक सम न नह ह त ह यह य जन, उध रकत र क य ग यत और ब क क न तय पर नभर र करत ह उद हरण क त र पर, आव स ऋण पर ब क 20% म जन, मश न क ख़र दद र क कज पर 25% और 4 ल ख पय तक क पढ़ ई क लए कज़ पर कस म जन क आवश यकत नह ह त 25 P age

34 57 ग श ल क लए ऋण कतन ब य ज दर पर म ज र ह ग? म झ ब य ज कब द न ह ग? ग श ल क नम र ण क ष स ब ध ग त व ध ह और थ मकत पट क ष म आत ह सम न यत, छ ट र श क क ष स ब ध कज़र क दर ब क क म ल दर ह त ह ब य ज दर क प र ज नक र आपक ब क क श ख अथव उसक व बस इट पर मल ज एग 58 म ल दर क य ह त ह? म ल दर ब य ज क वह न य नतम दर ह त ह ज ब क कस भ ऋण पर कम स कम त ल ग ह यह दर हर ब क म अलग ह त ह 59 इस क र क ऋण पर ब य ज क स तय कय ज त ह? कज पर ब य ज त दन तय कय ज त ह और मह न भर क ब य ज मह न क आ खर त र ख क ख त म स क ट ज त ह 60 ईएमआई क अथर ह त ह सम क लत म सक कस त यह हर मह न ऋण ल ट न क लए न त र श क कहत ह ईएमआई क य ह त ह? यह एक न त रकम ह त ह ज उध रकत र उध रद त क हर मह न क एक न त त रख पर द त ह ईएमआई य न क कश त म ब य ज और म ल र श द न ज ड़ ए ह त ह सभ कश त क ज ड़न पर कज़ क म ल र श और प र ब य ज क रकम मलत ह ईएमआई इस लए भ तय क ज त ह त क क छ तय मह न तक हर मह न एक न त र श द कर, उध रकत र अपन प र ऋण च क सक 26 P age

35 61 ईएमआई स उध रकत र क क य ल भ ह त ह? ईएमआई स ऋण और ब य ज ल ट न क भ र एक तय अव ध म स म न य प स ब ट ज त ह 62 स ध रण ब य ज क य ह त ह? कज पर मलन व ल ब य ज क स ध रण ब य ज तब कहत ह जब उसपर प न ब य ज नह नक ल ज त द सर शब द म, जब ब य ज उध र क म ल धन पर ह नक ल ज ए त उस स ध रण ब य ज कहत ह 63 सम न यत, ब य ज बच ए प स पर नक ल ज त ह क य क उध रकत र लग त र ब य ज और म ल धन च क त सप ट दर क य ह त ह? ज त ह, ब य ज बच ई र श पर नक ल ज त ह इसक वपर त, एक और चलन यह भ ह क ब य ज़ बस म ल धन पर ह क ट ज ए इस थ म हर मह न ल ट ए ज न व ल धन क म ल धन स घट कर, अगल मह न क ब य ज नह नक ल ज त, ब ल क हर मह न उतन ह ब य ज द न ह त ह इस क र उध रकत र ऋण प र ह न तक ब त अ धक ब य ज द द त ह स थ न य स क र अक सर सप ट दर पर ऋण द त ह कई लघ व य स स थ ए भ इस तरह स ऋण द त ह सप ट दर पर लए कज क सबस बड़ क रण यह ह क उस सरल कश त म च कत कय ज सकत ह उद हरण क त र एक 12,000 पय क कजर 1% त मह न पर, 1,120/- पय क 12 कश त म च कत कय ज अकत ह सप ट दर पर ऋण द न कई द श म ग रक न न कर र कर दय गय ह पर त कई वक सश ल द श म यह थ अभ भ च ल ह सप ट दर क ऋण उध रकत र 27 P age

36 64 घटत आ ब य ज क य ह त ह? क लए ल भद यक नह ह त घटत ए ब य ज क अथर ह ह त ह क ब य ज सफर बक य रकम पर ह लय ज त ह म न ल जय क आप हर मह न कश त जम करत ह, अब आपस ब य ज सफर बक य धन र श पर ह लय ज एग इस तरह, ब य ज जस म ल धन पर नक ल ज त ह, वह लग त र कम ह त ज त ह प रण मस व प ब य ज क भ र भ कम ह त ज त ह क य क अब ब य ज कम र श पर नक ल ज त ह ब क सम न यत इस तरह स ब य ज नक लत ह क य क यह तर क द न उध रकत र और ब क क लए न य यप णर ह 65 अ धस थगन अव ध क य ह त ह? ऋण द न क ब द जब तक उसक भ गत न श नह ह त ह, उस समय क ल य अव ध क अ धस थगन अव ध कहत ह सम न यत, ब क स ऋण ल न क ब द अगल मह न स ह उसक भ गत न करन ह त ह ल कन कई ब र, य जन प र ह न म और वस य स आमदन श ह न म क छ समय लगत ह ऐस स थ त म, ब क हक क अ धस थगन अव ध द द त ह, जसस उनक ऋण क भ गत न क छ समय क लए ट ल ज त ह 66 सम न यत अ धस थगन अव ध, औ गक, वस यक कस तरह क कज म अ धस थगन अव ध क वकल प ह त ह? और क ष स ब ध (क आ ख द ई, ब ज र पण, आ द) ज स क य क लए ह त ह पढ़ ई और आव स ऋण क लए भ अ धस थगन अव ध क अन म त मलत ह उद हरण क त र पर, पढ़ ई क लए, लए गए कज म उध रकत र पढ़ ई प र करन क ब द न कर लगन पर ह उध र च कत कर सकत ह इस लए ब क अ धस थगन अव ध, पढ़ ई क अव ध प र ह न क ब द एक स ल य न कर मलन तक (ज भ पहल ह ज ए) रखत ह 28 P age

37 67 अ धस थगन अव ध म क य ब य ज बनत ह? अ धस थगन अव ध म ऋण-च क त क नयम और शत, हर स थ त क लए अलग ह त ह य द उध र ल न व ल अ धस थगन अव ध म भ ब य ज जतन प स च क प त ह त क छ ब क ब य ज दर म रआयत भ द द त ह ह ल क, उध रकत र क प स हम श अ धस थगन अवध क द र न भ ऋण-च क त करन क वकल प ह त ह, च ह रन क नयम एव शत म ऐस नध र रत न ह उद हरण व ऋण 68 एक क कतन ऋण दय ज सकत ह, ब क इसक ब क ऋण-अद यग क अन स च क स अन म न क धन प त और च क त क स म थ यर स तय करत ह? लग त ह एक ऋण क ऋण-च क त क स मथ यर य जन स ह न व ल आमदन, धन प त, वस य म आन व ल खच, प रव रक खच और अन य कतर क नवर हन पर नभर र करत ह यह सभ खच उसक आमदन स नक लन क ब द बच प स स ऋण क च क त क स मथ यर पत चलत ह अपन ज़ र खच क नवर हन क ब द, ज रकम एक ऋण अपन ऋण च क न क लए बच प त ह उस च क त स मथ यर कहत ह कई ब र ऐस भ ह सकत ह क एक ऋण क खच उसक आमदन स अ धक ह ज ए ऐस स थ त म ऋण क प स ऋण ल ट न क प स नह बचत और वह ऋण नह च क प त ब क यह स न त करत ह क एक क ऋण उसक च क त क स मथ यर क अन स र ह मल इस लए ऋण- अद यग अन स च तय करत समय ब क ऋण क आमदन, ज़ र खच और अन य महत वप णर कतर क ध य न म रखत ह और फर उसक च क त स मथ यर क हस ब लग प त ह 29 P age

38 69 आव स ऋण क लए च क त क समय क स नध र रत कय ज त ह? घर खर दन स आमदन म क ई बढ़त त ह त नह ह ब ल क घर क द ख-भ ल क खच र और बढ़ ज त ह ल कन अगर आप पहल कर ए क मक न म रह रह थ त कर ए जतन र श क बचत त ह ग ह कर ज स और खच भ ज ड़ ज त ह और इस लए ऋण च क त एक महत वप णर म ह ब क आव स ऋण च क त क स मथ यर, ऋण र हर मह न खच प र कर बचत क र श पर आध रत करत ह यह र श, ऋण य उसक ज वनस थ क आमदन स मह न क सभ ज़ रत खच घट कर नक ल ज त ह कज क रकम क फर हर मह न क च क त स मथ यर स भ ग कर, च क त क अव ध नक ल ज त ह ब क ऋण क आमदन क सत य पत कर ग नह त अ धक ईएमआई स थ पत करन पर च क त नह भ ह सकत च क त क अव ध उध रकत र क उत प दक उ पर भ नभर र करत ह और य द उध रकत र क प स न कर भ ह त उसक स व नव क उ तक च क त क अव ध न त क ज त ह अगर एक क च क त स मथ यर कम ह त ब क ऐस ल ग क छ ट ऋण द त ह स दभर : आरब आई प रपत र : RBI/ /52DBOD. No.DIR.BC. 03/ / दन क 1 ज ल ई, क य यह सच ह क सफर व तनभ ग ल ग क ह आव स ऋण मल सकत ह? नह! हर जसक उध र च क त क शत प र करन जतन आमदन ह, उस आव स ऋण आस न स मल ज त ह एक क म आपन व तन क ब य र द त ए आयकर ववरण, व तन क पच, ख त ववरण ज स दस त व ज़, ब क म ऋण ल त ए स त त करन ह ग व तनभ ग ल ग क लए हर मह न मल आमदन म स ईएमआई/ कश त क लए प स नक लन आस न ह त ह ब क सभ ल ग क आव स ऋण ल न क लए त स हत करत ह इस लए आव स ऋण थ मकत क ष म आत ह 30 P age

39 71 आव स ऋण न क य क लए मल सकत ह - नम र ण एक आव स ऋण कन- कन क य क घर/फ ल ट क एकम श त खर द क लए लए मल सकत ह? घर क मरम मत क लए बदल व, फ ल व, आ द क लए इसक अ त र, ब क घर क लए प ल ट/ज़म न खर दन ल लए भ कज़र द त ह ऐस स थ त म, उध रकत र क ब क क यह लखकर द न ह ग क वह उस ज़म न पर जल द ह मक न क नम र ण कर ग 72 अगर म र प स पहल ह ख द क घर ह त क य म झ द सर घर क लए आव स ऋण मल सकत ह? ह! आप द सर घर क लए ऋण ल सकत ह 73 य द ब क र नध र रत ब य ज दर, ऋण क प र अव ध (च क त क तय अव ध) तक वह रहत ह और बदलत नह आव स ऋण क स दभर म ब य ज क ह त उस दर क फ़क स ड य नयत ब य ज दर कहत ह फ़क स ड/ नयत दर क य ह त ह? य द ब य ज क दर त न य छह मह न य ब क क कस म नदण ड (ज स क आध र दर) म ह न व ल बदल व पर आध रत ह त ऐस ब य ज तर क अ स थर ब य ज दर कहत ह य द ब क स थर दर पर ऋण द त ह त हर मह न क कश त/ईएमआई एक ह ह ग ल कन य द ब क अ स थर दर पर ऋण द त ह त ईएमआई क रकम बदल ज त ह य द ब ज़ र म ब य ज दर लग त र बढ़ रह ह त, स थर दर पर ऋण ल भद यक ह त ह और य द ब ज़ र म ब य ज क दर घट रह ह त अ स थर दर ल भद यक ह त ह स थर दर पर मल आव स ऋण क च क त ऋण क अव ध तक नय मत प स एक सम न कश त द कर ह ज त ह और इसपर ब ज़ र म ह न व ल उत र-चढ़ व क क ई असर नह ह त य द क ई स थर दर पर आव स ऋण ल त ह त कश त क अपन बजट म आस न स श मल कर प त ह और ऐस ऋण क च क प न भ एक क र स स न त ह ज त ह 31 P age

40 73 आग... भल ह ब ज़ र म ब य ज दर बढ़त ज ए, उध र ल न व ल आव स ऋण क स दभर म स थर ब य ज दर... क ऐस म अपन तय ईएमआई/ कश त ह भरन ह त ह स थर दर पर दय ऋण म भ ब क दर प न तय करन क शतर भ रख सकत ह ऐस म, ऋण क एक न त समय तक तय ब य ज दर पर कश त द न ह ग और इसक ब द ब क ब य ज दर बदल सकत ह इस प न नध र रण ख ड कहत ह 74 आव स ऋण क स दभर म अ स थर ब य ज दर क य ह त ह? ब क र ज र कए गए आव स ऋण म अ स थर ब य ज दर क फ च लत ह अ स थर ब य ज दर एक म ल दर और एक अ स थर अ श क म ण ह त ह इस लए य द म ल दर बदलत ह त अ स थर दर म भ बदल व आत ह सम न यत अ स थर दर व ल आव स ऋण, स थर दर व ल स सस त पड़त ह ल कन, भ वष य म दर म आन व ल बदल व क ल कर ब र अ न तत रहत ह य द ब ज़ र क भ व स ब य ज दर बढ़ दय ज त ह त म ल दर म भ बढ़त ह ग और उध र ल न व ल क बढ़ ए दर पर कश त द न ह ग 75 स थर दर: ब क आपक 9% ब य ज दर पर 10 स ल क लए क पय स थर तथ अ स थर ब य ज दर आव स ऋण द त ह क उद हरण द अ स थर दर: ब क म ल दर स अन ब धत ब य ज दर तय करत ह पहल ब य ज दर ज ब क न तय कय वह थ 10% = म ल दर + 3% म ल दर फर 8% पर बढ़ गय और इस लए ब क ऋण 11% पर ह ग अगर म ल दर गर कर 5% पर आ ज एग त ब य ज दर 8% ह न च हए 32 P age

41 75 आग... ल कन ब क एक न य नतम ब य ज दर स न त कर सकत ह स थर एव अ स थर दर... (ज स 9%) जस स थ त म ब य ज दर इस तरह तय ह ग म ल दर + 3%, पर कम-स -कम 9% 76 ह आपक अपन घर क स प क ब म करव न च हए क य म झ अपन आव स ऋण क लए ब म करव न च हए? भ क प, ब ढ़, आग आ द ज स स भ घटन स ह न व ल न कस न स बचन क लए ब म क ह न अ नव यर ह और त और, ब क उध र ल न व ल क ज वन ब म प लस ल न क भ सल ह द ग ब म आपक ज वन क ब द ब क तथ आपक प रव र द न क हत म स बत ह ग अपन न म स ज वन ब म ल न स आप अपन म त य क ब द अपन प रव र क कस क र क व य ज़म म द र स स र क षत कर सकत ह आम त र पर ब क उध र ल न व ल क आव स ऋण क ब म ल न क कहत ह जब एक ब क स एक आव स ऋण ल त ह त व ब क क स थ एक ल ब समय क लए व य प स तब ह त ह इस समय क द र न कस भ क र क अ न त प र स थ त स स र क षत रहन क लए, ब म लय ज त ह ब क क ब म क प नय क स थ स द ह त ह और इसस मयम क भ गत न पर क छ छ ट भ मलत ह इस ब म प लस स ऋण ल न व ल क म त य क प र स थ त म भ, बच ए कज म स ब म जतन रकम, ब म क पन र भर ज न क ग रण ट ह ज त ह, ज क ऋण क अव ध तक एक ब त बड़ जम नत ह त ह यह एक एकल मयम घटत अव ध क ब म य जन ह जसम, ज स -ज स ऋण अद यग पर ऋण र श घटत ज त ह, ब म र श भ उस अन प त म घटत ज त ह इसस यह स न त कय ज त ह क हक क वल ज र स रक ष क लए प स द और उस अ त र मयम न द न पड़ 33 P age

42 77 म र ब ट कन र टक क क ल ज म ब एसस न सग क पढ़ ई करन च हत ह क य म अपन ब ट क पढ़ ई क लए उध र ल सकत? पढ़ ई क लए उध र ल न क त र तर क क य ह? आप अपन ब ट क आग क पढ़ ई क लए पढ़ ई क उध र ल सकत ह ब क आपक आव दन प क पर ख क स थ जम करन व ल सभ दस त व ज क एक स च द ग और आपक इस न यत पर ख म आव दन लखकर सभ म ग गए दस त व ज़ क स थ अपन अज ब क म द न ह ग क पय यह स न त कर ल क जस क ल ज म आपक ब ट पढ़न च हत ह वह न सग क उ सल र अ धक त ह य नह ब क क कज स शन फ स, ह स टल क फ स और अन य क छ ज़ रत क खच र य जन क अन स र नक ल सकत ह ब क आम-त र पर सभ खच क लए उध र द द त ह बशत आप कस क र क जम नत द प ए 78 ह आप अपन ब ट क उ शक ष क लए ब क स ऋण ल म र ब ट सग प र स एमब ए क सकत ह ब क आपक आव दन प क पर ख क स थ पढ़ ई करन च हत ह क य उस जम करन व ल सभ क गज क एक स च द ग और आपक इस पर ख म आव दन लखकर सभ म ग गए पढ़ ई क लए उध र मल सकत ह? दस त व ज़ क स थ अपन अज ब क क द न ह ग क पय यह स न त कर ल क आपक ब ट जस क ल ज म ज न च हत ह वह एक अ धक त क ल ज ह कज म शन क फ स, ह स टल क फ स, जम नत र श, पढ़ ई क स म न ज स खच क ज ड़ ज सकत ह आम-त र पर ब क, उ पढ़ ई क लए 20 ल ख तक क कज़र द त ह 79 क य ब क पढ़ ई क लए ह एक द सर ऋण भ द सकत ह? ह, उ पढ़ ई क लए ब क पढ़ ई क कज़र द त ह एक छ जसन तक य पढ़ ई क लए ब क स ऋण लय ह, तक र ड क लए फर स ऋण ल सकत ह, भल ह पहल व ल ऋण अभ प र च कत न आ ह 34 P age

43 80 तक य, तक र, और एमब ए, एमस ए, पढ़ ई क कजर कन- कन उ श य क लए ज र ह सकत ह? क य य म आन व ल खच क भ उध र क र श म स म म लत कय ज एग? 81 ग तश ल च क त म क य ह त ह? आईस डबल य ए, स ए और समम नन य उ व लय र अ धक त सभ क स क लए पढ़ ई क ऋण मल सकत ह क छ ब क क सर श करत समय एक तरफ क हव ईजह ज क कर य भ द त ह यह कर य वद श ज कर पढ़न व ल छ क मलत ह और द श म ह पढ़न व ल व थय क नह च क त धन व ह क अन स र नध र रत क ज त ह च क त क म ऋण ल न व ल क आमदन, धन- व ह, प रव र चल न क लए ज़ र खच तथ अन य ज़ र कतर क नवर हन क ब द बचन व ल प स क ध य न म रखत ए बन य ज त ह च क त स मथ यर क म ल कन करत समय, यह द ख ज सकत ह क ऋण एकदम स प र कश त त नह द सकत पर त उसक एक भ ग द सकत ह ल कन ब द म प र रकम ल टन क स मथ यर रखत ह ऐस स थ त म, एक ग तश ल च क त म क चयन कर, उध रकत र, श क क छ मह न म बन च क त क भ र बढ़ ए, कश त क रकम कम कर सकत ह उद हरण क त र पर, उसक ईएमआई श क द स ल म 10,000/- पय त मह न और उस ब द 15,000/- पय मह न तक ह सकत ह 82 पश ब म क य ह त ह? ग य, भ स, बछड़, कल र, स ड, ब ल ज स ज नवर क ब म स स र क षत कय ज सकत ह और इस पश ब म कहत ह पश ब म स पश क म लक क पश क म त य पर आ थक स रक ष मलत ह अगर पश मर ज त ह त उसक म लक क ब म क रकम मलत ह 35 P age

44 83 क य सभ ज नवर क ब म ह सकत ह? एक नध र रत आय वगर क पश क पश ब म कय क सकत ह जब भ कस पश क ब म क आव दन ब म क पन क आग स त त कय ज त ह त ब म क पन पश - च कत सक पश क ज च करन आत ह और नणर य ल त ह क पश क ब म कय ज न च हए य नह न ट:- च ड़य / प ल क ब म भ करव य ज सकत ह 84 म र प स एक छ ट स ग श ल ह और प च ग य ह अगर म प च क ब म करव न च त क य म झ भर ज न व ल मयम पर क ई छ ट मल ग? ह, ग श ल क वषय म, स म हक छ ट भ मल सकत ह, य द सभ पश क ब म करव य ज य त 85 श और समय स ऋण ल टन पर क छ ब क ब य ज म 0.50% तक क छ ट द सकत ह यह छ ट, ऋण ख त क म न स न ह क उध र क श ल टन ब द ह त समय दय ज त ह जब भ ब क इस तरह क पर ब य ज दर म छ ट भ मलत ह छ ट द त ह, ऋण ज र करत समय ऋण क नयम और क य यह सच ह? म झ कतन तक क शत म पहल स ह इसक उल ल ख कर द त ह छ ट मल सकत ह? 86 जब आप आपन ऋण श ह च क त ह त आप ब क क अगर म ऋण ब त जल द ह ल ट द त म झ क य -क य फ यद ह ग? रक डर म अपन एक अच छ ऋण इ तह स स थ पत करत ह इस तरह स आपक न म ब क क अच छ हक म श मल ह त ह और आप ब क स मलन व ल स वध क हकद र ह त ह उद हरण क त र पर, य द ऋण समय पर नय मत प स और सभ नयम और शत क अन स र च क य ज त ह त क छ ब क ऋण ख त ब द करत समय ब य ज दर पर छ ट द त ह 36 P age

45 86 आग... ब क ऋण क त र त अद यग क ल भ... क छ ब क 0.50% क ब य ज दर म छ ट द त ह क छ ब क जल द ह ऋण च कत करन व ल क ब क क ख ल समहर म ज स क हक सभ, म सम म नत करत ह ब क ऐस हक क उनक द सर और त सर ऋण द न क लए भ तत पर रहत ह, जसस उनक वस य और तर कर अच छ डट इ तह स क क रण आप ब क स और ऋण ल न क अ धक र रखत ह 87 ब क कस न क अलग-अलग फसल क लए और क ष स ब न धत ग त व धय क लए व य सह यत, कस न फसल क ऋण क य ह त ह? डट क डर क सह यत स अल प व ध ऋण क प म द त ह फसल ऋण कस न क, कर य क ज़म न पर ख त करन व ल क स य प स ख त द र करन व ल ल ग क मल सकत ह कस न ज स वय ह ख त -ब ड़ करत ह व भ ऐस ऋण क हकद र ह त ह 88 म फसल ऋण क स ल सकत? इसक लए य त आपक अपन स वय क ज़म न क कस न ह न च हए य अपक कर ए क ज़म न पर ख त -ब ड़ करन च हए जब भ आपक फसल ऋण क आवश यकत ह, आप ब क क एक अज द सकत ह ब क आपक ऋण द न स पहल, आपक ज़म न और उसपर ख त -ब ड़ करन क अ धक र, कतन ज़म न पर क नस फसल ब ई ज एग, सच ई क स वध ए, अन य उध र क त, ज स ज नक र क सत य पत कर ग एक ब र ब क आपक ऋण पर अ धक र ह न क ल कर स त ह ज ए त आपक एक कस न डट क डर ज र कर दय ज एग जसस आपक मलन व ल ऋण क स म स थ पत ह ज त ह क स स 5 वष तक च ल रहत ह और इस लए य द आपक एक ब र ऋण मल ज त ह त हर स ल ऋण क अज नह लग न ह त आप उध र म मल प स अपन क ष स ब ध कस भ ज़ रत क लए ल सकत ह और इस ख त क एक स म न य च ल ख त क तरह य ग म ल कर इसम स कभ भ प स नक ल और जम कर सकत ह 37 P age

46 88 आग... फसल ऋण क स ल... फसल ऋण क च क त ब क र नध र रत शत क अन स र करन ह त ह 89 कस न डट क डर क य ह त ह? पहल ब क हर 9 मह न म व पस करन व ल फसल ऋण ज र करत थ इसस कस न क क फ अस वध ह त थ क य क न त उन ह यह पत ह त थ क ऋण फर स मल ग य नह ब ल क हर 9 मह न म ऋण ज र करन क य फर स द हर य ज त थ और इसम ब त प स और समय थर ह त थ ल कन, क य क फसल ऋण क आवश यकत फसल क म सम म पड़त ह ह, ब क अब कस न क कस न डट क डर क स त व द त ह इस य जन क अ तगर त उध र ल न व ल क 5 वषर तक क फसल कजर स म द ज त ह ब क उन ह एट एम क डर ज स क डर ज र करत ह जनस व एट एम स प स नक ल सकत ह और उस ख द आ द द क न पर भ प स भ गत न क लए य ग म ल सकत ह इस य जन क अन स र आप कतन ब र भ प स नक ल य जम कर सकत ह और ल नद न क स ख य क क ई स म नह ह कस न डट क डर य न क क स स स फसल ऋण क वतरण करन सरल ह गय ह अब फसल ऋण क स स क प म ह ज र कय ज त ह 90 सभ वस य ब क, सहक र ब क, स थ न य म ण ब क क न-क नस ब क फसल ऋण द त ह? (आरआरब ) और एलएब क ष स ब ध व ज स क फसल ऋण द त ह 38 P age

47 91 ब क क क ष अ धक र ब र-ब र यह कहत ह क वह व -म न स अ धक व नह द सकत व - म न क य ह त ह? हर ज़ल म ब क और र ज य सरक र क अफस र क एक जल तकन क स म त ह त ह, ज जल म फसल व प षन क तकन क पहल क द खत ह जल म फसल क ख त क सभ ज़ रत क द खत ए स म त उध र द न क एक म नक पर प चत ह जस व -म न कहत ह सरल भ ष म, व -म न (एसओएफ़), ब क र एक एकड़ ज़म न पर ख त क लए दय ज न व ल अ धकतम ऋण ह त ह ड एलट स जल म लग ई ज न व ल हर फसल क लए एसओएफ़ नध र रत करत ह एसओएफ़ एक म गर दशर क ह त ह और स न त करत ह क सभ ब क व -प षण क एक ज स म नक अपन ए ज पय र ह उद हरण क लए, य द ग क लए एसओएफ ० 35,000/- त एकड़ ह त ब क एक एकड़ क ग क ख त व ल कस न क 35,000 पय क ऋण द ग जल क सभ ब क फसल ऋण द त ए ड एलट स र म न यक त एसओएफ अपन त ह ब क एसओएफ स अ धक ऋण भ द सकत ह 92 ह, आप ऐस कर सकत ह ब ल क क स स क अ तगर त आपक फसल ऋण रव ल वग नगद उध र स म क प क य म फसल ऋण क अपन म मलत ह आप ज र कए ए उध र क कश त म आवश यकत क अन स र ब क स कश त अपन ज़ रत क अन स र ख त म स नक ल सकत ह और म नक ल सकत? यह ब स मल प स क ख त म जम भ कर सकत ह ख त म आप जतन ब र च ह प स नक ल तथ जम कर सकत ह और यह आपक लए ब त फ यद म द ह ग 93 ह आप अपन ज़ रत क हस ब स ब क स द ऋण ल सकत ह उद हरण क त र पर म न ल जय आपन ब क स फसल क य म ब क स द ऋण ल सकत? ऋण लए, इसक स थ ह आप कस स ब न धत क यर ज स क ग य खर दन क लए भ ऋण ल न च हत ह आजकल ब क ऐस ज़ रत क लए एक ह क स स म एक स य ऋण द सकत ह जसस आप द न ह ज़ रत प र कर सक Ref: RBI: RBI/ /107RPCD.CO.Plan.BC9/ / Page

48 94 क य म क ष स ब न धत क यर क लए द अलग ब क स द ब र ऋण ल सकत? ह क ष स ब ध ग त व ध क लए द अलग ऋण ल न म क ई मन ई नह ह ल कन द न ह ऋण अलग उ श य क लए ह न च हए जब आप द सर ब क क प स ऋण ल न क लए ज ए ग त आपक अपन पहल ऋण क प र ब य र द न ह ग - ऋण कस उ श य स लय थ और अभ तक कतन च क दय ह ब क स ध आपक पहल व ल ब क स भ आपक ऋण ख त क रप टर ल ग ह ल क, द सर ऋण अपन पहल ब क स ल न ह स वध जनक रहत ह और य द अन यथ क ई बल क रण न ह त एक स अ धक ब क स एक स अ धक ऋण ल न स ऋण र श कस अन य क यर क लए खचर ह सकत ह और ऐस स थ त क स भ लन क लए आपक उ स तर क व य ब धन आन च हए एक ह ब क स ऋण ल न ब क और हक द न क लए ब हतर ह ब क और ऋण क ब च ब हतर आपस समझ और व स ह ग 95 स ब सड /अन द न ब त ह च लत ह म न स न ह क कई स क म क अ तगर त स ब सड मलत ह स ब सड क य ह त ह? क छ नव श अवश यकत ए ह त ह जनम अ धक धन क आवश यकत ह त ह और स भवत: हर म जन र श य ड उन प म ट र श ल न म समथर न ह इस लए सरक र व य सह यत द त ह त क उपभ म ल/स व ए कर सक इस स ब सड कह ज त ह स ब सड वह धन/अन द न ह ज सरक र र म ह य कर ई ज त ह शक ष, स व स थ य, ख त, एव व त वरण ज स क ष इसक लए उपय ह क य क उनस ल भ स ब सड करन व ल /स स थ स कह अ धक ल ग क प चत ह इसस जन-स म न य क भल ह त ह और यह म लत: सम ज क पछड़ वग क लए एक वरद न ह स ब स डय क ध य य गर ब हट न ह त ह 40 P age

49 96 ब य ज त दन ख त म बक य र श पर नक ल ज त फसल ऋण पर ब य ज कस क र ह यह ब य ज हर छह मह न म ख त क औसत द नक नध र रत कय ज त ह? बक य र श पर ग न कय ज त ह 97 फसल खर ब ह न क स थ त म कस न क ए न कस न स बच न क लए फसल ब म करव य ज सकत ह फसल ब म क य ह त ह? ख त ब ड़ एक ज खम भर प र ह म सम म आन व ल कई क र क खर ब ज स क ओल, त फ न य आक ल स फसल क उपज पर असर पड़ सकत ह और म सम क प र फसल खर ब ह सकत ह फसल क क ड़ लग ज न य कस और क र क ब म र भ ह सकत ह फसल ब म स ख त ब ड़ क व य ज खम स बच य ज सकत ह फसल ब म व कस न भ ल सकत ह जन ह न ब क स क ई ऋण नह लय ह फसल ब म क कई नयम ह त ह, क पय उन ह ध य न स पढ़ व समझ ल 98 कस न तक समय पर और पय र आ थक सह यत प च न क लए कस न डट क डर एक ऐस नव न ऋण वतरन क य आप म झ कस न डट क डर क ण ल ह जसस एक ह म ध यम स सरल और लच ल प स ब र म बत सकत ह? कस न क ऋण क ह सकत ह इस य जन क ल भ न वत ल ग क एक डट क डर और एक प स-ब क य फर एक डट क डर सह-प स ब क ज र क ज त ह जसम उनक न म, पत, ज़म न क ज नक र, ऋण क स म, क डर -म न यत अव ध, प सप टर स इज़ क फ ट ज स ज नक र स म म लत ह त ह यह एक पहच नप क स थ- स थ ख त स ह न व ल ल न-द न क हस ब रखन क क म भ करत ह कस न क यह ऋण ब क स, आरब आई तथ र ज य सरक र क नद श एव ब य ज कट त क प म सहय ग स स ब सड क दर पर मलत ह इसस उध र ल न व ल क ऋण सस त म मलत ह अब त क स स क एक स म न य प एट एम-ड बट क डर क तरह, एट एम, म इ एट एम ( वस य स पक र ) तथ प र प स मश न म स ग ज रकर भ क म म लय ज सकत ह 41 P age

50 99 एक कस न, कस न डट क डर स प स (उध र) कस क र ल सकत ह? एक ब र क स स स प स ह न पर क य ब य ज सम त प र र श ल टन पर ह प न ऋण मल ग? कस न डट क डर म नध र रत र श, प र म नकद ऋण क प म द ज त ह जसस आप ज र क गय स म तक कतन ह ब र प स नक ल सकत ह और च कत करव सकत ह 100 कस न डट क डर क स म, य स स ब न धत कई कस न डट क डर क स म क स क रक ज स क भ मधरण, फसल पर ख, फसल उत प द तय ह त ह? स ब ध अल पक ल न ज़ रत, व म न, फसल उत प द म सह यक ग त व धय क लए क यर श ल प ज क ज़ रत, और ख त स अलग उध र क ज़ रत क म नज़र रखत ए नध र रत क ज त ह 101 डट क डर क स म मक तर क स बढ़त ई ल गत, फसल पर ख म आए बदल व, आ द ज स क रक क ध य न म रखत क य कस न डट क डर क स म ए बढ़ ई ज सकत ह क डर क म न यत अव ध 5 वषर ह त बढ़ ई ज सकत ह? ह और यह व षक नर क षण क वषय ह (ऊपर. 88 और न च. 102 म भ उल ल खत ह ) 102 कस न डट क डर क म न यत अव ध प च वषर ह त ह डट क डर क स म म ग र-क ष खच भ श मल ह त ह क य आप म झ कस न डट क डर स ऋण क र श ज र करन क क ई व षक क यर ण ल भ कस न क ह न व ल फ़ यद क ब र नह ह त इस क र स कस न पर ब य ज ल टन क भ र म बत सकत ह? ज त ह क य क ज स ह उस फसल ब पर प स मलत ह वह उस अपन ख त म जम करव सकत ह और जब च ह ज़ रत क अन स र प स नक ल भ सकत ह ब क क म ज़ र पर कस न क डर ज र करन व ल ब क श ख क अल व भ कस भ श ख स प स नक ल सकत ह और त और, क स स ध रक गत द घर टन ब म य जन क अ तगर त स र क षत ह त ह स दभर : आरब आई प रपत र: RBI/ /553 RPCD.FSD.BC.No. 77/ / दन क 11 मई, P age

51 103 क स स य जन क अ तगर त अ धस चत फसल क लए क य क क स क अ तगर त लए ए आव टत फसल ऋण र य क ष ब म य जन क अ तगर त ब म क त ह त ह भ रत य सरक र र आद शत इस फसल ऋण क ब म ह त ह? फसल ब म य जन क कस न क हत म कस क तक आपद, क ड़ क हमल आ द ज स स थ त स फसल बरब द स बच न क लए ज र कय गय ह 104 इस प लस क अ तगर त, ब म क त क कस द घर टन गत द घर टन ब म य जन क य म आ शक अथव प णर प स ब म रक षण मलत ह ह त ह? कस न डट क डर ध रक क गत द घर टन य जन क रक षण ह त ह ब क र म न य व सभ क स स ध रक जनक आय 70 वषर तक ह, क इस ब म प लस क रक षण मलत ह और ब क इनक न म पर ब म क पन क मयम भरत ह 105 क य आप स ध रण डट क डर क ब र म म झ क छ बत सकत ह? म ण क ष क ल ग क ब च क स स क तरह एक स ध रण डट क डर (ज स स ) क म ग ह एक ज स स म उध र ल न व ल क एक स म ज र क ज त ह, म न ल जय 25,000/- पय, ज क क डर ध रक ज स स य जन क अ तगर त कस भ खच क भ गत न क लए य ग म ल सकत ह इस य जन म कस क र क जम नत य सक य रट रखन क आवश यकत नह ह और न ह ऋण ल न क उ श य बत न ह त ह म हल क ब क स ऋण ल न क लए त स हत करन क उ श य स ज स स म उन ह थ मकत मल सकत ह 43 P age

52 106 भ म क वक स और सच ई क ब ध करन क लए व य सह यत क ज सकत ह जस क ष वक स म न ख त करन क लए कर ब 1 ऋण कहत ह भ म वक स क उ श य ब जर ज़म न क एकड़ ज़म न ल ह म ज़म न क क षय ग य बन न ह त ह इसम भ म-समतल करण, समतल करन च हत, च र तरफ भ म -प नर धकरण, और भ म-उपच र ज स ग त व धय द व र बनव न च हत और एक श मल ह त ह क आ भ ख दव न च हत क य ब क आपक अज क पढ़ ग और ऋण क र श ब क म झ इसक लए ऋण मल सकत ह? इ ज नयर क अन म न और सरक र र नध र रत दर पर नभर र कर ग वस य ब क क अ त र, क छ भ म वक स ब क भ ह त ह ज ऐस उ श य क लए म ध यम स द घर अव ध ऋण द त ह फसल उत प द क अ धकतम और नर तर करन क लए सच ई क स वध क नम र ण करन ज़ र ह ख ल क ए क नम र ण, ब र-व ल और ब-व ल क नम र ण, म ज द क क मरम मत, प इप क डलव न, फव व र और टपक सच ई ण ल क स थ पन ज स क य क लए ब क म ध यम स द घर अव ध क ऋण ज र करत ह जन ह 15 वष तक च क य ज सकत ह 107 अ ण ब क क य ह त ह? क य यह कस ब क क न म ह? अ ण ब क कस ब क क न म नह ह यह एक य जन ह जसक अ तगर त एक ज़ल म क ई भ एक ब क, ब क र दय ज न व ल उध र क स ब ध म जल क वक स क आय जन और नगर न क ज़म म द र ल त ह 1969 म आर भ क गय इस य जन क अन स र कस भ एक ब क क एक ज़ल नय कर दय ज त ह और ब क उस ज़ल म अ ण ब क क कतर अद करत ह अ ण ब क एक ज़ल म ब क क आपस सहय ग स न त करत ए और सरक र तथ अधर -सरक र एज सय क स थ स पकर स थ पत कर ज़ल म ग तश ल ग त व धय क श आत, स नय जन, और त ज करन म न त तत व द न करत ह अ ण ब क ज़ल ऋण य जन भ त य र करत ह 44 P age

53 108 य द ऋण त र त न ल ट य ज सक त क य -क य न कस न उठ न पड़त ह? य द ऋण समय स नह ल ट य ज ए त, च ककत र क क छ न कस न भ गतन पड़त ह सबस पहल त ऋण व ह र क दय ज एग इसक स थ ह ब क, क छ क यर व ह क ब द, ऋण ख त स एक ज म र न क ब य ज भ वस ल ग इसक ब द, य द एक 3 मह न तक लग त र ऋण नह च क पत ह त ब क उस ख त क अनजर क प रसम प (एनप ए) घ षत कर द त ह और फर ब क क न न तर क स वस ल क य रम भ कर द त ह प रण मस व प गरव रख ई स प जब त ह सकत ह स थ ह ब क उध र ज नक र क पन क हक र बक य ऋण क प र ब य र द त ह यह ज नक र द न क ब द आपक ऋण इ तह स और ऋण न च क प न क ज नक र सभ ब क क प स उपलब ध ह ग और भ वष य म कस और ब क स ऋण ल त ए यह क ठन इय खड़ कर सकत ह 109 एनप ए क य ह त ह? एनप ए, न न-परफ मग अस स ट स क स क ष प ह त ह और इस हन द म अनजर क प रसम प कहत ह ब क उध र ल न व ल स यह अप क ष रखत ह क ऋण ज र करत समय नध र रत नयम क अन स र व म ल र श और ब य ज क च क त रह य द म ल र श और ब य ज क नध र रत कश त जम करन स ख त द र च क ज त ह त ख त क अ तद य कर र कय ज त ह य द रकम 90 दन तक वल बत ह त ह त ख त क एनप ए म न लय ज त ह 45 P age

54 110 म र म न 4 वषर पहल एक ब क स ऋण लय थ और वह उस च क नह प य थ जब व एक द सर ब क क प स गय त म न जर पहल त ऋण द न क लए म न गय ल कन क छ दन ब द ब क न कह क वह ऋण ज र नह कर सकत क य क म र म पहल एक ब र ऋण ल ट न स च क गय थ ब क क यह क स पत चल? क य ब क आपस म ऐस ज नक र एक द सर क बत त ह? ह, ब क ऐस ज नक र आपस म एक-द सर क द त रहत ह इसक अ त र ऋण ज नक र क प नयय स ब क क एक क ऋण इ तह स क ज नक र मल सकत ह ब क एक क ष म कर ब ब क स एक ब ब क म णप क म ग भ करत ह जसस उन ह यह म ण मल ज ए क आव दक च ककत र नह ह कखग ब क स लय आ ऋण आपन च क य नह? 111 म न स न ह क क छ ग व म गर ब ल ग एक-ज ट ह कर एक स वय सह यत सम ह बन ल त ह स वय सह यत सम ह क य ह त ह? स वय सह यत सम ह (एसएचज ) एक सम प सम ह ह त ह जसम ल ग अपन स वध न स र अपन आय म जतन भ बचत कर सक उस एक स थ जम कर ल त ह व आपस समझ त स सम ह क फ़ ड म एक तय र श क य गद न करत ह जस सम ह क कस भ सदस य क ज़ रत पड़न पर ऋण क प म द दय ज त ह एसएचज क बनन क ब द, और क छ समय तक क म करन क ब द ब क एसएचज क सदस य क फ यद क लए उध र द त ह अ धकतर एसएचज क सदस य गर ब प रव र स आत ह अ धकतर द ख गय ह क गर ब ल ग एक-ज ट ह कर, अन पच रक प स प स इक करन म और छ ट तभ त र हत कज द न क लए उत स क रहत ह एसएचज म ण तथ शहर द न ह क ष तथ आदम और आरत र स ग ठत कए ज त ह स दभर : आरब आई: आरब आईI/ /89 RPCD.FID. BC.No.10/ / दन क 1 ज ल ई, P age

55 112 गर ब म भ ऐस क छ ख ड ह त ह ज स क बट ईद र, स य द यत व सम ह क य ह त ह? म खक प द र, क श तक र इत य द, जन ह बड़ उध र क अवशयकत ह त ह ल कन, उनक प स जम नत रखन क लए क ई स प नह ह त ज ब कग ण ल क प रम प रक व य य जन म म न य ह ऐस हक क व य सह यत करन क लए स य द यत व सम ह बन ए गए एक स य द यत व सम ह म स वय सह यत सम ह क तरह ह, 4 स 10 ल ग एक स थ ह कर, एक द सर क ज़म म द र ल त ए, अक ल अथव सम ह म, ब क स उध र ल त ह एक स य द यत व सम ह क ल ग ज़ य द तर एक ह क र ब र स ज ड़ ह त ह, ज स क ख त -ब ड़ 113 इस य जन क अ तगर त सभ कस न ज म खक प द र य स य द यत व सम ह क अ तगर त क न- बट ईद र क तरह द सर क ज़म न पर कर ए पर क म क न आ थक सह यत प न क य ग य करत ह और जन कस न क प स ज़म न क स व मत व वल ख नह ह त, व सभ स य द यत व सम ह बन कर, ह? उसक ज रय जम नत स म उध र ल सकत ह 114 य द आप अपन म क मदद करन च हत ह त आप म र पड़ स ब क स ऋण ल रह ह, उसक ग र ट द सकत ह ल कन यह य द रख क ऋण क और म झस कह रह ह क म उसक ग र ट द न म एक औपच रकत नह ह ग र ट द द उसक कहन ह क म र क ई ज़म म द र नह ह ग और यह एसब ख त क प रच य द न क सम न ह क य यह सह ह? ऋण ग र ट म आक स मक द यत ह त ह य द उध र ल न व ल ऋण नह च क पत ह त ब क आपस ऋण वस ल सकत ह और भल ह आपक पड़ स न ज नभ झ कर ऋण नह च क य ह, आप ऋण ल ट न स मन नह कर सकत ऋण क ग र ट द न और एसब ख त क प रच यक बनन म अ तर ह ऋण क ग र ट द न व ल क ज़म म द र एक सह- उध रकत र क सम न ह त ह य द आप आपक पड़ स क ऋण क ग र ट द त ह त आपक, उसक उध र न ल ट प न क स थ त म, ऋण ल ट न क लए त य र रहन ह ग इस लए आपक ग र ट द न स पहल आपक सभ उ रद यत व क ब र म स प त ह न च हए 47 P age

56 115 क य म झ मध मक ख प लन ज स म ण ग त व धय क लए ऋण मल सकत ह? 116 म झ क आ ख दन क लए उध र च हए य द म उध र क लए एक आव दन द, त क य ब क म र य चन पर ग र कर ग? ह मध मक ख प लन एक क ष स ब ध ग त व ध ह और आपक इसक लए ऋण मल सकत ह सरक र अपन कई य जन क ज़ रय ऐस ग त व धय क त स हन द त ह, और इनम स क छ नब डर र सम थत ह त ह अ धक ज नक र क लए नब डर क इस स इट पर ज ए : w.nabard.org/english/govt_sponserd_scheme.aspx ह, ब क ख त क वक स क लए ज स क क आ ख दन / गहर करन, ब रव ल ल करन इत य द क य क लए ऋण द त ह ऐस ऋण क लए एक शतर ह त ह क ज़म न उध र ल न व ल क ह ह और यह भ स न त कर ल क वह भ - जल उपलब ध ह इसक सत य पन स थ न य भ -जल वभ ग स ह सकत ह 117 क य म झ ग द म क रस द दख कर ब क स ऋण मल सकत ह? कस न अपन ख त क उपज, ग द म म जम कर सकत ह और उस ब चन क लए सह भ व मलन क इ तज़ र कर सकत ह क य क भ व हम श ल भजनक नह ह त ब क कस न क ग द म क रस द क आध र पर ऋण द सकत ह इस तरह, अन ज व त भ कस न स उपज खर द कर उस ग द म म जम कर सकत ह उन ह भ ब क ग द म क रस द क आध र पर ऋण द सकत ह सरक र यह भ क शश कर रह ह क ग द म क रस द इल क नक कर द ज ए जसस उपज क स थ न तरण सरल ह ज य ख और क ष-आध रत स सग उ ग, क म ल क फसल कट ई क समय, कम द म पर खर द ल त ह ल कन इन ह कह जम भ करक रखन पड़त ह और इसक लए इन ह ग द म क आवश यकत ह त ह ब क ग द म रस द क आध र पर ऋण द न क त य र रहत ह, ल कन यह उन ह ग द म क रस द क म नत ह ज क य भ ड रण नगम, र ज य भ ड रण नगम, आ द र अन म दत ह 48 P age

57 117 आग... ग द म रस द पर ऋण ग द म क रस द ब क क प स जम नत क प म रख ज त ह ग द म रस द क आध र पर ऋण थ मकत क ष क अ तगर त आत ह और य द यह क ष उत प द क लए ह त, इस क ष व क तरह म न ज त ह 118 म ब क क कज स क टर खर दन च हत इस उ श य क लए ऋण ल न क लए, ब क क क य ज़ रत प र करन ह त ह? क ष उत प द बढ़ न क लए मश न करण आवश यक ह एक कस न क क टर/ प वर टल लर क स थ कल ट व टर, डस क ह र, ह व स टर, लर ज स उपकरण क भ आवश यकत ह त ह ऐस ऋण ल न क लए यह ज़ र ह क आव दक क प स य त अपन ज़म न ह नह त कर ए पर ल ई ज़म न क र जस शन ह ऐस ऋण ल न क लए एक कस न क प स कम स कम कतन ज़म न ह न च हए यह उस ब क पर नभर र करत ह और यह इसपर भ नभर र करत ह क कस क र क उपकरण च हए इस लए, आपक ज़ रत क प र ज नक र क लए ब क क प स ज न च हए इसस ख त क उत प द म ह न व ल बढ़त और उध रकत र क च क त क स मथ यर क समझत ए च क त क अन स च त य र क ज त ह ब क, उध र हर छह मह न म ल ट न भ द त ह 119 म, इस स ल अपन ब ट क श द करन च हत क य म झ अपन ब ट क श द क लए ब क स ऋण मल सकत ह? ब क जल द ह न व ल खचर क लए गत ऋण द त ह गत ऋण श द -ब य ह य कस अन य गत ज़ रत ज स य य स व स थ य क लए उपय ग म ल ज सकत ह गत ऋण क म ज़ र ऋण आव दक क आय क त और च क त क षमत पर नभर र करत ह आप गत ऋण क लए ब क क प स ज सकत ह ल कन स थ ह क पय खच क कम-स -कम रख 49 P age

58 120 म न स न ह क क ष-स ब ध उ श य क लए ब क स न पर ऋण रआय त दर पर द त ह क य यह सह ह? ह! ब क स न / स न क गहन क गरव रखकर क ष स ब ध उ श य क लए रआय त दर पर ऋण द त ह 121 म र म कहत ह क ऋण ल न क लए म झ ब य ज क अ त र स सग श ल क, ल खन श ल क, नर क षण भ र और ब म भ र आ द ज स फ स भ द न पड़त ह क य आप म झ इन सब क ब र म बत सकत ह? स सग श ल क क य ह त ह? जब आप ब क क प स ऋण ल न क लए ज ए ग त ब क आपक ब य ज क अ त र ह न व ल सभ खच क ब र म ज नक र द ग ज स क स सग श ल क, प वर -भ गत न श ल क, नर क षण भ र, आ द स त व क स सग क लए ब क एक स सग श ल क म गत ह स सग श ल क व क स म पर और अ म धन क दज पर नभर र करत ह ब क क सभ श ल क दश नद श क अन स र ह ह त ह और यह ब क क बन धन र तय कए ज त ह और इस ब क म न जर स वय नह बदल सकत 122 ब क न म र ग ह नम र ण ऋण पर ब य ज दर बढ़ द ह ल कन म र सव ध जम ख त क ब य ज दर नह बढ़ ई गई जब क स व ध जम ख त क दर म बढ़त ई ह ऐस क य? य द आपक आव स ऋण अ स थर दर पर दय गय ह त ब य ज दर ब क क म ल दर म आन व ल हर बदल व क स थ बदल ग य द आपक आव स ऋण स थर ब य ज दर पर ह त ब क ब य ज क दर नह बदल सकत फ़क स ड/ स व ध जम ख त एक स थर दर पर ज र कए ज त ह यह एक तय ब य ज क जम करन क अन ब धन ह त ह ब य ज दर बढ़ य कम ह, म ज द स व ध जम ख त म मल रह दर पर क ई बदल व नह आत 50 P age

59 123 म न एसज एसव ई य जन स बकर प लन क लए उध र लय ह ब क न म झ हर मह न ऋण ल ट न क सल ह द ह म हर मह न त ऋण च क न क स थ त म नह क य क अभ त क ई म सक आय नह ई ह क पय म झ ब क क यह मन न म सह यत कर क म च क त र श हर छह मह न म च क ऊ ग ह सकत ह क ऋण ज र ह त समय आपन कस और क र क आमदन क ब य र दय ह य द आप ब क क यह भर स दल सक क आपक आमदन क हस ब स आप हर छह नह न म प स द सकत ह त व आपक ऋण च क त क अन स च म सक क जगह स ल म द ब र क कर द ग 124 म र पड़ स न पछल स ल ब क स उध र लय थ उसक म त य क ब द ब क न उसक क न न उ र धक र स वस ल क य रम भ कर द ह क य उध र ल न व ल क म त य ह न क स थ त म ऋण क र श क ब म -रक षण मलन क वकल प नह ह त? 125 क य म अपन आव स ऋण क प वर भ गत न कर सकत? क य ब क प वर भ गत न क लए क ई ज म र न म ग ग? ब क आपक पड़ स क क न न उ र धक र क बत द ग क आपक पड़ स न क ई ब म ल रख थ य नह ऐस स थ त म, उ र धक र क ब म -रक ष क अ त रकत र श ह भरन पड़ ग ह आप ऋण क प वर भ गत न कर सकत ह पहल, क छ ब क इसक लए ज म र न म गत थ आरब आई क म नन थ क इस क र स आव स ऋण स क टर क व क न कस न ह ग इस लए, आरब आई न ब क स कह ह क व प वर भ गत न क स थ त म क ई ज म र न न ल अब, क ई भ ब क आपस प वर भ गत न पर क ई ज म र न नह म ग ग 51 P age

60 126 ब क न म झ सल ह द ह क म अपन द क न म स र स म न क ब म करव ल म न 2 ल ख क ऋण लय ह जब क म र द क न म 3 ल ख क सम न ह क य 3 ल ख क ब म करव न ज़ र ह? अपन प र स म न क ब म करव न उ चत तथ ज़ र ह त ह क य क नह त, ब म क पन भ यथ चत हरज न ह द ग यह म नत ए क आपन उध र ल ई र श जतन ह ब म करव य ह, य न क 3 ल ख क सम न म स आपन उध र क 2 ल ख क सम न क ह ब म करव य ह, भगव न न कर य द आपक प र त न ल ख आ सम न आग म जल ज ए, और आप ब म क पन म हरज न क लए आव दन द ऐस स थ त म, य द ब क सभ च ज़ सह ह त, क पन आपक न कस न क द - तह ई क भरप ई कर ग द सर शब द म, 3 ल ख क घ ट क एवज़ म, आपक आव दन 1.33 ल ख पर ह म ज़ र ह ग ऐस इस लए क य क ब म प लस म एक औसत शतर ह त ह ऐस स थ त आपक प र क लए ह नक रक ह सकत ह इस लए, ब म मयम क र श म क छ बचत क लए क पय अपन म ल क न -ब म करव न क क शश न कर 127 ह आपक इस तरह क उध र मल सकत ह ब क ऐस क य म कर य क ज़म न पर ख त करन क लए, बन ज़म नत क उध र ल सकत? ऋण स य द यत व अम ह क द रह ह एक स य द यत व सम ह, 4 स 10 ल ग क एक उन पच रक सम ह ह त ह, ज ब क स एक द सर क ज़म म द र ल त ए ब क स उध र ल न क लए एकज ट ह त ह एक स य द यत व सम ह क ल ग ज़ य द तर एक ह तरह क आ थक ग त व धय स ज ड़ ए ह त ह ज स क ख त -ब ड़ इत य द 128 ऐस त क ई भ ऋण ब य ज र हत नह ह त ल कन र य सरक र क य जन क अ तगर त आपक रआय त क य म झ फसल उग न क लए ब य ज दर पर ऋण मल सकत ह आज क समय म, सरक र म उध र मल सकत ह? र द गय ब य ज स ब सड स 3 ल ख पय तक क फसल ऋण पर ब य ज दर म रआय त द ज त ह कई र ज य सरक र भ कस न क ब य ज दर म छ ट द त ह आरब आई प रपत र:RBI/ /54 DBOD.No.Dir.BC. 9 / / दन क 1 ज ल ई, P age

61 129 आक ल क क रण म र फसल बब र द ह गय ह क य ब क म र ऋण म फ कर द ग? क य ऋण च क न क क छ समय क लए र क ज सकत ह? एक ब र यह ज च कर ल क आपक फसल ब म इस क र क न कस न क प त करत ह य नह ब क क पत चल ज एग क ब म क पन इस क र क न कस न क स व क र कर ब म क र श द ग य नह फसल ब म एक प र क ष पर ल ग ह त ह और कस एक ख त म ए न कस न क इसम सम म नत नह कय ज त जबतक सरक र ऐस न कस न स भरप ई क लए कस य जन क घ षण नह करत, ब क ऋण म फ नह करत आप ऋण- म फ क जगह, ब क स उस च कत करन क लए थ ड़ और समय म गत ए एक अज़ द सकत ह जस ब क आपक क रण क नर क षण कर आपक यह स वध द सकत ह 130 फसल क ब म करव न हम श अच छ रहत ह क य क यह आपक ज खम कम करन म सह यत द त ह ज स क य फसल क ब म करव न क आप ज नत ह ह, ख त एक ज खम भर वस य ह ल भद यक ह त ह? ऐस ज ञ त ह त और आक ल अथव असमय ब रश स आपक फसल क ह क भर आ मयम ब म न कस न प च सकत ह इस लए, ऐस तक ल क पन र ल ट य नह ज त प र स थ तय स अपन फसल क न कस न स बच न क लए ब म ल न क सल ह द ज त ह फसल ब म एक क ष पर आध रत ह त ह और इसक ब म सरक र र कम कय ज त ह ह, ब म क लए भर गय मयम ल ट य नह ज त 131 तब यत खर ब ह न क क रण म पछल 3 मह न स अपन आव स ऋण क कश त जम करव न म च क गय क य म ऋण फर स स र चत करव सकत? ब क न म झ प र ऋण च क न क न टस दय ह आप अपन ब क क प स ज कर इस ब र म ब तच त कर सकत ह आप उन ह समझ सकत ह क कस प र स थ त क क रण आप कश त नह भर प य एक ब र ब क क आपक क रण पर भर स ह ज ए त व आपक ऋण च क न क आव ध बढ़ न पर सहमत ह सकत ह 53 P age

62 132 क य सभ क र क ऋण क लए स सग श ल क भरन पड़त ह? ऋण क आव दन क म ज र द न क लए ब क क क छ खचर उठ न पड़त ह ज स क म नव म क क मत, आ द ऐस खच क भरप ई क लए ब क स सग श ल क म गत ह स सग श ल क कतन और कस क र क उध र च हए इसपर भ नभर र करत ह क छ ब क ख त -ब ड़ और अन य क ष स ब ध ग त व धय क लए ऋण पर क ई स सग श ल क नह म गत क छ अन य ब क एक स म तक क क ष ऋण पर स सग श ल क म फ कर द त ह अ धकतर ब क पढ़ ई क लए लए गए उध र पर भ क ई स सग श ल क नह म गत क छ ब क त य ह र क म सम म आव स ऋण और क र ऋण ज स ख दर ऋण पर स सग श ल क म फ कर द त ह 133 ब क ऋण एक स वद ह त ह और आपक इसक लए ब क ल खन भ र क य ह त ह? क स थ ए समझ त पर हस त क षर करन ह त ह इन सभ स वद म स ट म प ट लगत ह और बन स ट म प क स वद म न य नह ह त सभ दस त व ज़ क उध र ल न व ल स नष प दत करत ए, ब क क यह स न त करन ह त ह क सभ दस त व ज़ पर सह स ट म प लग ह दस त व ज़ क स ट म प और अन य स ब न धत क य म आए खच क ल खन भ र कहत ह क छ ब क ल खन क लए एक तय दर रखत ह यह खचर उध रकत र क उठ न ह त ह 134 जब भ ब क कस क ऋण द त ह और उस ऋण स कस क र क स प खर द ज त ह अथव कस क र क ब क ब म प लस ल न पर इतन स प ब क क प स गरव रख ज त ह त ब क उस उसक ज़ र क य ड लत ह? प लस ल न म म ल य म ह न व ल न कस न स और कस क र क ज खम स स र क षत करन क लए उसक ब म करव न च हत ह आए खच क न भर ग? जब कस स प क ब म क त करन ह त ह त ब म क पन क एक र श भरन ह त ह जस मयम कहत ह इस ब म मयम अथव ब म च जर कहत ह य द उस समय क ई य जन न चल रह ह त, ब म क मयम उध र ल न व ल क ह भरन पड़त ह 54 P age

63 135 गरव रख गय स प क ब म क त करन आवश यक क य ह त ह? ब क गरव रख गय स प क, कस क र क आक स मक य स उसक म ल य म ह न व ल गर वट अथव और कस क र क ज खम स स र क षत करन क लए उसक ब म करव न च हत ह ब म स आ थक स रक षण ह त ह कस भ स प क ई, च र, डक त, आग ज स ज खम स बच न क लए ब मक त कय ज त ह य द स प सह ढ ग स ब म क त ह त, उसक तस थ पन य उसस ह न व ल आमदन म ऐस स थ त म आए न कस न क भरप ई ह ज त ह गरव रख गय वस त क ब म करव न द न, ब क और उध र ल न व ल क लए ल भद यक ह त ह 136 ब क क गरव द गय स प क पय र प स ब म क त म झ 10,000/- पय क ह ऋण करन च हए ह ल क उध र ल न व ल क, ब क स लए च हए ल कन ब क क प स गरव रख गय स प क म ल य ऋण जतन र श क ह ब म -रक षण करन आवश यक 1,00,000/- पय ह क य ह त ह, आप अपन गरव रख स प क अन य कस 1,00,000/- क ब म करव न आक स मकत स बच न क लए और अ धक र श क ब म आवश यक ह? करव सकत ह 137 च क ब क स लय ए ऋण, उ श य अ भ वन यस त ह त ह इस लए ऋण ज र ह न क ब द ब क क लए इसक नर क षण भ र क य ह त ह? नर क षण ज़ र ह त ह ब क यह द खन च ह ग क उध र क र श सह ढ ग स उस क यर क लए उपय ग म ल ई ज रह ह जसक लए ऋण लय गय ह और ब क स लए गए व स बन स प क म ल य भ बन रह और उसक स व मत व उध र ल न व ल क प स ह रह ब क उध र ल न व ल र ब क क द गय सभ व य और गत ज नक र क भ नर क षण करन च हत ह और यह ज नन च हत ह क द गय ज नक र गलत न ह यह सभ स न त करन क लए, ब क उध र ल न व ल क घर और दफ तर क ज च कर ग और प र नर क षण कर ग इन सब म आन व ल खच क नर क षण भ र कहत ह और यह उध र ल न व ल क ख त म स क ट ज त ह 55 P age

64 137 आग... नर क षण भ र ज़ य द तर, ब क स ए समझ त क नयम और शत म यह स प प स बत य ज त ह क ब क नय मत प स नर क षण कर ग और इसक खच र उध र ल न व ल क उठ न पड़ ग 138 जब ब क स एक एक ग ड़ क लए ऋण लय ज त ह त उस ऋण क लए जम नत क स प वह ग ड़ ह रख म न अपन रश त द र क ऑट - रक श ज त ह यह ग ड़ ह ब क क उप ध यत कर द ज त क ब म प लस क क गज द ख ह ह ब क भ ग ड़ पर अपन अ धक र क ल कर स न श चत उसम उसक न म क स थ एक ब क क ह न च ह ग और इस लए उसक न म भ ब म प लस न म भ लख आ ह इसक क य म उल ल खत कय ज त ह प लस म यह ब क क क रण ह? व क य श ह त ह इसक अन स र, प लस म म आव ज़ क म ग करत समय, उध रकत र क ऋण ख त म र श जम करन क लए, ब क क ब म क र श स ध मल ज त ह 139 उसन म झ बत य ह क उसन अपन ऋण ल ट दय ह क य अब भ उसक प लस म ब क क न म ह न च हए? ( स ख य 138 क स दभर म ) ब क ब म स मल प स क ऋण च क न क लए क म म ल त ह और इसक ब द बच ए प स उध रकत र क ल ट दय ज त ह नह! य द ग ड़ क ऋण ल ट दय गय ह त आपक रश त द र क ब म क पन क प स ज कर ब क क व क य श हटव न क कहन च हए स थ ह ब क स न म हट न क सहम त क च भ ल न च हए ब म क पन यह च मलन पर ब क क न म प लस म स हट द ग 56 P age

65 140 म न उसक ग ड़ क प ज करण म णप (आरस ) भ द ख ह उसम भ ब क क न म लख आ ह, इसक क य क रण ह? 141 क य क अब उसन ऋण ल ट दय ह क य आरस ब क स ब क क न म नह नक ल ज सकत? ( ० 137 क स दभर म ) जब एक ग ड़ ब क स उध र ल कर खर द ज त ह, तब ग ड़ क ब क क प स गरव रख ज त ह यह उध र ल न व ल क सहम त स स थ न य प रवहन अ धक र क प स दजर ह ज त ह आरट ए ग ड़ क आरस ब क पर गरव रखन क ज नक र उल ल खत कर द त ह यह इस ब त क म ण ह क ग ड़ क म लक न यह ग ड़ ब क क सह यत स खर द ह इसस उध र ल न व ल क इस ग ड़ क गरव रख कर और क ई ऋण ल न स र क ज सकत ह इसस यह भ स न त ह ज त ह क उध र ल न व ल ब क क सहम त क बन न त ग ड़ क ब च सकत ह और न ह कस क न म पर न सफर कर सकत ह ब क स लए ए ऋण क ल ट न क ब द, आरस ब क म स ब क क न म और गरव क अ धक र हट न क लए यह सरल य अपन ई ज सकत ह :- ब क स ब क क / अन प क म ण-प ल ब क स र ज य प रवहन अ धक र क स ब धत करत ए आरस म स ब क क न म हट न क लए और गरव रखन क अव ध सम ह न क एक च ल आरट ओ क प स द न ह खत, ग ड़ क आरस ब क, ब म क प रप और क व यस क दस त व ज़ ज स क पहच न और पत क म णप, जम कर द आरट ओ इन सभ दस त व ज़ क नर क षण करन क ब द आरस ब क म स ब क क न म और गरव रखन क ववरण हट द ग 57 P age

66 142 जब म अपन ब ट क स क ल क बस त खर दन द क न पर गय त म न द ख क वह एक ब क क न म ब डर पर लग आ थ द क न म ब क क ब डर लग न क प छ क य क रण ह? द क न क म लक न ज़ र उस ब क स कस क र क ऋण लय ह ग ऋण ल न पर, ज भ स प बनत ह वह ब क क जम नत क प म गरव रख ज त ह इसक अ तगर त स म न और उसक स व म त व उध र ल न व ल क प स ह रहत ह ल कन ब क क हत म एक च जर बन ज त ह ब क क न म द क न पर दख न, द सर क बस यह बत न क तर क ह क एक द क न क स म न ब क क गरव ह इसस द क न व ल उस स म न पर फरस कस ब क स व य सह यत नह कर सकत Hypothecated to 143 ब क क प स जब भ उध र क क ई अज आत ह त व ज़ य द तर कस क र क ज़म नत य कस त सर क गव ह क म ग रखत ह बन कस जम नत य गव ह क ह न व ल ऋण नए उ म क लए ब त ह म र म ब कर क एक द क न ख लन च हत ह और इसक लए वह एक ब क क प स ऋण ल न क लए गय वह उस बत य गय क उसक ऋण एक ग र ट य जन क अ तगर त ब म क त ह ज एग यह ग र ट य जन क य ह त ह? मददग र ह त ह सरक र, स म एव लघ उ ग (एमएसई) क प र सह यत द न च हत ह और यह द श क अथर वस थ क लए ब त ज़ र ह ब कर क द क न एमएसई क वगर म आत ह इस उ श य क ध य न म रखत ए स म एव लघ उ ग म लय (एमएसएमई), भ रत सरक र, न ऋण ग र ट य जन (स ज एस) श क ह जसस एमएसई म उध र वतरण क सश करण ह इस ग र ट क प र न म स म एव लघ उ ग ह त ग र ट य जन (स.ज.एम.एस.ई.) ह यह ग र ट रक षण एक नध र रत मयम क भ गत न करक कय ज सकत ह आपक द स त क ऋण इस य जन र स र क षत कय ज एग और इसक लए उस एक नध र रत मयम स.ज.एस.एम.ई क भरन पड़ ग स दभर : आरब आई: RBI/ /79 RPCD.SME & NFS.BC.No.9/ / दन क 1 ज ल ई, P age

67 144 कस तरह क ऋण स.ज.एस.एम.ई. य जन क अ तगर त आत ह? 145 कतन तक क ऋण पर स म एव लघ उ ग ह त ग र ट य जन (स.ज.एम.एस.ई.) क रक षण ह त ह? इसक क ई अ धकतम स म ह क य? कस क र क तभ त/जम नत य गव ह क बन दय गय स म एव लघ उ ग ऋण एसज एमएसई य जन क लए य ग य ह ब क र म ह य क गई ऋण स वध ए ( न ध आध रत/ग र- न ध आध रत), ज स म एव लघ उ म डट ग र ट न ध स ट (स.ज.ट.एम.एस.ई.) क सदस य ह, एमएसई क ष म य ग य आव दक क लए. 100 ल ख स कम र श क डट स वध क लए (अन स चत वस यक ब क और च नद व य स स थ र ), टमर ल न एव /य क यर क र व स वध क म ध यम स, इस य जन क अ तगर त आत ह क ष य म ण ब क क लए यह स म 50 ल ख पय ह क पय ध य न द क ग र ट क उपलब ध स म व क ण /म पर नभर र करत ह और 50 ल ख तक क ऋण पर उपलब ध अ धकतम ग र ट ल ख ह और ल ख क ऋण क लए ल ख ह अगर आप ज नब झकर ऋण नह च क रह ह त आपक स ट स सहय ग नह मल ग 146 द श म व और वक स क महत व क द खत ए, सरक र न म र एक द स त न ऑट रक श क छ क ष क र य थ मकत - क दज र दय ह और वस य ब क क यह सल ह द ह क इन क ष म व खर दन क लए ब क स ऋण लय वतरण म बढ़त क ज ए इस तरह क उध र क थ व कहत ह क उसक ऋण थ मकत - क ष ऋण कहत ह थ मकत - क ष थ मकत क ष क अ तगर त म ऋण द न स आब द क एक बड़ हस स पर, ज सम ज क आत ह थ मकत क ष क य कमज र क ष ह, और र जग र गहन क ष ज स क ख त, छ ट ह त ह? वस य, और स व नय जत ल ग पर एक बड़ भ व क य एक ऑट /ट क स च लक, म म ल पड़त ह छ ट प रवहन ऑपर टर ज स क ऑट च लक भ थ मकत क ष म आत ह भ रत य सरक र, भ रत य व त और कस न थ मकत रज़वर ब क क सह यत स अलग-अलग क ष क थ मकत क ष म आत ह? क ष क दज र द त ह क य क थ मकत क ष क अ तगर त आन व ल क ष समय-समय पर बदलत रहत ह, इस लए आपक आर.ब.आई. क सबस नए म स टर प रप क पढ़न च हए 59 P age

68 147 हम र इल क म क ई भ प रवहन च लक नह ह म र एक म क इस वस य म क छ तज ब र ह और वह प रवहन क ब य वस य श करन च हत ह प रय जन क प र खच र कर ब 30 ल ख पय क ह उसक प स न त क ई स प ह और न ह क ई और जम नत/ गव ह द न क तर क क य उस अपन इस वस य क लए ब क स क ई व य सह यत मल सकत ह? 148 म र समझ म ब क सफर नय ग ड़ खर दन क लए ह ऋण द त ह क य प र न ग ड़ खर दन पर ब क ऋण v नह द त? यह अच छ ब त ह क आपक म एक ऐस जगह पर यह लघ सड़क प रवहन वस य श करन च हत ह जह पहल स इसक क ई ब ध नह ह व अपन प रय जन क सफलत क ल कर आ स त त त ह त ह उस कर ब ब क क म न जर क प स सभ ज़ र ज नक र और क गज़ त ल कर ज न च हए और अपन प रय जन क ब र म ब त करन च हए यह ग त व ध स म एव लघ उ म (स व ) ण क अ तगर त लघ प रवहन च लक य जन क अ तगर त आत ह आपक म क तज ब र और उसक प रज जन क वह रकत द खत ए ब क ऋण द न क पक ष म नणर य ल सकत ह क य क आपक म कस क र क जम नत अथव गव ह द प न क स थ त म नह ह, उसक ऋण क स म एव लघ उ म डट ग र ट न ध स ट (स.ज.ट.एम.एस.ई.) र रक षण ह सकत ह इसक लए आपक म क म म ल मयम भरन पड़ ग ब क क अ धक रय क इसक लए र ज करन पड़ ग ब क द न, नय और प र न ग ड़ क खर द पर क र ऋण द त ह नय ग ड़ क खर द पर क छ ब क प र र श क 90% तक ऋण द द त ह प र न ग ड़य क लए यह ज़ र ह क ग ड़ 5 स ल स प र न न ह और अच छ ह लत म ह प र न ग ड़य क स थ त म ब क उध र ल न व ल स ज़ य द म जन म ग सकत ह और ऋण च क न क अव ध भ कम ह त ह, ज स क त न वषर ब य ज क दर त य क ब क पर नभर र करत ह और हर एक ब क क अपन नयम और शत ह त ह 149 म झ बत य गय ह क य द समय स ऋण क च क त नह क ज ए त एक अथर द ड ब य ज द न पड़त ह अथर द ड ब य ज क य ह त ह? आप ज नत ह ह क ब क ल ग स प स जम करव त ह और उस जम र श स ऋण और अ म र श द त ह 60 P age

69 149 आग... अथर द ड ब य ज ब क क भ यह ज़म म द र बनत ह क वह जम य जन क प रप ह न क ब द य ल ग क म गन पर उन ह उनक र श ल ट द ब क ऋण पर ब य ज वस लत ह और यह अप क ष रखत ह क उध रकत र क ज र क गय र श भ नयम क अन स र च क ई ज ए य द एक ऋण ब य ज य म ल र श ल ट न स च क ज त ह त ब क क भ आग अपन हक क जम प ज ल ट न म म श कल ह सकत ह इसक लए उन ह कस अन य प ज स प स ल ट न क ब ध करन पड़ सकत ह इन सब तर क म ब क क खच र उठ न पड़त ह, और इसक भरप ई ब क, अथर द ड ब य ज क प म, उन ल ग स करत ह ज अपन ऋण समय स नह च क त यह ब य ज ऋण द त ए तय कए गए ब य ज क अ त र ह त ह 150 म र पड़ स, ग व म एक छ ट कर न क द क न ख लन क लए ब क स एक 1 ल ख पय क ऋण ल न क लए गय अपन क गज़ जम करन क ब द ब क म न जर न उसस और ब त स दस त व ज़ म ग और 6 मह न क ब द कह क वह ऋण दय ज न क य ग य नह ह क य म र पड़ स उसक खल फ शक यत कर सकत ह? एक उध र य चन क स स धत करन क लए ज़ र दस त व ज क इक करन क द यत व ब क क ह त ह और य द क ई क गज़ कम पड़ ज य त भ ब क क ज़म म द र बनत ह क वह त र त ह आव दक स वह क गज़ ल न क कह ब र-ब र दस त व ज़ क म ग करन क 6 मह न ब द अज़ क न म ज़ र करन गलत ह आपक पड़ स शक यत दजर कर सकत ह 151 ब क क एक नव दक क म म ल ऋण क आव दन पर क य आव दन नपट न क क ई समय- नणर य, सभ ज़ र क गज क जम ह न क 4 हफ त क अन स च नह ह त? अ दर द न ह त ह इसक आग, ब क क ज़म म द र ह क वह ऋण क म ज र य न म ज र, द न ह स थ त म हक क ल खत म च भ जकर स चत कर य द ऋण द न क य चन न म ज र क ज त ह त इसक क रण भ बत न ज़ र ह 61 P age

70 152 म र ग व म एक स क र द नक व य नगम चल त ह य द क ई उसस 10,000/- पय क ऋण ल त ह त उस हर मह न हर 100/- पय क लए 3/- पय ब य ज द न ह ग हम ग व व ल क त यह य जन ठ क लगत ह पर हम र एक रश त द र द ब क स प स ल त ह, व कहत ह क इसम हम र न कस न ह क य व सह ब ल रह ह? ज आपक रश त द र कह रह ह, व सह ह स क र र द गय वस थ आपक ल ग क लए न कस न द ह जब आप हर मह न 100 पय क उप र 3 पय क ब य ज द ग त हर वषर यह दर 36% जतन ह ग जह स क र 36% ब य ज दर ल ग वह ब क 12% दर पर ऋण द त ह और त और, ब क श ष र श कम करत ए ब य ज ल त ह अब आपक पत चल गय ह क ब क स ऋण ल न सस त पड़त ह स क र व ल वस थ सरल अवश य लगत ह ल कन इतन ऊ च ब य ज दर नष ध त मक ह और आपक लए ब त न कस न द 153 ज आपक रश त द र कह रह ह, व सह ह स क र र द गय वस थ आपक ल ग क लए न कस न द ह स क र ऋण द त समय ब य ज और जब स क र पहल ह ब य ज और पहल कश त क रकम पहल कश त पहल ह क ट ल त ह क ट ल त ह त आपक खचर न क लए ब त कम रकम और श ष भ ग ह ऋण क प म द त मलत ह, म न ल जय 100 पय क ऋण म स 10 पय ह हम सभ क लगत ह क यह कश त ह और क ल ब य ज 12 पय ह स क र आपक अब सह ह क य क इसस हम पर ऋण 78 पय ह द ग जबक ब क आपक प र 100 पय द ग च क न क भ र कम ह ज त ह पर स ध रण स ब त ह क अपन नय क म श करन म हम र रश त द र कहत ह क इसस आपक 100 पय क ज़ रत थ त 78 पय त कम ह हम न कस न ह त ह क य यह सह पड़ ग और वस य म 100 पय लग कर अ धक फ यद ह? मल ग बशत 78 पय लग कर ऊपर स सब अच छ त त ह न क क रण आपक म खर नह बनन च हए पहल ह ब य ज द न स स क र एक तर क स ब त ब य ज वस ल रह ह क य क 100 पय पर 12 पय क ब य ज मतलब ह 12% ब य ज दर ल कन मल ए 78 पय पर 12 पय क टन स ब य ज दर 15.38% नकलत ह 154 म झ यह बत य गय ह क ब क त ब य ज क अ त र स सग फ स, नर क षण फ स, इत य द भ ल त ह क य म र ग व क स क र इसस ब हतर नह ह, क य क वह त इस क र क क ई और फ स नह ल त? ब क और स क र क इस क र त लन करन सह नह ह ब क क स सग और नर क षण ज स फ स ब त म म ल ह त ह और यह म ऋण ज र करन क य म ह न व ल खच क लए ह 62 P age

71 154 आग... क य स क र ब क स ब हतर नह ह, क य क वह क ई अन य फ स नह ल त? यह खच ब त म म ल ह त ह इन सब खच क ज ड़न क ब द भ ब क स लए आ ऋण स क र स लए ए ऋण स सस त ह पड़ ग स क र क ब य ज दर ब त अ धक ह त ह और वह ब य ज भ पहल ह क ट ल त ह इन सभ श ल क क ब य र ब क ऋण द त समय ह आव दक नयम और शत क प म द द त ह, और इस तरह क फ स ल कर ब क आपक दस त व ज़ क सत य पन, जम नत और स प क नर क षण ज स खच नक लत ह क छ और श ल क ज स क द र स भ गत न क फ स, द ड ब य ज, और ऋण ल त समय अपन प र व य ज नक र न द प न क द ड ज स खच एक हक क तभ द न पड़त ह जब वह तय नयम क प लन नह कर प य आप इन सभ श ल क स आस न स बच सकत ह, सफर ऋण क नयम और शत क प लम करक ब क स लए ए ऋण क ब य ज दर हम श ह उ चत ह त ह और स क र स लए ए ऋण क दर ब त अ धक ह त ह और कई ब र त इतन ऊ च दर ग रक न न भ ह त ह इस तरह स य द उध र ल न व ल सभ नयम और शत क प लन कर और समय स ऋण च क त रह त ब क स लय आ ऋण हम श ह ग व क स क र स लए ए ऋण स सस त पड़ ग यह भ ध य न रख क 25,000/- पय तक क ऋण पर वस य ब क क ई स सग और नर क षण श ल क नह ल त 155 म र पड़ स न ब क स 3 ल ख पय क आव स ऋण लय थ पर उस समय ब क न कह थ क प च स ल तक, ब य ज दर म क ई बदल व नह आ सकत ऋण ज र करत समय ब क न ल खत प स उध र ल न व ल क ऋण क नयम और शत क ब र म बत य ह ग य द उस समय ब क न कह थ क दर 5 वष तक दर नह बदल सकत त ब क क ऐस करन गलत ह 63 P age

72 155 आग ल कन अब उस पत चल ह क दर बदल गय ह क य व ब क क शक यत कर सकत ह? आपक पड़ स इस शक यत क नव रण करन क लए उ चत ब क म शक यत दजर कर सकत ह 156 क य व कस और जगह भ ज सकत ह? वह क न स जगह ह? (स दभर : 156) सबस पहल आपक पड़ स क ब क म शक यत क नव रण क लए शक यत दजर करन च हए ब क ऐस सभ शक यत क न त समय म स नन क लए कतर ब ह त ह य द शक यत दजर करन क 30 दन तक ब क स क ई उ चत जव ब नह आत ह और ब क क ई उ र नह द त ह त आप आरब आई र नय ब कग ल कप ल क प स शक यत ल कर ज सकत ह 157 य द म ब क क स व स ख श न त क य म आरब आई क शक यत कर सकत? ह, य द आप ब क क स व स ख श न ह त आप आरब आई क शक यत कर सकत ह, ल कन इसक लए आपक एक क यर ण ल क प लन करन ह ग आपक उ चत ब क म अपन समस य क नव रण क लए शक यत दजर करन ह ग ब क नध र रत समय म, म न लज ए 30 दन म, समस य क ब य र ल न क लए वचनब ह आप पहल ह म क पर आरब आई क प स नह ज सकत आपक इस म क प लन करन पड़ ग य द ब क स आपक नध र रत समय म क ई स त षजनक उ र नह मल त आप आरब आई र नय ब कग ल कप ल क प स अपन सभ दस त व ज़ और ब क क उ र क ल कर, शक यत कर सकत ह य द आप ब कग ल कप ल क नणर य स भ ख श न ह त आप आरब आई स शक यत क नव रण क लए अप ल कर सकत ह 64 P age

73 158 ल क अद लत क य ह त ह? ल क अद लत भ रत म झगड़ स लझ न क लए एक ण ल बन य गय ह ल क अद लत र य अ धक र, ज़ल अ धक र, सव न य य लय क क न न स व क स म त, उ न य य लय क क न न स व क स म त और त ल क क क न न स व क स म त म चल ई ज त ह ल क अद लत क मतलब ह त ह ल ग क अद लत हम र द श म झगड़ स लझ न क लए ग व क बड़ क मदद ल न क थ रह ह ज़ य द तर ल क अद लत क अध यक षत स व नव जज करत ह ल क अद लत म वस य ब क र दजर कए म मल भ स न ज त ह इसम क ई क न न खच र नह आत और ल क अद लत क नणर य क न न र म न य तथ ल ग कय ज त ह कई म मल म ल क अद लत सम झ त और नपट न भ करव सकत ह 159 समझ त और नपट न क य ह त ह? कस भ झगड़ क आपस सहम त स बन कस क न न उप य क स थ स लझ न क समझ त और नपट न कहत ह य द द न ह पक ष क नपट न पर एक ह समझ ह और और कस भ पक ष क स थ क ई ज़ र-जबदर स त नह ई ह त, समझ त और नप तन ब हतर उप य ह एक व ध समझ त और नपट न, गहन वच र पर आध रत ह त ह स त व क शत पर द न पक ष क प र स प त ह न च हए और उनक स व क त स भ यह स प ह ज न च हए क द न ह पक ष अपन कतर क म न रख ग कई ब क समझ त और नपट न क तर क स खर ब ऋण क वस ल करत ह जसस क न न य क म क़ बल क म जल द ह 65 P age

74 160 क य समझ त और नपट न द न ह पक ष क लए अ तम और ब ध यक र ह? जब तक द न ह पक ष, य न क उध र द न व ल (ब क) और उध र ल न व ल शत पर सहम त रखत ह और समझ त नष पक ष ह, नपट न क ब ध यक र म न ज त ह और अद लत भ इस अ तम नण र यक म नत ह अद लत, समझ त और नपट न क तभ अलग रखत ह जब इसम कस गलत इर द य ध ख ब ज़ क म ण मल सक एक ब र समझ त म तय क गय रकम, ऋण ल ट द त ह उस च ककत र नह म न ज त 161 ज स -ज स ब क र दय गए ऋण म बढ़ र ह रह ह व स - व स ड ब त ऋण क स ख य भ बढ़ रह ह वतर म न क ब क ऋण वस ल म ल क आय जन क य कर रह ह? दश नद श क अन स र, ब क एनप ए अथ र तर अनजर क प रस प पर क ई ब य ज नह वस ल सकत बढ़त एनप ए ब क क लए एक बड़ समस य ह क य क इसस फ़ ड और आमदन क क वट ह सकत ह अत ब क एनप ए / ड ब त ऋण क स ख य कम करन क लए प र य स कर रह ह इस दश म ऋण वस ल म ल एक बड़ स य अभ य स ह, जसस ब क च ककत र ल ग तक प च प त ह इन म ल म, ब क क उ अ धक र भ श मल ह त ह च ककत र ऋण न च क प न ज स म मल यह ब क अ धक रय स आस न स प छ सकत ह ब क अ धक र ऋण च क न क अव ध / वस थ क बदलन क लए, ऋण क आ शक च क त क लए, ब य ज दर क छ कम करन क लए और एक ब र म च क त ज स रणन तय पर ब तच त करन क लए म ज द ह त ह ऐस म ल क व त वरण अन पच रक और तन व-म ह त ह और च ककत र अपन समस य ख ल कर बत कर उसक उप य ढ ढ सकत ह कई च ककत र एक-ब र म नपट न पर सहमत द न क लए म ल म आत ह ऋण वस ल म ल द न, ब क और ऋण क लए ल भद यक ह त ह 162 जब ऋण ब क क ऋण नह च क त ह त ब क क प स र जस व वस ल उप य क य ह त ह? ऋण वस लन क ब त तर क ह त ह 66 P age

75 इसम स एक उप य, म मल क र ज य सरक र क र जस व 162 आग... र जस व वस ल उप य क य ह त ह? म न स न ह क अगर ऋण क ई ऋण च कत नह कर रह ह त सरक र द य र श ऋण स वस ल ग और ब क क द ग क य यह सह ह? वभ ग क स प कर उनस ब क क लए ऋण वस लन क नव दन करन ह त ह सरक र क र जस व वभ ग स इस क र मदद ल कर ऋण क वस ल क र जस व वस ल उप य कहत ह ब क इस आर.आर. वस ल उप य कहत ह, ल कन क पय यह ध य न रख क यह उप य सभ र ज य म उपलब ध नह ह जन र ज य म र ज य सरक र ब क क ऋण वस लन क लए सह यत द न क लए सहमत ई ह, उन ह र ज य म यह उप य ल ग ह सकत ह और वह ऋण इस तरह स वस ल ज सकत ह जनपर र ज य सरक र न सहमत द ह सम न यत सरक र र य जत य जन (ज स क प.एम.आर.व य.) क अ तगर त ज र कए गए ऋण क इस इस क र स वस ल ज सकत ह आर.आर. उप य क अ तगर त, एक ब क, ऋण क ब र-ब र ऋण ल ट न स च कन पर, एक नध र रत प म सरक र क र जस व वभ ग क एक अज द त ह ब क र जस व वभ ग क अज द न स पहल अपन इस उ श य क ब र म उध र ल न व ल क एक आरआर न टस भ जत ह एक ब र ब क स यह आव दन मलन पर र जस व वभ ग वस ल क य रम भ करत ह आरआर अ धक र क प स आरआर एक ट क अ तगर त स म न जब त करन क अ धक र ह त ह और यह ब क अ धक रय स इन म मल म अ धक त कतव र ह त ह ब क वस ल क रकम म स वस ल श ल क क प म क छ नध र रत रकम सरक र क द त ह 67 P age

76 163 इर दतन च ककत र क न ह त ह? एक इर दतन च ककत र उस ऋण / य नट क कहत ह ज ऋण द न व ल क ऋण ल ट न क कतर क प र करन स च क ज त ह एक इर दतन च क न प र स थ तय म म न ज त ह :- प स ल ट न क स मथ यर ह त ए भ जब एक ऋण अथव ऋण ल न व ल य नट रकम ल ट न स च क ज ए जब ऋण /य नट उध र क र श क क थत क यर क लए य ग म न ल कर कस और वस त क लए य ग म ल त ह और ऋण ल ट न स भ च क ज त ह जब ऋण /य नट उध र क र श क थर ह उड़ द त ह और न त उस जस क यर क लए ऋण लय थ उसम य ग करत ह न ह उसस क ई स प खर दत ह और स थ ह ऋण ल ट न स च क ज त ह जब एक ऋण /य नट ऋण ल ट न स च कन क स थ-स थ जम नत क प म जम क ई अचल/चल स प क ब क क ज नक र क बन ह ब च द आरब आई न ऐस इर दतन च ककत र पर क छ द ड ल ग कए ह ज एस क र क 25 ल ख पय स अ धक क र श पर ब ईम न स नक लन और वपथन स ज ड़ ए ह 164 क य ग र-इर दतन च ककत र भ ह त ह? ह, जब एक ऋण ऋण द न व ल क (ब क) समय स और नयम और शत क हस ब स ऋण नह ल ट प त त उस च ककत र कहत ह 68 P age

77 164 आग... ग र-इर दतन च ककत र कई ब र एक ऋण क प स न ल ट प न क प छ क छ ऐस क रण ह त ह, जनपर उसक क ई नय ण नह ह त ज स क प रव र म कम न व ल क म त य ह ज न, कस प रव रजन क ल इल ज ब म र, उ ग म द क क रण आमदन म कट त, न कर छ ट ज न आ द ऐस स थ त म ऋण, च हत ए भ, ऋण ल ट न क कतर प र नह कर प त ऐस च ककत र क ग र-इर दतन च ककत र कहत ह क य क उनक इर द त ध ख ब ज़ क नह थ 165 म न एक गत ऋण ल त ए 3 उ र- दन कत च क (प ड स ) तभ त क प म ब क म जम करव ए थ जबस म र न कर छ ट ह, म न ब क क ऋण ल ट न क अन स च बदलन क कह ह ब क न इसस मन कर दय और त और ब क न इस द र न म र एक प ड स क म र र अभ तक क द य र श क च क न क लए जम कर लय ह क य ब क न ऐस स वन म कय ह? 166 एक उध र ल न व ल क दज स म र क य हक ह? गत ऋण क एक ब जम नत स वध क तरह द ख ज त ह क य क इसस क ई ठ स स प नह बनत इस लए ब क ऐस ऋण क लए उ र- दन कत च क जम नत क प म स व क र कर ल त ह ऐस च क जम करन स पहल ब क क यह कतर बनत ह क वह हक क इसक ब र म न टस भ ज य द हक न टस क क ई जव ब नह भ जत त ब क अपन ऋण वस लन क लए च क जम कर सकत ह ह ल क आपक स थ त म, ब क न ऐस क ई न टस आपक नह भ ज और यह स वन म कय गय क यर नह ह प रण मस व प, य द च क ल ट दय ज त ह, त ब क आपपर क ई आपर धक म मल दजर नह कर सकत ल कन ब क आपक खल फ न य य लय म द व न म मल द यर कर सकत ह ब क स ऋण ल त समय यह ज़ र ह क आप अपन कतर और अ धक र स प र तरह अवगत ह ऋणद त और ऋण क ब च म ए सभ स द म प रद शत ह न अ नव यर ह 69 P age

78 165 आग... ऋण क हक़... ऋण ज र करत समय ब क आपक ल खत प म ऋण क नयम और शत द त ह एक ऋण क प म आपक अ धक र म स क छ अ धक र ह, क आपक इन सभ ब त क प र ज नक र ह :- उध र क र श ब य ज जम नत/ग र ट च क त क अन स च स सग फ स, ल खन भ र, नर क षण क खच, द ड ब य ज, प वर -भ गत न क फ स, आ द ज स खच क ब र म ज नक र और य द आप ऐस क ई खच र करन क लए उ रद ई ह य नह इसक ब द, य द आप ब क क सभ शत क स व क रत ह और उनक हस ब स ऋण दय ज न क य ग य ह त ब क आपक नध र रत ऋण द द ग प स न च क न पर ब क क प स आपक जम नत क स प, आपक न टस ज र करकर, जब त करन क अ धक र ह और आपक प स भ, ब क क स प ब च द न स पहल, सह कश त च क कर अपन स प क स व मत व प न करन क अ धक र ह 167 क पय म झ बत ए क एक ऋण क प म म र क य ज़म म द र बनत ह? जब ब क एक क अज द खकर उस ऋण द त ह, त वह ब क क स थ एक समझ त पर आत ह और उस प र करन उसक कतर ह त ह ब क क कर र और अन स च स प प स ऋण क नयम और शत क उल ल ख करत ह और एक ऋण क सभ उ रद यत व क ब य र भ द त ह इनम स क छ कतर न ल खत ह - स दभर : आरब आई प रपत र:RBI/ /50 DBOD No.Leg.BC. 21/ / दन क 2 ज ल ई, P age

79 167 आग... ऋण क कतर नध र रत नयम और शत क प र तरह स प लन करन कर र म उल ल खत सभ फ स, च जर, ल गत और अन य खच क भ गत न करन कर र क हस ब स, बन च क क प र ऋण र श और ब य ज क च क न ऋण क लए द गय र श क उस उ श य क लए य ग म ल न जसक लए ऋण ज र कय गय थ और ऋण क क ई द पय ग न करन अपन सभ व य ज नक र और तभ त क ज नक र ब क क ईम नद र स द न 168 क य म ब क स अपन नष प दत दस त व ज़ क त ल प ल सकत? ह, आप ऋण ल त समय सभ नष प दत दस त व ज़ क त ल प ल सकत ह ब क आपक ऋण स स ब ध सभ नष प दत दस त व ज़ क म ण क त त ल पय ल गत सम त आपक द न क लए वचनब ह 169 आपन ख त क प र तरह च क दय ह और ब क क क ई म न अपन आव स ऋण क प र तरह च क दय ह और म र उध र ख त ब द कर दय गय ह अब म झ ब क स ऋण ल त समय ब क क दय ए आपन स वत व वल ख क दस त व ज़ व पस च हए म झ यह कब व पस मल सकत ह? र श द य नह ह आप आव स ऋण ल न क समय ब क क द गई म ल तय व पस प सकत ह ब क द य र श क प णर च क त क 15 दन क अ दर सभ दस त व ज/ जम नत/ गरव रख स प क स वत व वल ख ल ट न क तब ह य द कस अन य म ग क लए क छ अन य र श क ट ज न ह त ब क क उन अन य म ग क स प णर ववरण स हत न टस ज र करन ह ग, और तब वह दस त व ज/ जम नत/ गरव रख स प क स वत व वल ख बक य म ग क भरप ई/ नपट न ह न तक रख सकत ह 71 P age

80 169 आग... अपन स वत व वल ख व पस प न अन य कस म ग क अन प स थ त म आप ब क ज कर बन कस पर श न क अपन क गज़ व पस ल सकत ह 72 P age

81 क न न म मल 73 P age

82 170 जब म अपन घर क लए ऋण ल न ब क म गय त ब क अ धक र न म झस कई दस त व ज़ म ग उसन कह क सभ सभ स वत व वल ख क म ल त एक वक ल क दख कर उसक र य ल न ह ग, 30 वष तक क ऋण भ र प, अ धक र प, य जन और स व क त तथ म ल य कन रप टर भ दख न ह ग म त ग आ गय और कतन क गज़ च हए? म झ लगत ह क घर क कए ऋण ल न क खय ल छ ड़ ह द न अच छ ह क य आप म झ समझ सकत ह क वह ब क अ धक र क य क य क गज त म ग रह ह? म झ क छ नह समझ आ रह क न न र य क य ह त ह? आपक हत श ह न क ज़ रत नह ह ब क क इन सभ दस त व ज़ क ज़ रत ह त ह और य आस न स मल भ ज त ह आपक बस थ ड़ स म हनत करन ह ग और ब क भ इसम आपक सह यत कर ग सबस पहल द खत ह क क न न र य कस कहत ह कस ज़म न क तभ त क प म स व क र करन स पहल ब क क यह न त करन ज़ र ह क ज़म न गरव रखन व ल क प स उस ज़म न क स व मत व ह और व उस गरव रख सकत ह ब क क ज़म न पर हक़ तभ मल सकत ह जब गरव रखन व ल क ज़म न पर उ चत हक़ ह ब क अपन वक ल स ज़म न क स व मतव क वषय म सल ह ल ग ब क क वक ल सभ स वत व वल ख और अन य दस त व ज क परख ग और उस ज़म न पर अपन रप टर ब क क द ग इसक अ त र वक ल ज़म न क ऋण भ र प सत य पत करक यह भ स न त कर ग क उस समय ज़म न भ र स त नह ह क ई भ घर अथव ज़म न खर दन स पहल यह स न शत करन आवश यक ह क ज़म न पर क ई ऋण भ र य क न न द य त नह ह खर दन व ल क भ यह स न त करन च हए क ज़म न अ वव दस पद और व य ह ऋण भ र-प यह म णत करत ह क यह ज़म न कस और क गरव नह द ई ह और इसपर क ई क न न द य भ नह ह 171 ब क और अन य व य स स थ क प नल म क छ वक ल श मल क न न सल ह क न द सकत ह? ह त ह जनस व क न नन सल ह ल त ह ब क और अन म दत वक ल क ब च म एक नज स वध न ह त ह जसम वक ल क फ स नध र रत ह त ह ब क क जब भ क न न सल ह क ज़ रत ह त ह व उस अन म दत पच म लख द त ह और वक ल नध र रत फ स क अन स र अपन स व ए ब क क उपलब ध कर त ह 74 P age

83 172 ऋण भ र-प क य ह त ह? ऋण भ र कस ज़म न पर ल ग भ र य द य क कहत ह कस ज़म न क ऋण-भ र- स त ह न क अथर यह ह क ज़म न क म लक र लए गए ऋण न ल ट ए ज न तक ज़म न तभ त क प म रख गई ह क ई भ घर, अप टर म ट य ज़म न खर दन स पहल, अ नव यर ह क आप यह स न त कर ल क उस स प पर क ई ऋण भ र अथव क न न द य न ह स भ खर दद र क ज़म न क अ वव दस पद और व य ह न स न त करन च हए ऋण-भ र-प यह म ण द त ह क ज़म न कस क प स गरव नह ह और इसपर क ई क न न द य भ ब क नह ह ऋण-भर-प ज़म न क अ वव दस पद और व य ह न क प करन म सह यक ह त ह 173 एनक न स स ट फक ट (ईस )/ ऋण भ र-प क क य महत व ह? स प खर दन, घर क लए ऋण ल न तथ ज़म न पर ऋण ल न क लए ईस ब त ज़ र ह ब क तथ सरक र धकरण कस भ स प पर 30 स ल तक क ऋण भ र सत य पत करन पर वश ष ध य न बरतत ह और स द ह ह न पर, ब क ज़म न क स व मत व ज नन क लए एक अ धक र प क म ग भ कर सकत ह कस ज़म न क ऋण-भ र-प म क छ अव ध (म न ल जय 30 वषर ) तक ए सभ प ज क त ल न-द न क ब य र ह त ह इसस ज़म न क अ वव द स प दत तथ श षर क स न त करन म सह यत मलत ह 174 ऋण-भ र-प कह स ह सकत ह? कस भ स प क एनक न स स ट फक ट य न क ऋण भ र प उप-प ज यक क य र लय म, जह पर उसक प ज करण आ ह, मल सकत ह ई.स. प न क लए आपक स ब न धत उप- प ज यक क य र लय म एक आव दन-प द न ह ग एक आव दन- प क स थ आपक एक म म ल र श भ जम करन ह ग और आपक ईएस स म न य म स मल ज एग 75 P age

84 175 स म यक ब धक क य ह त ह? कस भ अ धस चत नगर म स थत स प क स वत व वल ख क ब धक क प म जम करन एक स म यक ब धक कहल त ह ऋण ल न व ल ब क (ऋणद त ) क अपन अचल स प क श षर क क दस त व ज़ द द त ह जसस वह उस तभ त म न ल इस स वत व वल ख य स म यक ब धक क जम कर गरव रखन कहत ह स म यक ब धक क क छ ज़ र अप क ष ए ह :- ऋण अथव कज़र क ह न स वत व वल ख क जम करन, और स वत व वल ख क लए गए ऋण क तभ त क प म द न इस तरह क ब धक ब क म स ह और यह द न, ऋण तथ ऋणद त क लए स वध जनक ह कई र ज य म त, स म यक ब धक पर स ट म प ट भ नह लगत 176 जब ब धक क क गज़ प र तरह स ठ क न ह य अन पलब ध ह य ऋण क रकम ब त ज़ य द ह, तब ब क एक प ज क त म र पड़ स क ब क अ धक र न उसस ब धक बन न क लए कहत ह इस स थ त म, ब धक क कह ह क ऋण पर तभ त क प उ चत उप-प ज यक क य र लय अथव आ सन प ज यक म द गय प श त न ज़म न पर एक र ल ग स ट म प ट और प ज करण श ल क द कर, प ज क त प ज क त ब धक बन ए प ज क त ब धक करव न ह त ह प ज क त ब धक क लए पहल एक ब धक क य ह त ह? और यह एक स म यक कमर बन न ह त ह और द ल ग क उसक गव ह बनन ह त ह ब धक स अलग क स ह त ह? द सर ओर, स म यक ब धक म म स वत व वल ख क ब क म जम करन ह त ह और उस प ज क त कर न आवश यक नह ह त द न ह क र क ब धक म ब क क अ धक र सम न ह त ह 76 P age

85 177 म ल य कन रप टर क य ह त ह? व भ ग त व धय क लए ब क स आ थक सह यत ल ज त ह, और ब क व भ प रस प य क तभ त क प म ल त ह इनम इम रत, मक न, औ गक श ड, मश न, ग ड़, आ द आत ह जम नत रखत ए यह ज़ र ह क उसक म ल य लए गए ऋण स स ब धत ह इस लए ब क क जम नत क प म ल ई स प क म ल य कन करन ह त ह अक सर म ल य कन सरल नह ह त ह और कई क र क तकन क म क ध य न रखन ज़ र ह त ह यह क म ब क एक म ल य कन-कत र क स प द त ह ब क क प स म ल य कन-कत र क एक प नल ह त ह जसम सभ ल ग ऐस म पर वश षज ञत रखत ह तभ त क प र तरह स परख करक और उसक उस समय क ब ज़ र क मत लग कर म ल य कन-कत र अपन रप टर ब क म जम करत ह इस म ल य कन रप टर कहत ह 178 स झ द र फ मर उस कहत ह जसम कम स कम द और अ धकतम ब स स झ द र ह हर स झ द र उ म क स झ द र फमर क य ह त ह? सहस व म म न ज त ह ऐस म हर स झ द र क उ म क स थ स ब ध ह (अ धक र, फज़र, आ द) एक ल खत प म अ कत ह त ह इस प क स झ द र कमर कहत ह स झ द र फमर एक क न न वस य स स थ ह त ह जसक सभ स झ द र उसक म लक ह त ह और सभ स य प स प रस प और उ रद यत व क स झ द र ह त ह सभ 179 स झ द र फमर बन न और चल न ब त ह सरल और कफ यत ह स झ द र अ धक ह न क क रण, स झ द र एक स झ द र फमर क क य फ यद - फमर म ज टल वस य क स च लन करन क क षमत न कस न ह त ह? एक धक र य क पन क म क़ बल अ धक ह त ह कस भ स झ द र क स व नव य म त य क ब द स झ द र फमर क अ त ह ज त ह स थ ह नणर य ल न और वस य क लए धन व करन म ब त समय लगत ह और स थ ह इसक वकल प भ स मत ह त ह स झ द र फमर म अस मत द यत ह त ह कस भ न कस न क प र स थ त म ऋण ल ट न क ज़म म द र सभ स झ द र क ह त ह 77 P age

86 180 अगर म एक छ ट स द क न, ज स क ब कर क द क न ख लन च, त म झ क नस ल इस स क ज़ रत पड़ ग? एक ब कर क द क न ख लन स पहल आपक अपन य जन क वह रकत क व षण करन च हए, ज स क द क न क स थ न, कतन बड़ ह न च हए, उस इल क म ऐस अन य द क न, कस क र क हक क आप आक षत करन च हत ह, क य खच ह ग, आ द इन सभ पहल स आपक अपन वस य क ब र म स चन ह ग एक ब र आप इस सभ प म अपन द क न क य जन क वह रकत क ब र म स त ह त क छ स व ध नक ल इस न स और म य न सप लट और स थ न य धकरण स म ज र ल कर, अपन द क न ख लन क क म रम भ कर सकत ह आपक न ल इस स क आवश यकत ह ग :- नगर नगम/ स थ न य धकरण (ख वभ ग, द षण नय ण वभ ग, द क न एव त न वभ ग, वन वभ ग, इत य द) 181 सह-उध रकत र क न ह त ह? एक सह-उध रकत र वह ह त ह ज म ख य उध रकत र क स थ उध र ल त ह एस क र वह म ख य उध रकत र क स थ एक स य उध रकत र बन ज त ह एक सह-उध रकत र, म ख य उध रकत र क क र ह अपन प र ज नक र और दस त व ज़ जम करव त ह और उध र क प स ल ट न क ज़म म द र भ ल त ह कई ब र उस उध र ल न स क ई स ध ल भ भ नह ह त ब क एक सह-उध रकत र क म ग तब करत ह जब म ख य उध रकत र उध र ल प न क सभ य ग यत य प र न कर सक ज स क य द उसक आय, प स ल ट न क क षमत, स तर आ द अपय र ह त घर क लए ऋण ल न ह त द प त म स जसक एक नय मत आय मलत ह उस सह-उध रकत र म न ज त ह य द एक एन.आर.आई. घर क लए ऋण ल त ह त उसक कर ब भ रत य स ब ध क सह-उध रकत र म न ज सकत ह क न न त र पर द न ह उध रकत र उध र ल ट न क द यत व स व क र करत ह एक सह- उध रकत र बनन स पहल, एक सह-उध रकत र क दज र क न न प स ढ ग स समझ ज न च हए 78 P age

87 व षण 79 P age

88 182 ब गल म अपन रश त द र क प स प स भजव न क लए म एक ब क म 10,000/- पय क ड.ड. बनव न क लए गय वह ब क अ धक र न म झ कह क ड ड क जगह म एनईएफ़ट स रकम भ ज सकत एनईएफ़ट क य ह? आपक ब क अ धक र न आपक सह सल ह द ह एनईएफ़ट क अथर ह र य इल क नक न ध अ तरण इस र - प भ गत न वस थ स द श भर म कह भ स थत द ख त द र क ब च म प स क आद न- द न ह सकत ह इस य जन क अ तगर त, य वस यघर अपन कस भ ब क ख त स भ रत क कस भ ख त म इल क नक तर क स प सन क अ तरण कर सकत ह इस य जन क अ तगर त हर ब क क एक वश ष पहच न स ख य मलत ह (11 अ क क ) जस भ रत य व य सस टम क ड (आई.एफ़.एस.स.) कहत ह एनईएफ़ट क न ध अ तरण न टवकर क हस स बनन क लए आपक ब क क एनईएफ़ट र समथर ह न च हए ब क क आईएफ़एसस उसक हक क ज र कए गए सभ च क म छप ह न च हए न ट ब कग क स व क उपभ ग करन व ल हक क लए कई ब क न नद शत ब क क आईएफ़एसस पत करन क लए ऑनल इन ख ज/ प प अप क स व भ च ल कर द ह आपक अपन रश त द र क ब क क ख त म लख आ न म, उसक ख त क न बर, ख त क क र, ब क श ख क न म (जह प स जम करव न ह ), ज स ज नक र द न ह ग आपक प स 2-4 घ ट अथव अ धकतम 24 घ ट म आपक रश त द र क ख त म प च ज एग अब आपक ड ड खर दन और उस ड क/क रयर स भ जन क खच र और समय भ नह लग न पड़ ग इस स व क लए ब क क छ क मशन/फ स ल त ह और आपक च क म भ जन क रकम क स थ व क मशन भ लखन ह ग अन यथ, ब क आपक ख त स स वय ह उ चत श ल क क ट सकत ह 183 नह द श म आन व ल कस भ क ष पर क ई तब ध नह ह एनईएफ़ट ण ल ब क म ल ग क र ब कग क य एनईएफ़ट ण ल क क ई ण ल (स ब एस) क सह यत स चलत ह ह ल क द न भ ग लक स म ह य हम कह भ और ल न व ल ब क क ब च प स क समझ त म बई म प स भ ज सकत ह? ह त ह, एनईएफ़ट क अ तगर त आन व ल ब क श ख ए द श भर म कह भ स थत ह सकत ह स दभर - आरब आई प रपत र- RBI/ /259DPSS (CO) RTGS No.1008/ / दन क 3 नवम बर, Page

89 184 एनईएफ़ट स प स भ जन क य मह ग पड़त ह? नह, एनईएफ़ट क अ तगर त ब क श ख स प स भ जन क श ल क न क र ह - 10,000/- पय तक क ल न-द न पय तक (+ स व कर) 10,000/- प य स ल कर 1 ल ख पय तक क ल न-द न पर- 5 पय तक (+स व कर) 1 ल ख स ल कर 2 ल ख पय पर- 15 पय तक (+स व कर) 2 ल ख स अ धक- 25 पय तक (+स व कर) ग त ब क श ख म अ तम र ख ल न-द न (ल भ थ ख त म जम क लए) न:श ल क, ल भ थय पर क ई श ल क नह इसस आपक पत चल ह गय ह ग क एनईएफ़ट स प स भ जन कतन सस त ह एनईएफ़ट त ज़ और स र क षत भ ह 185 नकद रकम ल कर ज न ज खम भर ह त ह आरट ज एस क अथर ह तत क ल सकल भ गत न यह म र पड़ स (म बई म स थत) क ब ट न य नतम श ल क पर प स क हस त तरण करन क एक क श द दल ल म ह और वह उसम स वध ह इस य जन म आरब आई र हर क 3 ल ख पय खचर करन च हत ह प स ऑडर र क अन स र हस त त रत कय ज त ज त ह उसक ब ट दल ल म रहत ह और इस क र स कय गय भ गत न स थ य य प ह त ह उसक दल ल म ब क ख त भ ह आरट ज एस र हस त तरण त ज़ और स र क षत ह त ह ब क म न जर न उस यह सल ह द ह और आपक पड़ स क ब ट क प स उस दन मल ज ए ग क वह अपन ख त स प स अपन ब ट क ख त म आरट ज एस क र आरट ज एस ण ल म ख य प स बड़ र श क ल न-द न क भ ज द, बज ए नकद ल कर ज न क लए च ल क गय थ इस य जन म कम स कम द ल ख पय क हस त तरण ह न च हए और इसस अ धक आप आरट ज एस क य ह? क य इस कतन भ र श भ ज सकत ह आपक पड़ स य द च ह क र स प स भ जन स वध जनक त 3 ल ख स ज़ य द र श भ भ ज सकत ह ह? 81 P age

90 186 एनईएफ़ट और आरट ज एस क ब च म क य अ तर ह? र य इल क नक न ध अ तरण (एनईएफ़ट ) म प स क हस त तरण आस थ गत नवल नपट न क आध र पर ब च म ह त ह इस ण ल म, प स क नपट न, एक समय तक ह न व ल सभ ल न-द न क ब द, इक ह त ह इस लए रकम कई ब र उस दन य अगल दन भ प च सकत ह वह, आरट ज एस म सभ ल न-द न- गत प स तभ क तभ कय ज त ह आरट ज एस र भ ज ज न व ल रकम, रकम कत र क सम न यत एक स द घ ट म ह मल ज त ह इस लए, बड़ रकम क ल न-द न क लए आरट ज एस अ धक स वध जनक ह द न ह तर क म म म ल श ल क लगत ह और यह आरब आई र नय त ह 187 आईएफ़एसस क अ ज म अथर ह इ डयन फ़ इन श यल सस टम क ड (भ रत य व य ण ल क ट) यह ब क म न जर न म र पड़ स क उसक एनईएफ़ट /आरट ज एस ण ल म श मल हर ब क-श ख ब ट क ब क क आईएफ़एसस न बर क एक वश ष अक षर क य (अक षर तथ अ क क ) क ट ह त ह द न क कह ह ( स. 184 क स ब ध म ) आईएफ़एसस न बर क य इस 11 अ क क क ट म पहल च र अक षर ब क क न म बत त ह ह त ह? और आ खर 6 ब क श ख क क ट ह त ह प चव अक षर 0 (श न य) ह त ह आईएफ़एसस क महत व हर ब क और उसक श ख क पहच न स न त करन क ह त ह जसस कस ब क श ख स प स आ रह ह और कह भ ज ज न ह, यह म गर स प ह और इन श ख क ब च स पकर सरल ह ज य 188 पन क अथर ह त ह गत पहच न स ख य पन न बर एक ग प सवडर ह त ह ज हर एट एम क डर ध रक क म झ बत य गय ह क एट एम ब क ज र करत ह एट एम मश न म क डर ड लत समय क डर क पन न बर ग रखन पन न बर ड लन स आपक पहच न स न त क ज त ह च हए पन क य ह त ह? और एट एम र कए ज न व ल क ई भ ल न-द न पन न बर द न क ब द ह प र ह त ह स दभर : आरब आई म स टर प रपत र RBI/ /259 DPSS (CO) RTGS No.1008/ / P age

91 ब क अपन हर एट एम क डर ध रक क पन ज र करत ह 188 आग... पन... ग पन यत बन ए रखन क लए पन न बर क एक ब र बदल ल न च हए पन सफर और सफर आपक पत ह न च हए और आपक इस य द कर ल न च हए स दभर आरब आई प रपत र: RBI/ /1 म स टर प रपत र No.1/ दन क 1 ज ल ई, क य पन और प न एक ह ह त ह? नह प न क अथर ह स थ य ल ख स ख य यह 10 अ क क अक षर क य क ट ह त ह, ज आयकर वभ ग र एक ल मन ट ड क डर पर ज र कय ज त ह आपक अपन प न आयकर ववरण जम करत ए स त त करन ह त ह आयकर धकरण और आयकर वभ ग क द य कस भ भ गत न क च ल न क स थ प न स त त करन च हए प न एक स थ य क डर ह त ह और पत तथ आय कर नध र रन अ धक र क बदलन पर बदल नह ज सकत एक ब क ख त ख लत समय प न क डर आपक पहच नप क तरह भ स व क र कय ज त ह 190 स थ य ल ख स ख य (प न) ह न व ल सभ ल न-द न क क य सभ दस त व ज़ म प न स त त उ रद य क पहच न स न त करन क क म आत करन अ नव यर ह? ह इस लए समय-समय पर त यक ष कर क न य ब डर र ज र कए गए सभ धन-स ब ध न टस/दस त व ज़ म बत ए गए सभ व य ल नद न म अपन प न स त त करन च हए ऐस क छ हस त तरण ह - अचल-स प य म टर ग ड़ क य- व य, ह टल क बल अथव वद श य क समय और कस क र क 25,000/- पय स अ धक क नकद भ गत न, आ द ह सकत ह आपन सह प न स ब ध ज नक र समय पर द कर आप भ वष य म कर अ धक र र कस क र क प छत छ क ट ल सकत ह / न य नतम कर सकत ह स दभर : आरब आई प रपत र: RBI/ /116DPSS.CO.PD. म ब इल ब क ग न बर / / दन क 1 ज ल ई, Page

92 190 आग... प न... प न न बर बत न क आवश यकत न अवसर पर भ पड़त ह :- ट ल फ़ न अथव म ब इल क नय कन क शन ल त समय ब क अथव ड कघर म 50,000/- पय स अ धक र श क स व ध जम य नकद जम करत समय आयकर ववरण क समय ल कन, जन ल ग क आमदन सफर ख त -ब ड़ पर नध र रत ह उन ह प न न बर ल न और स त त करन क आवश यकत नह ह त यह ल ग, प न न बर स त त करन क जगह पर अपन सभ हस त तरण क ब य र प 61 भर कर द सकत ह 191 ह, आप खर द आ ड ड क न सल करव सकत ह ड ड क न सल करन क लए आपक ब क क असल ड ड एक क य म ब क स खर द ड ड क न सल ल खत आव दन क स थ ल ट न ह ग ब क इसक लए करव सकत? एक म म ल श ल क म ग ग यह ध य न रखन ज़ र ह क असल ड ड तथ ल खत आव दन द न क ब द ह ड ड क न सल ह सकत ह 192 नह, ऐस नह ह सकत ह ल क च क म ऐस कर प न क य म आपन र खर द ए ड ड स भव ह, ड ड म ब क प र रकम ल कर ड ड ज र करत क भ गत न क र क सकत? ह इस लए ब क ड ड ज र ह न क ब द प स र क नह सकत 193 ह, आपक ख य ई ड ड क त ल प मल सकत ह म न ज ड ड खर द थ वह ख इसक लए आपक ब क क एक ल खत स च द न ह ग यह बत त ए क आपस ड ड ख गय ह और आपक गय ह क य म झ उसक एक उसक एक त ल प च हए ब क रकम अद करन व ल त ल प मल सकत ह? इसक ब क क श ख स यह स न त कर ग क वह ख य आ क य व ध ह? ड ड अभ तक बक य ह 84 P age

93 193 आग... ड ड क त ल प आज-कल त इस ब त क सत य पन ब क श ख पर ह ह ज त ह क य क हर ब क श ख क प स क र ब कग क स वध ह त ह ब क ड ड क त ल प ज र करन क लए आपस नध र रत फ स ल ग 194 ऐस घटन ए ब त कम ह त ह ऐस स थ त म आपक म र पत क प स एक डट क डर ह आपन डट क डर ज र कत र / ब क क डट क डर स क इस ज उनह न कभ भ इस त म ल नह अ धक त ऑनल इन हस त तरण क ब र म त र त बत न च हए कई ब क क 24 घ ट च ल ट ल- न बर भ कय ह अब व अस पत ल म ह त ह, जस पर फ न कर आप अपन समस य उन तक आईस य म भत ह और क डर अब प च सकत ह ब क अ द न ज च-पड़त ल कर आपक हम र प स ह हम ब क स फ न पर व पस जव ब द ग एक म स ज आय ह क उस डट अगर ब क यह समस य नह स लझ त ह य आपक इसक क डर स 30,000/- पय खच गए ब र म क ई स चन भ नह द त त आपक पत ज क ह क डर क पन त और कस क स इबर अपर ध कक ष म / स इबर प लस स ट शन म शक यत म ल म भ नह थ ब क अब इस करन पड़ ग आपक ब क क क न य अ धक र क प स ए क हट भ नह रह ऐस म अपन एफ़आईआर क त ल प ल कर ज न च हए त क आग क क यर व ह सरल ह और मसल क सम ध न म र प स क य वकल प बचत ह? नकल ज य 195 म र द स त क एक ब क म बचत ख त ह ब क क म न जर न उस एक एट एम-सह-ड बट क डर दय ह एट एम क डर क य ह त ह? इस ल न स क य -क य स वध ए मलत ह? एट एम-सह-ड बट क डर एक इल क नक क डर ह त ह जसक ध रक उसस कस भ एट एम अथ र त औट मट ड ट ल लर मश न स प स नक ल सकत ह और कस द क न पर इसस स ध ख़र दद र भ कर सकत ह यह क डर ब क और व स, म स टर क डर य प क सहय ग क स थ ज र कए ज त ह एट एम-सह-ड बट क डर क ध रक उस कई क य क लए उपय ग म ल सकत ह ज स क: प स जम करन क लए प स नक लन क लए ल ख स ब ध ज नक र ल न क लए छ ट ल ख - ववरण ज नन क लए उध र ख त स ब ध ज नक र क लए 85 P age

94 195 आग... एट एम क डर... इसस अब आपक प स नकलव न क लए ब क क च र नह लग न पड़ ग बस एट एम स नक ल ल अथव द क न पर ह अपन खर द क प स स ध क डर स द द एट एम कस भ समय इस त म ल कय ज सकत ह और इसस प स नक लन ब त ह सरल ह ज त ह अब ब क क नध र रत समय म ह प स नक ल ज ए यह ज़ र नह ह 196 एट एम क य ह त ह? ब क कस- कस क र क एट एम क डर आपन हक क ज र करत ह? औट मट ड ट लर मश न य न क एट एम कम प य टर र स च लत मश न ह त ह इस मश न स एट एम क डर ध रक अपन क डर स स ध अपन ख त म नकद और च क जम कर सकत ह, प स नक ल सकत ह और अन य व य/ अ व य क यर बन ब क श ख ज ए स ध कर सकत ह ब क त न तरह क क डर ज र करत ह - एट एम-ड बट क डर, डट क डर और प ड क डर यह सभ क डर कस भ ब क क कस भ एट एम म चल ए ज सकत ह 197 एक एट एम स प स क ल न-द न सरल ह च लय आपक प स जम करन और नक लन द न क य बत त ह एट एम स प स नक लन क क म क. नकद/च क जम करव न क स कर सकत ह? क य एट एम स पहल नकद प स जम करन क पच भर द न और दन म नक ल ज न व ल रकम क उसम बन चक र ख न म अपन ख त न बर भर क ई न य नतम/ अ धकतम स म भ द न प र जम र श गन ल न और उस लफ फ क ह त ह? ऊपर लख कर लफ फ सह स ब द कर द एट एम क डर मश न म ड ल और अपन पन भर फर ए टर बटन दब कर यह स न त कर क आपन सह पन ड ल ह फर ल नद न क वकल प च नय और कतन र श जम कर रह ह यह अ कत कर और यह प कर ल जम ख च म अपन लफ फ ड ल द, जब मश न उस ख ल 86 P age

95 197 आग... एट एम स प स नक लन... ख. प स नक लन एट एम क डर ड लकर अपन पन भर और फर ए टर दब ए सह पन ड लन क ध य न रख (अलग-अलग ब क म वकल प स च क म बदल भ सकत ह ) कतन र श नक लन ह यह अ कत कर और मश न क यह क म करन तक क छ द र इ तज़ र कर ख च ख लन पर नकद रकम ल ल मश न स ब प बजन पर अपन क डर (और रस द य द ल ग ह त ) व पस ल ल नक लन स पहल ध य न रख क आपन प स और क डर द न ह ल लए ह पन एक अ क य प सवडर ह त ह ज ब क आपक अलग स ड क र भ जत ह य क डर ल त समय ह ब क स मलत ह ज़ य द तर ब क पहल ब र म पन बदलन क कहत ह. ह, हर ब क म एक दन म नक ल ज न व ल न य नतम और अ धतम र श अलग ह त ह और यह एट एम म दश र ई भ ज त ह 198 क य यह एट एम क डर द श म कस और एट एम पर भ इस त म ल कए ज सकत ह? इसक श ल क क य वह ह ग? ह ब क र ज र कए गए एट एम क डर द शभर म स थत कस भ एट एम म चल य ज सकत ह ह ल क:- एक बचत क ध रक एक मह न म सफर 5 म फ त ल न-द न कर सकत ह इन ल न-द न म प स नक लन क स हत क ई क यर व ह भ श मल ह मह न म 5 स अ धक ब र ल न-द न करन पर ब क हक स श ल क ल त ह 199 एट एम क डर स ह न व ल ल न-द न म ऐस क ई ज खम एट एम क डर स क ई ल न-द न करन नह ह यह क डर हक क स वध क लए ह बन य ज खन भर लगत ह... गय ह क डर क य ग करत समय क छ ब त क ध य न रखन ज़ र ह - आग पढ़... आग पढ़ P age

96 199 आग......क डर च र लय ज ए य ख ज य, त क ई उसक द पय ग कर सकत ह और इसम म झ न कस न ह सकत ह ऐस ह न स र कन क लए म क य कर सकत य द पन भ ल ज ए, त क डर क कस क र इस त म ल कर सकत ह? कस ब ढ़ क लए क य पन कह लख ल न य अपन ब य प रव रजन क बत द न उ चत ह? एट एम स प स नक लन म क य ज खम ह त ह? क डर च र ह न पर य ख ज न पर क डर ज र करन व ल ब क क त र त बत ए कई ब क क प स अब 24 घ ट चलन व ल ट ल- न बर ह त ह जस पर आप अपन शक यत कभ भ न:श ल क दजर कर सकत ह इसक अल व क डर ध रक अपन ब क म ज कर भ इस समस य क ब र म ब क क स चत कर सकत ह और ब क त र त ह आपक क डर ब ल क कर द ग जसस क ई इसक गलत उपय ग न कर सक एक ब र आप ऐस शक यत दजर कर द त ह त इसक ब द ख त म ए कस भ क र क ल न-द न क लए आप ज़म म द र नह ह त ख ब ढ ढन क ब द भ य द क डर नह मलत ह त आप एक नए क डर क लए ब क म आव दन द सकत ह ब क ऐस आव दन क स व क र करत ह अगर क डर ध रक पन भ ल ज त ह य क डर मश न म फ स ज त ह त वह ब क स नए पन य क डर क म ग भ कर सकत ह क पय अपन पन कस ड यर य पसर म न लख अपन ब, द स त य रश त द र क भ अपन पन सख त प स नह बत ए, च ह कस पर भर स जत न क लए ह इसस एट एम क डर क द पय ग ह सकत ह आजकल त एट एम-सह-ड बट क डर क कस द क न पर भ बन पन दय नह चल सकत आप क य पन रखत ह, कस बत त ह और कह स र क षत रखत ह, इन सब ब त क आपक वश ष ध य न रखन च हए स दभर : आरब आई प रप : RBI/ /380 DPSS (CO) PD No.1164/ / Page

97 200 म र एक द स त न अपन सप ल यर क एक च क लख ह ल कन स म न म क छ गड़बड़ ह न क क रण, उसन स म न ल ट द न क नणर य लय ह और ब क क च क अद करन स र कन क नव दन कय ह ब क न यह नद श म नन क लए 250/- पय क ट लए वह इस ब त स न ख श ह क य अन य ब क म भ भ गत न र कन क आद श द न क फ स ह त ह? स ध रण फ स कतन ह त ह? आपक द स त न अपन न कस न र कन क लए प स अद न करन क नद श दय, ब क स यह अप क ष रखन क वह यह क म म फ त म ह कर द, यह गलत ह यह ध य न रखन च हए क आपक एक नव दन क प र करत समय ब क स वय भ एक ज खम उठ रह ह क य क ऐस भ त ह सकत ह क इतन द र म ब क न प स द ह दय ह और ऐस म ब क क स वय प स आपक द स त क ल ट न पड़ ग कस भ ज खम क भ गत न त करन ह पड़त ह और ऐस स थ त म सभ ब क फ स ल त ह इसक फ स भ पहल स ह नध र रत ह त ह और आपक इसक ज नक र आपक ब क क स व श ल क प स तक म मल सकत ह स थ ह ध य न रख क एक ब र च क लखकर फर मन बदल ल न मह ग पड़ सकत ह 201 एक क पन स मल 5000/- पय क च क म न आपन बचत ख त म जम करव य थ ल कन ब क न वह च क ल ट दय यह कहकर क च क लखन व ल क ख त म इतन प स ह नह ह इसक अल व ब क न म र ख त स च क रटनर च जर क न म पर 200/- पय भ क ट लए पर म र त इसम क ई गलत ह नह थ! ब क न इसक लए म झस प स क य म ग? क य यह सभ ब क म ब क न य प स इस प र य म ब क क म हनत और ह न व ल खच क प त क लए क ट ह कस व य क रण स ल ट ए ज न व ल च क पर फ स थ ड़ ज़ य द ह ह त ह अलग-अलग ब क क श ल क अलग ह त ह, और आपक ब क म यह फ स 200/- पय ह ह ग ह त ह? 89 P age

98 202 म र सस रज क एक स स च लत बचत ख त ह ह ल ह म एक ब क अ धक र न उस अन य कई क ड क स थ एक डट क डर ल न क स त व दय डट क डर क य ह त ह? डट क डर एक प ल स टक क क डर ह त ह ज ब क महत वप णर हक क ज र करत ह एक डट क डर ध रक आपन क डर स एक नध र रत स म क अ दर स म न और स व क ख़र दद र कर सकत ह ध रक क इस क डर क सह र अ म नकद भ मल सकत ह डट क डर स खर द ज न व ल वस त क लए एक न:श ल क डट अव ध क ब द प स द न ह त ह पर इसपर क ई अ त र फ स य ब य ज नह द न ह त ल कन भ गत न द य त र ख क ब द जतन रकम न द गय ह, उसपर ब य ज द न पड़त ह एक न य नतम स म स अ धक कतन भ प स भरन क वकल प डट क डर ध रक क प स हम श ह त ह और बच ई र श क भरन क त र ख आग बढ़ द ज त ह ध य न रख क जम करन क बच ई रकम पर ब य ज दर और अन य श ल क ब त ज़ य द ह त ह 203 ड बट क डर और डट क डर म क य अ तर ह त ह? क य द न एक ह ह और बस न म ह अलग ह? नह द न क डर एक नह ह ह ल क द न ह हक क स वध क लए ह त ह इनम क छ फकर ह त ह ज स :- द न म म ख य अ तर यह ह क य ग ह न पर व कह स प स ल त ह ड बट क डर क डर ध रक क ख त म स प स ल त ह और कस भ ख़र दद र पर उसक ख त स स ध ह रकम कट ज त ह डट क डर म यह प स कज क प म लए ज त ह ड बट क डर अभ ख़र द अभ प स द क ध रण पर चलत ह और डट क डर अभ खर द ब द म प स द क ध रण पर चलत ह ड बट क डर स आप अपन ख त म जम रकम स अ धक नह खचर सकत डट क डर स कर गय खच र कजर क तरह म न ज त ह और ब द म भर ज सकत ह 90 P age

99 203 आग... ड बट क डर और डट क डर ब क क छ च नन द ल ग क ह डट क डर ज र करत ह जनक त य यक स त षजनक ह त ह 204 ह, आपक ज नक र सह ह भ रत य रज़वर ब क हम यह पत चल ह क क छ ब क न सल ह क न म स क छ दफ तर ख ल ह जह कस न और ग व क ल ग क ब कग और व य म मल पर ज नक र द ज त ह सल ह क ह त क य ह? उनक क य क म ह त ह? और हम र क ष म ऐस स टर क य नह ख ल ह? (आरब आई) न ग व और शहर म म फ त व य ज ञ न/ ज नक र और कजर स ब ध सल ह द न क लए अ ण ब क क अ ण जल ब धक क क य र लय म व य स क षरत क ख लन क कह ह इनक म ख य क म ह :- व य सल ह द न ल ग क औपच रक व य स स थ स मलन व ल व य वस त और स व स अवगत करव न ल ग क औपच रक व य क ष स ज डन क फ ड़ बत न ल ग म व य स क ष रत क बढ़ व द न, आ द एफ़एलस सरल, ज स क बचत क य कर, ज वन म बचत क आदत जल द ह क य ड लन च हए, ब क स क य ऋण ल, समय पर प स क य ल ट ए, ब क म बचत क प स क य जम कर, स व नव क लए प स क स बच ए, आयवधर क ग त व धय क लए प स क य उध र ल, आ द क उ र द ग इसस ल ग म बचत क आदत तथ ज़म म द र प स ऋण ल न क आदत बढ़ ग और स थ न य स क र क ऊपर प स क लए नभर रत कम ह ग सह सल ह मलन स एक आत म व स क स थ व य नणर य ल सकत ह अ धक ज नक र क लए आप अपन अ ण ब क ब धक क दफ तर म ज सकत ह 91 P age

मट स ट म म स ख य 04 क ष ऋण ब क ख त ऋण म फ प रद श य क व षण र ज रघ म ड, र वश कर और स खब र सह01 स र श कई र ज य सरक र न व भ वश षत / कवर ज स हत कजर द र कस

मट स ट म म स ख य 04 क ष ऋण ब क ख त ऋण म फ प रद श य क व षण र ज रघ म ड, र वश कर और स खब र सह01 स र श कई र ज य सरक र न व भ वश षत / कवर ज स हत कजर द र कस मट स ट म म स ख य 04 क ष ऋण ब क ख त ऋण म फ प रद श य क व षण र ज रघ म ड, र वश कर और स खब र सह01 स र श कई र ज य सरक र न व भ वश षत / कवर ज स हत कजर द र कस न क र हत द न क लए क ष ऋण म फ य जन क घ षण क ह यह न ट,

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