ग र ब क ग व त य क प नय क लए उ चत यवह र स हत स ब ध दश नद श भ रब / 2011-12/47 ग ब प व.क क.न.स :266/03.10.01/2011-12 26 म च 2012 सभ ग र ब क ग व त य क प नय मह दय, ग र ब क ग व त य क प नय क लए उ चत यवह र स हत स ब ध दश नद श भ रत य रजव ब क न 28 सत बर 2006 क यथ प रप व र सभ ग र ब क ग व त य क प नय क लए ऋण क र ब र करत समय उनक व र अपन य ज न व ल उ चत यवह र स हत पर दश नद श ज र कय थ दश नद श म ऋण क नयम व शत क य त कट करण क स थ स थ च क त क ग र अ नव य उप य अपन य ज न पर स म य नयम भ श मल ह 2. ग र ब क ग व त य क प नय क नय ण यथ एनब एफस -एमएफआई क गठन तथ वण आभ षण क बदल ग र ब क ग व त य क प नय व र दय ज न व ल ऋण म त व क भ द खत ह ए दश नद श क सम क गय ह 28 सत बर 2006 क प रप क अ ध मण म स श धत दश नद श भ रत य रजव ब क अ ध नयम, 1934 (1934 क 2) क ध र 45ठ व र द त श तय और इस स ब ध म त सम त श तय क य ग करत ह ए ज र कय गय ह ज अन ब ध क प म स ल न ह दश नद श म ग र ब क ग व त य क प नय व र लग य ज न व ल अ य धक य ज पर ज र 24 मई 2004 क यथ क पन प रप स :95 क नद श क भ तथ ग र ब क ग व त य क प नय व र व तप षत व हन क प न: क ज (repossession) म ल न क स ब ध म प टकरण पर 24 अ ल 2009 क क पन प रप स : 139 क स दभ क लए श मल कय गय ह 3. ग र ब क ग व त य क प नय अपन म ज द उ चत यवह र स हत म उपय त स श धन करन क लए न ट कर सभ ग र ब क ग व त य क प नय इस प रप क त र ख स एक म ह म ह क अ दर स श धत उ चत यवह र स हत क अपन नद शक म डल स अन म दत कर स व ज नक स चन थ क शत कर तथ क पन क ब वस इट पर, य द क ई ह त, द श त कर भवद य, (उम भ र म य मह ब धक स म णयम) 1
अन ब ध ग र ब क ग व त य क प नय क लए उ चत यवह र स हत स ब ध दश नद श ए (i) ऋण आव दन प और उनक स स करन (ए) उध रकत क स थ कय ज न व ल सभ प च र थ न य भ ष अथव उध रकत व र समझ ज न व ल थ न य भ ष म कय ज ए (ब ) ऋण आव दन प म वह आव यक स चन ह न च हए, जसस उध रकत क हत भ वत ह त ह त क अ य ग र ब क ग व त य क पन व र त वत शत क अथ प ण त लन क ज सक और उध रकत प र ज नक र स अवगत ह कर नण य ल सक ऋण क लए आव दन करत समय त त क ज न व ल अप त द त व ज क उ ल ख ऋण-आव दन फ म म ह न च हए (स ) ग र ब क ग व त य क प नय एक ऐस ण ल वक सत कर, जसस सभ ऋण आव दन क त रस द (प वत ) द ज सक उ त प वत म थ मकत स उस समय व ध क भ उ ल ख कय ज न च हए, जसक भ तर ऋण आव दन क नपट न कर दय ज एग (ii) ऋण म य कन और नयम/शत ग र ब क ग व त य क प नय क उध रकत क म ज र प य म ज र कए गए ऋण क र श ल खत प म, अ य क र स, ऋण क शत क स थ, जसम व ष क आध र पर य ज क दर तथ उस ल ग करन क तर क भ दय ह, स चत करन च हए और उध रकत व र इन शत क व क त क अपन अ भल ख म रखन च हए ज स क ग र ब क ग व त य क प नय क व स म यत: अ धक य ज /द ड य ज लग न क स ब ध म शक यत त ह त ह, अत: ग र ब क ग व त य क प नय ऋण कर र प म वल ब च क त क लए लग य ज न व ल य ज द ड क उ ल ख बड अ र म कर यह त ह आ ह क क छ म मल म ऋण म ज र क समय उध रकत क य ज दर स हत ऋण क शत क प ण ज नक र नह ह त ह य त ऐस इस लए ह त ह क ग र ब क ग व त य क प नय इसक य र न द त ह य उध कत क प स व त त ऋण कर र क पढ़न क समय न रह ह ऋण क र र य उसम उ ल खत स ल नक क त ल प उपल ध न कर न अन चत यवह र ह और इसस ग र ब क ग व त य क पन तथ उध रकत क ब च ऋण म ज र क शत क स ब ध म वव द ह सकत ह अ त ग र ब क ग व त य क प नय क स चत कय ज त ह क व ऋण क म ज र द त समय/ऋण वतरण क समय उध रकत व र समझ ज न व ल थ न य भ ष म, ऋण-कर र एव उसम उ ल खत सभ स ल नक क त ल प सभ उध रकत क अ नव य त: उपल ध कर ए 2
(iii) नयम और शत म प रवत न स हत ऋण क वतरण (ए) ग र ब क ग व त य क प नय क, वतरण अन स च, य ज दर, स व भ र, अव धप व भ गत न भ र आ द स हत शत म क ई प रवत न ह न पर उसक स चन उध रकत क, उध रकत व र समझ ज न व ल थ न भ ष म द न च हए ग र ब क ग व त य क प नय यह भ स न चत कर क य ज दर और भ र म ह ए प रवत न क वल ब द क त र ख स ल ग ह इस स ब ध म ऋण कर र म सम चत शत श मल क ज ए (ब ) ऋण व पस ल न / भ गत न म त ज ल न य कर र क न प दन म त ज ल न क नण य ऋण कर र क शत क अन प ह न च हए (स ) ग र ब क ग व त य क पन क सभ द य र शय क च क त ह न पर य ऋण क बक य र श क वस ल ह ज न पर ग र ब क ग व त य क पन क उध रकत क व कस अ य द व क य यस गत अ धक र य हण धक र क छ ड़कर, सभ जम नत व प रख गए द त व ज व पस द द न च हए ऐस सम य जन क य द कस अ धक र क, इ त म ल कय ज न ह त उसक लए श ष द व क ब र म प र ववरण क स थ उध र ल न व ल क न टस द न ह ग और उन दश ओ क स चन द न ह ग जनक अ तगत ग र ब क ग व त य क पन क स गत द व न स लझ ए ज न / भ गत न न करन तक उस/उन द त व ज क र क रहन क अ धक र ह (iv) स म य (ए) ग र ब क ग व त य क पन क उन य जन क छ ड़कर, जनक ऋण कर र क शत म उ ल ख ह, (जब तक उध रकत व र पहल कट नह क गई क ई नई स चन उध र द न व ल क पन क ज नक र म नह आई ह ), उध र ल न क म मल म ह त प नह करन च हए (ब ) उध रकत स उध र-ख त क अ त रत करन क अन र ध त ह न पर, उसक सहम त य असहम त ज स ग र ब क ग व त य क पन क आप त य द क ई ह त, ऐस अन र ध त ह न क 21 दन क अ दर उध रकत क स चत क ज न च हए ऐस अ तरण क न न क अन प और प रदश स वद गत शत क अन स र ह ग (स ) ऋण क वस ल क म मल म ग र ब क ग व त य क प नय व र अन चत प स पर श न करन क य स नह कए ज न च हए ज स -ऋण क वस ल ह त उध रकत क नर तर असमय पर श न करन, म रप ट करन क भय दख न, आ द ज स क क पन क कम च रय व र अभ यवह र करन क स ब ध म भ हक स शक यत त ह त ह ग र ब क ग व त य क प नय यह स न चत कर क हक स य प र करन क लए कम च रय क पय त श ण दय गय ह (v) ग र ब क ग व त य क पन क नद शक म डल क इस स ब ध म उ प न ह न व ल वव द क सम ध न क लए स गठन/स थ क अ दर उ चत शक यत नव रण कय भ नध रत करन च हए ऐस य म यह स न चत कय ज न च हए उध र द न व ल स थ क क य कत ओ क नण य स उ प न सभ वव द क कम स कम अगल उ च तर पर स नव ई और नपट र ह नद शक म डल क उ चत यवह र स हत क अन प लन और ब ध त क व भ न तर पर शक यत नव रण य क 3
क य ण ल क आव धक प स सम करन क यव थ करन च हए ऐस सम ओ क, नद शक म डल व र यथ नध रत, नय मत अ तर ल पर एक सम कत रप ट ब ड क त त क ज न च हए (vi) सभ ग र ब क ग व त य क प नय क यह ऊपर दए गए दश - नद श क आध र पर उ चत यवह र स हत ( ज क वश ष प स उध रकत व र समझ ज न व ल थ न भ ष म ) त य र करक ब ड क अन म दन स इस प रप क त र ख स एक मह न क अ दर क य वत कर द ज न च हए ग र ब क ग व त य क प नय क उ त उ चत यवह र स हत क प त य र करन, उ त दश - नद श क य त ( क प) बढ़ न क वत त ह ग पर त व उपय त दश - नद श क न हत म ल भ वन क य ग नह कर ग उ त उ चत यवह र स हत, व भ न द व ध रक क स चन क लए ग र ब क ग व त य क प नय व र अपन व बस इट पर, य द ह त, उपल ध कर ई ज ए (vii) ग र ब क ग व त य क प नय व र अ य धक य ज ल न /च ज करन क स ब ध म शक यत (24 मई 2007 क यथ क प र स :95 ज र ) ग र ब क ग व त य क प नय व र क तपय ऋण व अ म पर अ य धक य ज/ भ र (च ज ) ल न क स ब ध म रज़व ब क क अन क शक यत मल रह ह य य प य ज दर रज़व ब क व र व नय मत नह क ज त ह तथ प, क तपय तर(ल वल) स य द य ज वस लन अ य धक य ज दर क प म द ख ज सकत ह उ ह सतत प स न त ज र रख ज सकत ह और न ह ऐस करन स म य व त य यवह र क अन प ह अ त, ग र ब क ग व त य क प नय क नद शक ब ड क स चत कय ज त ह क व य ज दर, स स ग तथ अ य च ज ज़ क नध रण क स ब ध म उ चत आ त रक स त एव य बन कर ल ग कर इस ब बत उ चत यवह र स हत स ब ध म ग दश स त क य न म रख ज ए जसम ऋण क शत म प रद श त बन ए रखन क लए कह गय ह (viii) ग र ब क ग व त य क प नय व र अ य धक य ज ल न /च ज करन क स ब ध म नयम (2 जनवर 2009 क अ धस चन स :ड एनब एस.204/स ज एम(एएसआर)-2009) (ए) य क ग र ब क ग व त य क पन, नद शक ब ड न धय क ल गत, म ज न तथ ज खम मयम, आ द ज स स गत क रक क श मल करत ह ए य ज दर म डल अपन एग और ऋण तथ अ म पर लग य ज न व ल य ज दर क नध रण कर ग भ न- भ न ण क उध रकत ओ पर लग य ज न व ल य जदर एव ज खम क ण करण क ख तथ भ न य ज दर भ रत करन स ब ध य तय तत क उध रक त ओ य हक क आव दन प म कट करन ह ग व ऋण/अ म क व क त प म इ ह प ट प स स चत करन ह ग (ब ) य ज दर एव ज खम क ण करण क ख क य तय तत स हत क पन क व बस इट पर य स गत सम च र प म क शत कर उपल ध कर य ज एग य ज दर म जब भ बदल व ह ग, व बस इट य सम च रप म क शत ऐस स म क भ तदन स र अ यतन कय ज एग (स ) य ज क दर व ष क दर क प म दख ई ज एग त क उध रकत यह ज न सक क उनस ल ज न व ल व त वक 4
य ज दर य ह ग (ix) ग र ब क ग व त य क प नय व र व तप षत व हन क प न: क ज (repossession) म ल न क स ब ध म प ट करण ( 24 अ ल 2009 क क प र स : 139 ज र ) ग र ब क ग व त य क प नय व र 'प न: क ज म ल न क शत ' उध रकत ओ क स थ क ज न व ल स वद / कए ज न व ल कर र क अ ग ह न च हए ज व धक प स वत न य ह इस ब र म प रद श त क लए स वद / ऋण कर र क शत क स ब ध म इन वध न क भ श मल कय ज ए (क) तभ त क क ज म ल न स प व न टस - अव ध, (ख) प र थ तय जनम न टस अव ध स छ ट द ज सकत ह, (ग) तभ त क क ज म ल न क ण ल, (घ) स प त क ब /न ल म स प व उध रकत क च क त करन क अ तम म क द न स ब ध वध न, (ङ) उध रकत क प न: क ज द न क ण ल और (च) स प त क ब /न ल म क ण ल स ब ध वध न श मल ह न च हए उध रकत क ऐस शत क एक त अव य उपल ध कर न स ब ध प रप म स चत कय अन स र ग र ब कग व त य क प नय ऋण कर र क त तथ ऋण कर र म उ त सभ अन ल नक, ज ऐस स वद /ऋण कर र क मह वप ण अ ग ह, क एक-एक त सभ उध रकत ओ क ऋण क व क त द त /क वतरण करत समय उपल ध कर ए ब. ग र ब क ग व त य क पन - लघ व त स थ न (एनब एफस -एमएफआई): उ त स म य नयम क अ त र त, एनब एफस -एमएफआई क न न ल खत उ चत यवह र क अपन न ह ग ज क उनक ऋण क र ब र तथ व नय मक स रचन क लए वश ष ह i. स म य: ए. एनब एफस -एमएफआई व र अपन क य लय तथ श ख प रसर म उ चत यवह र स हत (एफप स ) क थ न य भ ष म द श त कय ज ए ब. एनब एफस -एमएफआई क ऋण द न क त उ चत यवह र तथ अपन प द श त क त वचनब त क स ब ध म थ न य भ ष म एक ट म ट बन कर ऋण क ड म श मल करन ह ग तथ अपन प रसर म द श त करन ह ग स. फ ड ट फ क उध रकत ओ क म ज द ऋण क स ब ध म आव यक प छत छ करन क लए श त कय ज ए, ड. उध रकत ओ क य द क ई श ण दय ज न ह त वह न:श क ह ग फ ड ट फ क ऎस श ण क त वत करन क लए तथ उध रकत ओ क ऋण /अ य उ प द स स ब धत ण ल और य क ब र म प ण ज नक र द न क लए भ श ण दय ज ए ई. एनब एफस -एमएफआई क भ व य ज भ र तथ शक यत नव रण ण ल क नम ण कर तथ इस स ब ध म ज र स ह य क ( थ न य भ ष म ) म त स अपन सभ क य लय म तथ व बस इट पर द श त करन ह ग, 5
एफ. ट फ सद य क अन चत यवह र क र कथ म तथ समय पर शक यत नव रण क उ तरद य व क लए एमएफआई क ऋण कर र म घ षण करन ह ग तथ अपन श ख /क य लय म द श त उ चत यवह र स हत म भ श मल करन ह ग, ज. भ रत य रज़व ब क क अपन हक क ज नए (क व ईस ) दश नद श क प लन करन ह ग उध रकत क च क त मत क स ब ध म सम चत स वध न बत न ह ग, एच. ज स क एनब एफस -एमएफआई ( रजव ब क ) नद श 2011 म व न द ट कय गय ह क, सभ ऋण क म ज र तथ वतरण क वल म क त थ न स कय ज न च हए तथ इस क य एक स अ धक य त श मल ह न च हए. इसक अ त र त, वतरण क य म गहन पय व ण कय ज न ह न च हए, आई. ऋण आव दन क य क ज टल नह बन न ह त य त कदम उठ य ज ए तथ ऋण क स वतरण प व नध रत समय स म म कय ज ए ii. ऋण कर र /ऋण क ड म कट करण ए. सभ एनब एफस -एमएफआई क प स ब ड व र अन म दत म नक ऋण कर र प ह न च हए ऋण कर र थ मकत स थ न य भ ष म ह न च हए ब. ऋण कर र म न न ल खत क कट करण कय ज ए i. ऋण क सभ नयम और शत, ii. यह क ऋण क कमत नध रण म क वल त न घटक ज स य ज भ र, य भ र तथ ब म मयम ( जसम इस स ब ध म श स नक भ र श मल ह ग ) श मल ह ग, iii. यह क वल ब भ गत न क लए क ई द ड नह लग य ज एग, iv. यह क उध रकत स क ई स र जम / म ज न र श नह वस ल ज एग, v. यह क उध रकत एक स अ धक कस एसएचज /ज एलज क सद य नह ह ग, vi. ऋण व क त तथ थम क त क प न भ गत न क ब च य नतम ऋण थगन अव ध ह न च हए ह. (ज स क एनब एफस -एमएफआई ( रजव ब क) नद श 2011 म व न द ट ह ), vii. यह आ व सन दय ज ए क उध रकत क ड ट क ग पन यत क स म न दय ज एग स. ज स क ग र ब क ग व त य क पन - म इ फ इन स स थ ( रजव ब क) नद श 2011 म व न द ट ह, ऋण क ड म न न ल खत ववरण द श त कय ज न च हए i. भ रत कय ज न व ल भ व य ज दर ii. ऋण स ज ड ह ए अ य नयम व शत iii. उध रकत क पहच न क स ब ध म पय त ज नक र तथ iv. एनब एफस -एमएफआई व र क त त तथ अ तम क त क त स हत सभ भ गत न क लए प वत द ग. 6
v. ऋण क ड म एमएफआई व र बन य गए शक यत नव रण ण ल क म खत स उ ल ख ह न च हए तथ न डल अ धक र क न म तथ फ न न भ ह न च हए vi. उध रकत क प ण सहम त स ग र ऋण उ प द ज र कय ज ए तथ ऋण क ड म श क क व प दय ज न च हए vii. ऋण क ड म सभ व टय द श क भ ष ओ म ह न च हए iii. च क त क ग र अ नव य उप य ज स क एनब एफस -एमएफआई ( रजव ब क) नद श 2011 म व न द ट ह क वस ल क वल म न द ट क य थ न पर स ह कय ज ए. फ ड ट फ क उनक घर स य क य थल स वस ल क लए तब ह अन म त द नह ह जब उध रकत 2 ब र य अ धक लग त र अवसर पर न द ट क य थ न पर पह न म वफल ह त ह एनब एफस - एमएफआई यह स न चत कर क फ ड ट फ क आच र स हत तथ उनक भत, श ण और पय व ण ण ल क स ब ध म एक अन म दत न त ब ड क सम रख ज ए स हत म फ ड ट फ ह त अ नव य य नतम आहत श मल कय ज ए तथ उनक लए हक स क र ब र क लए आव यक श ण उपकरण क पहच न क ज ए फ ड ट फ क श ण क य म म श मल उध रकत ओ स उ चत यवह र म ऋण वस ल / वस ल अ य स म क ई अपम नजनक य आ मक प त श मल नह कय ज ए ट फ क क य म ऋण स य ज ट न तथ वस ल क बज य म आवज त तथ उध रकत ओ क स त ट पर अ धक ज र द न च हए आच र स हत क ग र अन प लन क म मल म फ ड ट फ पर द ड भ लग य ज न च हए वस ल क स व दनश ल म आमत र पर क वल कम च रय क लग न च हए तथ वस ल ऎज ट क य ग नह करन च हए iv. आ त रक नय ण ण ल : ज स क एनब एफस -एमएफआई क लए नद श अन प लन थ मक उ तरद य व ह, उ ह क पन क अ दर पद थ पत य तय क अन प लन क क य द त ह ए आव यक स गठन मक स रचन करन च हए तथ इस स न चत करन क लए ल ख पर तथ आव धक नर ण स हत आ त रक नय ण ण ल थ पत करन च हए स. वण आभ षण क स प व क जम नत क बदल ऋण: वण आभ षण क बदल य तय क ऋण द त समय, ग र ब क ग व त य क प नय उ त क अ त र त न न ल खत स म य दश नद श अपन ए :- i. वण क बदल ऋण ह त उ ह ब ड स अन म दत न त क स थ स थ न न ल खत क कवर करन ह ग : ए. भ रत य रज़व ब क क अपन हक क ज नए (क व ईस ) दश नद श क प लन ह त पय त कदम उठ य ज ए तथ हक क क ई ऋण म ज र करन क स ब ध म सम चत स वध न बत न ज ए, 7
ब. त आभ षण क लए उ चत परख य क प लन कय ज ए, स. वण आभ षण क व म व क आ त रक ण ल स स त ट ह, ड. न त म आभ षण क स फ क टड म रखन क लए य त य थ, च ल (ऑन ग इ ग ) आध र पर सम ण ल, स ब धत ट फ क श ण तथ आ त रक ल ख पर क व र आव धक नर ण क श मल कय जई त क य क भ गहन अन प लन कय ज सक न त क अन स र, वण क स प व क जम नत क बदल ऋण क व त र श ख ओ व र नह कय ज एग जसक प स आभ षण क रखन क उ चत स वध नह ह, ई. स प व क क बदल व कर कय गए आभ षण क सम चत ब म कय गय ह, एफ. ग र च क त क म मल म आभ षण क न ल म क स ब ध म ब ड स अन म दत न त प रदश ह न च हए तथ न ल म क त र ख क प व उध रकत क पय त स चन दय ज न च हए न ल म म अपन य ज न व ल य क भ इसम श मल कय ज ए य ज क स ब ध म क ई वव द नह ह न च हए तथ न ल म य म यह अव य स न चत कय ज ए क न ल म क द र न प क पन तथ स ब धत स थ ओ क स थ सभ ल न द न म य त य त प स द र (arm s length relationship ) रख गय ह, ज. स व ज नक क लए न ल म क घ षण क व पन कम स कम द द नक सम च र प, एक थ न य भ ष क तथ द सर र य तर क सम च र प म ज र कय ज ; एच. न त क अन स र स प न न ल म म ग र ब क ग व त य क पन क वय भ ग नह ल न ह, आई. गरव रख गए स न क नम ल क वल ब ड व र अन म दत न ल म कत ओ क म यम स कय ज ए ज. न त म म बल ईज शन, न प दन तथ अन म दन क क य क अलग करन क स थ ध ख धड क म मल स नपट न क ण ल तथ य क भ श मल कय ज ए ii. ऋण कर र म न ल म य क स ब ध म प ण ज नक र द ज ए 8